伴隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能的快速發(fā)展，金融科技已成為銀行業(yè)務(wù)的助推器。在銀行體系中體量最大、“家底”殷實的國有銀行正在重金屯兵金融科技領(lǐng)域，在2019年的年報成績單中，國有銀行也不吝于對金融科技成果、規(guī)劃的著墨。據(jù)北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，六大行全部披露了過去一年對金融科技的投入力度，建設(shè)銀行以176.33億元的金額位居首位?？萍嫉陌l(fā)展離不開人才隊伍建設(shè)，交通銀行去年金融科技人員增長近六成，與此同時，各家銀行仍在大范圍吸納科技型人才，郵儲銀行甚至拋出了翻兩番的招賢計劃。隨著金融科技與銀行業(yè)務(wù)的不斷融合，創(chuàng)新場景與業(yè)務(wù)的落地值得期待，銀行競爭新賽程大幕徐徐拉開。

拼投入

建行金額高、郵儲占比大

繼2018年建設(shè)銀行成立金融科技子公司以來，國有大行布局金融科技的步伐加快。眾所周知，金融科技研發(fā)具有前期投入成本高、見效相對慢等特點，國有銀行持續(xù)加大投入力度，不惜百億資金布局金融科技。

從投入金額來看，建設(shè)銀行位居榜首，2019年金融科技投入達到176.33億元，占營業(yè)收入的2.5%；工商銀行緊隨其后，金融科技投入為163.74億元。農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的投入金額也超過100億元，分別為127.9億元和116.54億元，位居第三、四位；郵儲銀行以81.8億元的投入金額緊隨其后。交通銀行科技投入金額墊底，為50.45億元，雖然投入金額不及其他銀行，但是增長勢頭強勁，較2018年同比增長22.94%。

從投入金額占總收入的比重來看，郵儲銀行的投入力度最大，是六家國有銀行唯一一家投入占比接近3%的銀行，占營業(yè)收入的比例為2.96%。郵儲銀行董事長張金良表示，將每年拿出營業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域。

其余5家國有銀行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行未在年報中披露具體的金融科技投入占比。經(jīng)計算，工商銀行投入占比為1.91%，其他4家國有銀行的科技投入占營業(yè)收入的比重均超過2%。交通銀行和建設(shè)銀行的科技投入占比分別為2.57%和2.5%；中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的占比在2%附近，分別為2.12%和2.04%。

對于未來的投入情況，交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時表示，該行將持續(xù)加大在資源投入、隊伍建設(shè)、業(yè)務(wù)投入以及考核激勵等方面的力度，將科技元素融入到業(yè)務(wù)全鏈條，讓信息科技為經(jīng)營管理賦能。

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚表示，國有銀行加大金融科技投入是銀行業(yè)發(fā)展的必然。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，用戶、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等都會遇到巨大的瓶頸，運用金融科技能夠重新疏通內(nèi)在的血脈，重構(gòu)和外部生態(tài)的交互，重新打開自身的生存市場空間。

壘人才 工行、建行領(lǐng)跑

在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈浪潮重塑行業(yè)的背景下，銀行對金融科技人才求賢若渴，國有銀行也不遺余力地加大人力資源投入。

從人才隊伍數(shù)量來看，截至2019年末，工商銀行金融科技人員數(shù)量達到3.48萬人，占全行員工的7.8%；金融科技機構(gòu)員工數(shù)量占全行員工的3.7%，按照全行44.51萬人的員工總數(shù)計算，金融科技機構(gòu)人才達到1.65萬人。

建設(shè)銀行在科技人員方面也披露了兩個口徑，2019年末信息技術(shù)開發(fā)與運營人員達到2.77萬人，在全行員工中的占比為7.99%。其中科技類人員數(shù)量破萬，達到10178人，占該行人數(shù)的2.75%。

其他幾家國有銀行的科技人員數(shù)量雖然遠遠不及前兩者，但是增勢迅猛。其中，農(nóng)業(yè)銀行2019年末的科技人員為7351人，較上年末增長18.76%，占全行員工的1.6%。中國銀行信息科技員工占內(nèi)地銀行員工總數(shù)的2.58%，經(jīng)計算大約為7328人。依托去年啟動的金融科技萬人計劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程，交通銀行科技人才得以迅速補充，該行2019年末境內(nèi)行金融科技人員為3460人，同比增長59.15%，金融科技人員占比4.05%，同比提升1.33個百分點。

自去年以來多次發(fā)布信息科技人才“招賢令”的郵儲銀行雖未披露具體的科技人才情況，不過制訂了人才梯隊建設(shè)計劃。張金良表示，到2023年底實現(xiàn)郵儲銀行科技隊伍翻兩番。

一位國有大行相關(guān)人士透露，“金融科技部已經(jīng)成為銀行重點發(fā)力的部門，體量非常大，人才缺口也非常多，目前正在考慮從各大高校內(nèi)部進行提前批次的人才培養(yǎng)計劃”。

變陣 調(diào)整架構(gòu)適應(yīng)金融科技發(fā)展需要

人員變動的背后，更加高效的組織架構(gòu)調(diào)整亦不可少。

過去一年，工商銀行快速推動智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實施了金融科技組織架構(gòu)和研發(fā)模式改革優(yōu)化。先后成立工銀科技有限公司、金融科技研究院，由此在總部層面構(gòu)建了“一部、三中心、一公司、一研究院”（金融科技部、業(yè)務(wù)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開發(fā)中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院）的金融科技新布局。該行還在成都、西安增設(shè)軟件開發(fā)中心研發(fā)部，承接反欺詐及銀行催收管理、遠程銀行中心等系統(tǒng)研發(fā)工作。

