作為銀行攬儲的利器，結構性存款和靠檔計息類產品曾一度飛速發(fā)展，而部分設計“假結構”、變相高息攬儲等問題也相伴而來。在監(jiān)管連番出手規(guī)范以后，商業(yè)銀行存款類產品整改情況如何？北京商報記者近日調查發(fā)現(xiàn)，銀行在產品設計上已經越來越規(guī)范，已有銀行在結構性存款銷售文件中增設了投資冷靜期，此前在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上“霸屏”的中小銀行靠檔計息類智能存款產品也難覓蹤跡。

多家銀行增設結構性存款投資冷靜期

結構性存款的設計方案逐步規(guī)范。北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，交通銀行、平安銀行、北京銀行等多家銀行已在發(fā)行的結構性存款說明書中增加了“投資冷靜期”一欄。在投資冷靜期內，投資者可以解除已簽訂的銷售文件，資金隨即解凍。

各家銀行對于投資冷靜期的設置有所區(qū)別。例如，打開北京銀行手機銀行App的“結構性存款”欄目時，會彈出一則提示：“根據(jù)監(jiān)管要求，我行結構性存款在認購期終止后至起息開始前增設24小時冷靜期，冷靜期內您有權對已購買產品進行撤單。”這一規(guī)定已覆蓋到新發(fā)行的全部結構性存款產品，北京商報記者在該行手機銀行App上看到，4月22日共有8款結構性產品正在發(fā)售，每款產品的產品協(xié)議中都增加了投資冷靜期。

根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，交通銀行和平安銀行則是對部分產品增加了投資冷靜期。交通銀行一款掛鉤中證500指數(shù)的結構性存款設置了投資冷靜期，時間為“自簽訂銷售文件起至產品成立日前一工作日19:00為止”。該行客服人員表示，以前的封閉式產品很少有投資冷靜期，但是不排除后續(xù)還有類似產品的。

平安銀行則規(guī)定，客戶在認購期認購或者開放期申贖時，享有24小時的投資冷靜期，從銷售文件簽字確認后起算（包含網(wǎng)點、官網(wǎng)和平安口袋銀行的購買確認）。另外，工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等多家銀行也明確，投資者在認購期或者募集期內可以撤單。

投資冷靜期的設置源自于監(jiān)管要求。銀保監(jiān)會去年10月發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），要求商業(yè)銀行在銷售文件中約定不少于24小時的投資冷靜期，并載明投資者在投資冷靜期內的權力。由于《通知》設置了12個月的過渡期，也就是說從2020年10月起，投資冷靜期的規(guī)定將正式實施。

對于增設投資冷靜期的事宜，一位商業(yè)銀行人士告訴北京商報記者，該行在3月中旬對新發(fā)行的結構性存款開始增設投資冷靜期。以前的結構性存款只有在募集期內允許撤單這一規(guī)定，增加投資冷靜期后，給客戶預留出的猶豫時間延長了。

郵儲銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員婁飛鵬表示，投資冷靜期是國內外通行的做法，國內在私募和銀行理財領域也有投資冷靜期的規(guī)定和做法。結構性存款的收益具有不確定性，有必要采用投資冷靜期。多家銀行在《通知》過渡期內執(zhí)行這一規(guī)定，說明銀行合規(guī)經營意識更強，有助于監(jiān)管規(guī)定更好地實施，也有助于保護消費者的合法權益。

靠檔計息的智能存款難覓蹤跡

靠檔計息類定期存款產品的整改情況也備受關注。

所謂靠檔計息類產品，是指產品提前支取時，會按照存款時間分段計算利率，也就是執(zhí)行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益，不過卻相應的推高了銀行的資金成本。

北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，在攜程旅行等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺App端上，根據(jù)存款時間設置階梯利率的智能存款產品已經難覓蹤跡。目前，中小銀行的存款產品普遍為滾動周期計息，多為7天、1個月、3個月、6個月、1年等，存滿一周期即獲得滿期利率，不足一周期提前支取時按照活期存款利率計息。

例如，在攜程旅行App的“理財”欄目中，眾邦銀行共有7款產品在售，分別為眾惠存周周付、雙周付、30天付、60天付、90天付、180天付和360天付。以眾惠存周周付為例，起存金額為100元，存款利率為3.85%，每7天付息，也就是說每存滿7天利息會自動轉入電子賬戶，若提前支取，未存滿周期的天數(shù)按活期計付利息。

此外，營口沿海銀行、藍海銀行等多家中小銀行也有相應的滾動周期付息產品。

而在北京商報記者此前的調查中，去年底，中小銀行靠檔計息類智能存款產品還不斷占據(jù)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的顯眼位置，眾邦銀行“多幫利眾享版”、客商銀行“客e存”、藍海銀行“藍貝貝”等產品彼時仍支持提前支取靠檔計息。

婁飛鵬認為，從行業(yè)層面看，靠檔計息類產品在實際業(yè)務開展中存在不規(guī)范的情況。從宏觀層面看，這類產品增加了金融機構的負債成本，不利于金融機構降低資產端的利率，從而推進降低社會融資成本。因此監(jiān)管要予以規(guī)范，以減少金融風險。

約束銀行“理性”攬儲

在存款競爭壓力之下，近年來，不少銀行借助結構性存款、靠檔計息類產品來吸引客戶，而變相的高息攬儲也增加了銀行的資金成本，進而引起監(jiān)管規(guī)范。

自去年下半年以來，監(jiān)管機構已連續(xù)出手，對多項存款類產品進行規(guī)范，除上述結構性存款業(yè)務《通知》外，去年12月，有銀行業(yè)人士透露，監(jiān)管通過窗口指導方式對靠檔計息的定期存款提出限制。今年3月，央行發(fā)布《關于加強存款利率管理的通知》，進一步強調按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產品，將結構性存款保底收益率納入自律管理，將存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評估（MPA）。分析人士指出，這對于銀行高息攬儲行為將產生約束，隨著銀行負債端成本壓力的減輕，從而為貸款定價下行打開空間，進而降低實體經濟融資成本。

在多種吸金渠道受限后，商業(yè)銀行的攬儲壓力恐將升級，如何加強創(chuàng)新、吸引客戶成為銀行亟待解決的難題。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，銀行要回歸本源，通過選擇價值標的、實現(xiàn)優(yōu)質結構來分散底部風險。同時，吸收存款不能只靠價格戰(zhàn)，銀行未來應當通過修煉內功、強化業(yè)績來吸引客戶。

資深銀行業(yè)觀察人士卜振興表示，在規(guī)范銀行攬儲行為后，商業(yè)銀行未來將依托更加靈活快捷的金融服務來吸引客戶。比如，完善線上存取款流程，讓客戶免去線下奔波的成本；為客戶提供諸如金融培訓、金融知識、投資顧問等附加金融服務。此外，在期限上應更加靈活，可以嘗試提供一些滾動周期型的存款產品。

婁飛鵬則建議，銀行應逐步放棄簡單“就存款做存款”的方式，通過綜合營銷，“跳出存款做存款”，以支付結算等帶來的資金沉淀豐富存款。

北京商報記者 孟凡霞 吳限