近年來(lái)，由于降低了成本、縮短了理賠周期，“過(guò)點(diǎn)即賠”的指數(shù)保險(xiǎn)被越來(lái)越多地應(yīng)用于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。不過(guò)，指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中也面臨著產(chǎn)品呈現(xiàn)同質(zhì)化以及需求有待被激發(fā)的問(wèn)題。隨著大數(shù)據(jù)和新技術(shù)的應(yīng)用，結(jié)合衛(wèi)星遙感技術(shù)、計(jì)算機(jī)仿真技術(shù)等，指數(shù)保險(xiǎn)有望擺脫地形復(fù)雜、交通設(shè)施差、氣象站點(diǎn)少等因素制約，快速提高該保險(xiǎn)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化服務(wù)。

破解傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)難題

通常，指數(shù)保險(xiǎn)的賠償不是基于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平來(lái)確定賠付水平。指數(shù)保險(xiǎn)中的“指數(shù)”一般指的是表征某災(zāi)害強(qiáng)度的指標(biāo)，如干旱等級(jí)、地震的震級(jí)、產(chǎn)品價(jià)格等。較常見(jiàn)的指數(shù)保險(xiǎn)包括天氣、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生介紹稱，指數(shù)保險(xiǎn)本質(zhì)上是通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，將小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶聚合成虛擬的規(guī)模農(nóng)場(chǎng)，從而有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本。

有保險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者介紹道，由于傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)公司勘察定損耗時(shí)耗力，曾經(jīng)一家公司在對(duì)受災(zāi)農(nóng)田進(jìn)行勘察時(shí)，發(fā)動(dòng)公司多個(gè)部門非核保員工在國(guó)慶假期到當(dāng)?shù)貛椭辈臁?/p>

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授馮文麗也介紹稱，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)衍生了很多傳統(tǒng)保單難以比擬的優(yōu)勢(shì)，一是賠款與個(gè)別投保人產(chǎn)量無(wú)關(guān)，可以有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題；二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù)，管理成本低；三是標(biāo)準(zhǔn)化合同容易實(shí)現(xiàn)“天氣指數(shù)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”型等產(chǎn)品的創(chuàng)新。

需求待激發(fā)

雖然指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)盡顯并受到險(xiǎn)企追捧，但在發(fā)展過(guò)程中也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化以及需求有待被激發(fā)的問(wèn)題。

不過(guò)，從目前來(lái)看，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)還存在規(guī)模較小的問(wèn)題，朱俊生介紹道，“目前農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)在每種產(chǎn)品的保費(fèi)收入以及規(guī)模方面都相對(duì)比較有限，原因是這類產(chǎn)品沒(méi)有推廣到大宗作物中。目前農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是與氣象掛鉤的一些指數(shù)產(chǎn)品，和區(qū)域產(chǎn)量掛鉤的產(chǎn)品不多，只有個(gè)別公司在試點(diǎn)”。

如果農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)獲得更多的政策支持，也是促進(jìn)該險(xiǎn)種發(fā)展的有效手段之一。朱俊生建議將指數(shù)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍。這樣可以鼓勵(lì)市場(chǎng)主體積極探索以指數(shù)保險(xiǎn)取代物化成本保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。

“值得指出的是，如果用指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，則由于指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率較低，財(cái)政因此支出的保費(fèi)補(bǔ)貼可能會(huì)少很多。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)（GRP）費(fèi)率是基于個(gè)別農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)量保險(xiǎn)（APH）費(fèi)率的1/3。”朱俊生補(bǔ)充道。

某險(xiǎn)企農(nóng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，就指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)來(lái)看，同樣存在難度，例如數(shù)據(jù)缺乏、當(dāng)?shù)貫?zāi)害因素復(fù)雜、時(shí)間緊張、產(chǎn)品開發(fā)所付出的人力、財(cái)力成本過(guò)高等。僅在人才方面，不單單需要精算、理賠、核保人才，還需要大數(shù)據(jù)專家、科技專家、遙感專家等。

科技賦能提升服務(wù)

在瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案部負(fù)責(zé)人蔡爗禛看來(lái),目前中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)敞口仍然巨大，急需能夠有效應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)解決方案。這就要求保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，并通過(guò)創(chuàng)新和數(shù)字化手段，為市場(chǎng)提供更為高效的農(nóng)險(xiǎn)解決方案。

事實(shí)上，多家險(xiǎn)企已將新技術(shù)運(yùn)用在了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的開發(fā)上，一些公司還為指數(shù)保險(xiǎn)開發(fā)了智能農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

例如，中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合華風(fēng)集團(tuán)在青海省推出牦牛、藏系羊遙感雪災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)衛(wèi)星遙感等科技手段，擺脫了地形復(fù)雜、交通設(shè)施差、氣象站點(diǎn)少等因素制約，快速提高了該保險(xiǎn)的覆蓋面；平安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布地震指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和地震指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從注重災(zāi)后救助向注重災(zāi)前預(yù)防的轉(zhuǎn)變，據(jù)了解，該公司獨(dú)有的鷹眼（DRS）風(fēng)控系統(tǒng)集成了公元前800年至今的地震數(shù)據(jù)，災(zāi)害數(shù)據(jù)總量已經(jīng)超140億。

同時(shí)，一些傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)公司也開始積極參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。如瑞士再保險(xiǎn)開發(fā)的綜合性智能農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)（SRAIRMP），通過(guò)嵌入全國(guó)上千個(gè)氣象站點(diǎn)接近實(shí)時(shí)更新的氣象數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)算法，可以實(shí)現(xiàn)指數(shù)保險(xiǎn)的自動(dòng)設(shè)計(jì)。傳統(tǒng)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)周期通常需要幾天到一周的時(shí)間，而在自動(dòng)化流程下可以縮短為幾分鐘。

對(duì)此，蔡爗禛表示，在相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)研發(fā)過(guò)程中，通過(guò)使用該平臺(tái)，相較于傳統(tǒng)的研發(fā)流程可大幅節(jié)省時(shí)間，為農(nóng)民提供及時(shí)的保障。

此外，安華農(nóng)險(xiǎn)還在商業(yè)性肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)中利用區(qū)塊鏈的分布式記賬功能和智能合約技術(shù)，對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中各方記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理，通過(guò)多方數(shù)據(jù)計(jì)算、比對(duì)、驗(yàn)證來(lái)獲得肉鴨養(yǎng)殖的每日實(shí)際死亡數(shù)量，以此數(shù)據(jù)處理結(jié)果作為賠償依據(jù)，從而破解肉鴨養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真難題。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，將區(qū)塊鏈引入到保險(xiǎn)中還有助于解決過(guò)往承保數(shù)量確定難、查勘難等問(wèn)題。同時(shí)借助大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)公司還能夠洞察當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，進(jìn)而開發(fā)出更有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