不只工商銀行一家，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行等也都圍繞金融科技進行了組織架構(gòu)升級。其中，中國銀行2019年8月對個人金融業(yè)務(wù)條線進行了調(diào)整，取消網(wǎng)絡(luò)金融部設(shè)置，調(diào)整為個人數(shù)字金融部、消費金融部、信用卡中心共3個部門。交通銀行將原先的信息技術(shù)管理部調(diào)整為金融科技部，郵儲銀行成立金融科技創(chuàng)新部和管理信息部。在新的組織架構(gòu)下，金融科技正成為提升效率的強有力支撐。

除了銀行內(nèi)部的調(diào)整，金融科技子公司自立門戶也成為趨勢。2018年建設(shè)銀行金融科技子公司“開張”之后，2019年，工商銀行、中國銀行成立金融科技子公司。

2020年，交通銀行也提出這一計劃。1月16日，交通銀行宣布，該行附屬子公司交銀國際控股有限公司擬以其下屬的交銀國際（上海）股權(quán)投資管理有限公司為主體，出資6億元發(fā)起設(shè)立交銀金融科技有限公司。此次投資尚待有關(guān)監(jiān)管部門和政府部門批準(zhǔn)。

如果順利獲批，交銀金科將成為第四家國有銀行系金融科技子公司。對于即將成立的金科公司，交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將探索IT隊伍建設(shè)、技術(shù)引進機制、管理模式與機制轉(zhuǎn)型三方面體制機制創(chuàng)新。通過創(chuàng)新項目管理模式，引入自主研發(fā)激勵措施，加速自主可控基礎(chǔ)產(chǎn)品的落地和推廣；通過公司化運營機制，開展成熟自有技術(shù)的對外輸出服務(wù)。

新玩家正在躍躍欲試加入戰(zhàn)局，而已經(jīng)搶先一步進入賽道的銀行系金融科技子公司已開始同業(yè)輸出之路。據(jù)了解，2019年10月，葫蘆島銀行與建信金融科技進行簽約，成為建信金融科技“銀保云”平臺簽約的首家客戶。民生銀行研究院研究員李鑫表示，向同業(yè)進行技術(shù)輸出是銀行系金融科技子公司未來的主要盈利模式，但競爭同樣也會很激烈，剛起步搶占市場會有先發(fā)優(yōu)勢。

落地

打造跨界綜合金融場景生態(tài)

隨著金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的快速融合，人們的消費習(xí)慣逐漸由線下轉(zhuǎn)入線上。2020年疫情的突然襲來，更是引發(fā)了銀行業(yè)對于“零接觸”金融服務(wù)生態(tài)的思考。加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運用“場景+金融”的模式，將金融活動嵌入各類生活場景中，為人們提供無處不在的金融服務(wù)，將成為各家銀行競爭的主戰(zhàn)場。

例如，工商銀行去年圍繞智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS成果落地，將1000多項金融服務(wù)開放給2000多家生態(tài)合作伙伴，實現(xiàn)支付、融資、理財、投資等金融產(chǎn)品無縫嵌入到教育、醫(yī)療、出行、政務(wù)等民生消費和企業(yè)生產(chǎn)場景。

農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)銀智慧＋”場景金融品牌，聚焦政務(wù)民生、消費零售、產(chǎn)業(yè)鏈三大領(lǐng)域；建設(shè)銀行推出了“聚合支付”品牌，覆蓋餐飲商超、交通出行、物流、醫(yī)療等多種行業(yè)場景。

分析人士指出，盡管各家銀行的場景金融建設(shè)如火如荼，并結(jié)合業(yè)務(wù)基礎(chǔ)發(fā)揮出自身優(yōu)勢，但是與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，在客戶黏度和活躍度方面仍有差距。要想真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，仍有很長的路要走。孫揚表示，選擇什么樣的場景建設(shè)是各家銀行面臨的首要問題。銀行要對各類業(yè)務(wù)充分理解并進行思考，結(jié)合自身優(yōu)勢及區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，尋找差異化的場景發(fā)展道路，而不是什么場景都投入建設(shè)。

打造場景金融生態(tài)也并非“一蹴而就”。孫揚直言，要給場景建設(shè)以充分的發(fā)展空間，并投入大量的人力、物力和財力，要有戰(zhàn)略堅持毅力，不能因短期內(nèi)沒見到成效就中途放棄。

李鑫表示，對于銀行而言，重要的不是簡單地把科技應(yīng)用于金融，而是要對傳統(tǒng)的體制機制進行重塑，以適應(yīng)這種數(shù)字化的創(chuàng)新環(huán)境。尤為重要的一點就是要汲取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的敏捷性組織經(jīng)驗，合理優(yōu)化組織架構(gòu)和管理模式，提升組織的敏捷性。

金融科技也對跨部門協(xié)調(diào)合作提出挑戰(zhàn)。孫揚指出，金融科技轉(zhuǎn)型一定是全流程端到端的，比如全流程在線的小微金融產(chǎn)品，涉及到營銷、審批、風(fēng)險、催收、科技、設(shè)計等多個部門，必須有強有力的機構(gòu)、強有力的跨部門協(xié)調(diào)機制才能辦好。

北京商報記者 孟凡霞 吳限