被稱為史上最嚴(yán)的二代征信系統(tǒng)上線后，二代格式個人信用報告也揭開神秘面紗。北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，目前可通過線上、線下兩種方法查詢報告，不過兩種方式獲取的報告不同，線下查詢的報告記錄信息會更詳細(xì)。相較一代報告，二代新增展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”“就業(yè)狀況”等個人信息，并增加了“共同借款”等數(shù)據(jù)。分析人士指出，二代征信系統(tǒng)引入“共同借款”，提升了“假離婚購房”難度，同時新增“還款金額”，也使得“0賬單”養(yǎng)卡套利失效?？傮w來說，可避免個人信用濫用，有效防止個人信用透支甚至破產(chǎn)的情況發(fā)生。

親測

報告分兩類 線上僅可查詢簡易版

二代征信系統(tǒng)開放查詢二代格式信用報告后，北京商報記者第一時間進(jìn)行了體驗(yàn)。1月19日，記者通過央行征信中心官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，在操作方式上，查詢流程與一代系統(tǒng)無異，主要經(jīng)過用戶注冊、用戶登錄、身份驗(yàn)證、提交查詢個人征信報告申請等一系列流程后，系統(tǒng)便會顯示“請?jiān)?4小時后訪問平臺獲取結(jié)果”。

具體操作為：打開中國人民銀行征信中心官網(wǎng)，點(diǎn)擊首頁核心業(yè)務(wù)區(qū)進(jìn)入 “互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”后，點(diǎn)擊“馬上開始”，可進(jìn)入用戶登錄頁面。新用戶可選擇用戶注冊，老用戶可直接輸入登錄名、密碼和驗(yàn)證碼登錄。注冊成功登錄平臺后，頁面會提示獲取信用報告需要完成安全等級變更、提交查詢申請、獲取查詢結(jié)果（24小時后）三個步驟，用戶點(diǎn)擊“確定”后，將進(jìn)入身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)。其中，用戶選擇銀行卡、數(shù)字證書或移動金融IC卡驗(yàn)證方式可實(shí)時獲取驗(yàn)證結(jié)果；選擇問題驗(yàn)證方式在提交申請24小時后，短信接收審核結(jié)果。若多次未通過身份驗(yàn)證，可轉(zhuǎn)用其他驗(yàn)證方式或到當(dāng)?shù)匮胄蟹种C(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢信用報告。

北京商報記者了解到，目前主要有兩種方法可查詢個人信用報告，第一是線上直接可查詢，第二則是線下至央行征信中心或部分銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢?，F(xiàn)場查詢時，需攜帶本人有效身份證件原件及1份復(fù)印件，在查詢網(wǎng)點(diǎn)填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

值得注意的是，央行征信中心工作人員告訴北京商報記者，當(dāng)前二代格式個人信用報告主要分為兩個版本，用戶從線上獲取的信息為簡易版，線下查詢獲取的則為詳細(xì)版。二者區(qū)別主要是信息記錄詳細(xì)程度不一，目前，包括國籍、電子郵箱等個人信息、報送身份信息的機(jī)構(gòu)名稱、五年內(nèi)的詳細(xì)還款記錄等僅會展示在線下個人征信報告中，線上報告不會有展示，因此，想了解詳細(xì)征信信息情況的用戶可選擇線下查詢個人信用報告進(jìn)行對比。

該人士透露，“目前機(jī)構(gòu)還沒有上報二代的數(shù)據(jù)，因此用戶可查到的報告僅是二代的格式，內(nèi)容仍是一代的內(nèi)容，具體情況需要等機(jī)構(gòu)報送后才能展示相關(guān)內(nèi)容”。

影響

新增展示“還款記錄” 養(yǎng)卡套利失效

截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模居世界前列。

事關(guān)10億余人的最嚴(yán)征信報告，有何變化？北京商報記者注意到，從線上查詢的征信報告來看，二者在頁面展示信息和格式上均有不同，舊版主要展示信貸記錄、公共記錄、查詢記錄三大類信息，新版除這三類外，還新增了五年內(nèi)的非信貸交易記錄。央行征信中心工作人員介紹，非信貸交易記錄主要展示非信貸業(yè)務(wù)的一些付費(fèi)類業(yè)務(wù)信息，主要包括水費(fèi)、電費(fèi)類等在內(nèi)的一些信息。

另據(jù)央行官微披露，相較一代報告，二代格式個人信用報告主要有五大方面的變化。一是增加了展示內(nèi)容，個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”“就業(yè)狀況”“國籍”“聯(lián)系電話”等；第二新增了數(shù)據(jù)項(xiàng)，具體增加“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”等信息；第三則比一代更加全面展示了個人按期還款信息，具體來看新增展示了個人“五年還款記錄”，最近兩年的逾期金額；第四則是共同借款信息，不過，央行征信中心方面提示，2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機(jī)構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示；第五則是公用事業(yè)繳費(fèi)信息，不過，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林在接受北京商報記者采訪時指出，從5點(diǎn)新增內(nèi)容來說，二代格式個人信用報告能更全面、精準(zhǔn)地反映出當(dāng)事信用主體的情況，這些指標(biāo)基本上是金融信息為主，其中，“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”有助于防控金融風(fēng)險。也就是說，以后存在這一些情況的公民在信用征信上會受到一定的限制，從老百姓的角度來看，也避免了信用濫用，“量入而出”，有效防止陷入信用透支甚至破產(chǎn)的情況發(fā)生。

“相對于一代征信系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)引入‘共同借款’，提升了‘離婚式購房’難度。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧指出，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。其中最典型的情況是夫妻貸款購房，在之前的征信系統(tǒng)中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過“假離婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”優(yōu)惠政策。隨著“共同借款”的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的征信報告中顯示，即使離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中。

同時，新增“還款紀(jì)錄”，也使得“0賬單”養(yǎng)卡套利失效。陳嘉寧介紹，在一代征信系統(tǒng)的征信報告中，每次信用卡還款金額是不記錄的，如此有投機(jī)者研究出“0賬單”養(yǎng)卡套利策略（即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之后又將資金刷出）。如此操作，投機(jī)者在占用了信用卡的授信資金的同時，每期賬單為0。“0賬單”使得投機(jī)者的負(fù)債水平看起來很低，有利于投機(jī)者申請更多的貸款和信用卡額度。在二代征信系統(tǒng)的征信報告中，每次還款額度都將即時披露，如此一來，投機(jī)者提前還款，“0賬單”養(yǎng)卡的行為也暴露出來，“0賬單”策略失去意義。

建議

注重信用管理 遠(yuǎn)離不法貸款中介

號稱“史上最嚴(yán)”的二代征信系統(tǒng)落地后，大眾又應(yīng)注意哪些方面？

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼稱，一個人擁有良好的信用記錄，將會在借款、辦理信用卡乃至日常生活方方面面享有諸多方便與優(yōu)惠，而一個人的信用記錄一旦出現(xiàn)污點(diǎn)，比如“拆東墻補(bǔ)西墻”、信用卡以卡養(yǎng)卡等行為，將可能產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果。

因此，對個人而言，最重要的還是要維護(hù)好個人信用記錄，一要保護(hù)好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；合理安排金融消費(fèi)，透支消費(fèi)量力而行，不參與非法集資等活動；二要正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養(yǎng)卡”，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn)；第三則是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，按時足額歸還貸款，包括從互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司的借貸，避免造成信用報告中的負(fù)面記錄。

陳嘉寧則建議，作為個人，應(yīng)注意自己的信用管理。征信系統(tǒng)設(shè)立的目的也是通過構(gòu)建社會信用體系，獎優(yōu)罰劣，讓信用真正產(chǎn)生價值。隨著征信系統(tǒng)演進(jìn)，那些信用良好的人會發(fā)現(xiàn)，平日點(diǎn)滴積累的信用會成為生活中的便利。同時，也應(yīng)遠(yuǎn)離不法貸款中介。當(dāng)前，在社會上存在大量的貸款中介，教客戶如何養(yǎng)信用卡，如何洗征信，如何套取貸款。這些人的手法除了存在一定欺騙性之外，無外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。

隨著二代征信系統(tǒng)對于漏洞的修補(bǔ)，這些投機(jī)操作除了勞神費(fèi)力浪費(fèi)錢之外，不會產(chǎn)生任何效果。而投機(jī)操作所留下來的一系列異常的申請記錄，反而有可能降低當(dāng)事人的信用評價。所以，面對不法貸款中介的招攬和誘惑，務(wù)必果斷拒絕。

陳嘉寧進(jìn)一步提出，“用戶還應(yīng)提升維權(quán)意識。二代征信系統(tǒng)向用戶開放了多條異議申訴渠道，在發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益被侵害的時候，我們應(yīng)該利用好這些通道，主動維權(quán)。一方面，當(dāng)我們的身份被盜用時，可以及時申請發(fā)布反欺詐警示，將盜用風(fēng)險降到最小；另一方面，當(dāng)征信信息存在錯誤或遺漏的時候，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求征信機(jī)構(gòu)在20日內(nèi)書面答復(fù)。所以，如何去用好這些渠道，維護(hù)好自身的合法權(quán)益，是我們每個人需要關(guān)心的事情”。

北京商報記者 岳品瑜 劉四紅