當(dāng)前，10萬的車有保險(xiǎn)，百萬的房子“裸奔”的現(xiàn)象十分常見。但是家庭財(cái)產(chǎn)安全關(guān)乎一個(gè)家庭的幸福，一旦不幸發(fā)生意外災(zāi)害，給一個(gè)家庭帶來的打擊不可估量。事實(shí)上，面對(duì)“飛來橫禍”，除了自己承受或找物業(yè)公司求助外，家財(cái)險(xiǎn)可為家庭財(cái)產(chǎn)安全撐起一把“保護(hù)傘”。面對(duì)市場琳瑯滿目的產(chǎn)品，消費(fèi)者急需了解的問題是家財(cái)險(xiǎn)是否保障地震災(zāi)害？商住兩用房、小產(chǎn)權(quán)房是否在保障之列？除了業(yè)主外，租戶是否可以投保？災(zāi)害發(fā)生后，沒有室內(nèi)財(cái)物發(fā)票還可向險(xiǎn)企索賠嗎？

本次北京商報(bào)記者選取市場上熱銷的7款家財(cái)險(xiǎn)，通過承保對(duì)象、投保人、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障及保費(fèi)、免賠責(zé)任等多維度來橫向?qū)Ρ龋瑤椭M(fèi)者來遴選最合適的家財(cái)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)保障需看清

火災(zāi)、暴雨、地震都保嗎

家財(cái)險(xiǎn)，全稱為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。通常，不同的意外風(fēng)險(xiǎn)保障加上不同的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的保障就構(gòu)成了市場上形形色色的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

火災(zāi)、爆炸是家庭最為看重的風(fēng)險(xiǎn)，例如眾安保險(xiǎn)“0免賠火災(zāi)爆炸保險(xiǎn)”、平安財(cái)險(xiǎn)的“百萬家財(cái)險(xiǎn)”、華安保險(xiǎn)的“萬貫家財(cái)”主要對(duì)火災(zāi)、爆炸以及物體倒塌、墜落風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

同時(shí)，有些消費(fèi)者居住在沿海城市或存在泥石流、山體滑坡等風(fēng)險(xiǎn)的地方，合眾財(cái)險(xiǎn)的“365 保家樂”、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“安然無憂”、易安財(cái)險(xiǎn)的“易安出租安康C款”3款產(chǎn)品除了火災(zāi)、爆炸外，還對(duì)“雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

此外，上述3款產(chǎn)品以及平安財(cái)險(xiǎn)的“百萬家財(cái)險(xiǎn)”還附加了盜搶險(xiǎn)，因遭遇偷盜、搶劫導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，4款產(chǎn)品同樣能保。

值得注意的是，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于地震、海嘯風(fēng)險(xiǎn)都不保，如果需要，則要購買單獨(dú)的預(yù)防地震的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

并非是房子就可投保

自建房、商用房多不在保障之列

家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍主要包括房屋保障和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障。買房子通常是很多人一生中花費(fèi)最多的一次，而家財(cái)險(xiǎn)的保額也主要集中在房屋主體上。

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)來說，并非所有房子都能保，最基本的規(guī)定是鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)的居民住宅，同時(shí)，多數(shù)產(chǎn)品中自建房、平房（別墅除外）、商用或辦公用的房屋、違章建筑、草房等均不在保障范圍內(nèi)。

此外值得注意的是，眾安保險(xiǎn)“0免賠火災(zāi)爆炸保險(xiǎn)”、平安財(cái)險(xiǎn)“百萬家財(cái)險(xiǎn)”、合眾財(cái)險(xiǎn)“365 保家樂”、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“安然無憂”是擁有產(chǎn)權(quán)證書的投保人才能購買。

這就要求消費(fèi)者要保的房子必須是擁有自有產(chǎn)權(quán)的商品房，商品房的特點(diǎn)是個(gè)人擁有全部產(chǎn)權(quán)，有國家認(rèn)可的房產(chǎn)證，可以上市交易。同時(shí)也就意味著農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)房、城市中的小產(chǎn)權(quán)房可能在購買上述家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)受限。

不過，華安保險(xiǎn)、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)的3款產(chǎn)品，只要投保人是業(yè)主，房子用途用于居住就可投保。其中，泰康在線“租房無憂家財(cái)險(xiǎn)”僅針對(duì)租房者設(shè)置，華安保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)的上述產(chǎn)品對(duì)出租房屋的消費(fèi)者均適用。不過，華安保險(xiǎn)這款產(chǎn)品，新疆、西藏、青海、甘肅、寧夏地區(qū)的消費(fèi)者不能投保。

此外，對(duì)于房屋主體的保障，消費(fèi)者也需注意當(dāng)?shù)胤績r(jià)與保額的匹配度，位于一二線城市中的一套房子價(jià)值數(shù)百萬元，如果家財(cái)險(xiǎn)對(duì)房屋主體的保障僅幾十萬元，顯然不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。華安保險(xiǎn)的“萬貫家財(cái)”可以最多購買10份，對(duì)房屋主體的保額最高達(dá)到800萬元。

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)要查明

現(xiàn)金、金銀首飾多不保

針對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障，不同家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍和保障規(guī)則各有不同，消費(fèi)者還需細(xì)細(xì)品鑒。

例如華安保險(xiǎn)“萬貫家財(cái)”就只保障房屋主體結(jié)構(gòu)及附屬設(shè)施等，對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)皆不保。對(duì)于水暖管道破裂的保障，眾安保險(xiǎn)“0免賠火災(zāi)爆炸保險(xiǎn)”和合眾財(cái)險(xiǎn)“365 保家樂”均不保，值得注意的是，對(duì)于現(xiàn)金、金銀首飾的風(fēng)險(xiǎn)保障，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品已將其列入了免責(zé)條款中。不過，例如京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)“安然無憂”附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)條款，但是保額僅為2000元。

而對(duì)于室內(nèi)具體財(cái)產(chǎn)應(yīng)該怎么賠付，各家均有不同。例如，易安財(cái)險(xiǎn)規(guī)定室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)自行確定。不分項(xiàng)的按各大類財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)金額中所占比例確定，城鎮(zhèn)地區(qū)被保險(xiǎn)人室內(nèi)財(cái)產(chǎn)中的家用電器及文體娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，室內(nèi)裝修、家具及其他生活用具占30%。

此外，一些家財(cái)險(xiǎn)還附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障對(duì)象為被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、寄居人員以外的人。如京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)“安然無憂”設(shè)置了家庭責(zé)任保障5萬元。

一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，出租房子的房東以及租客很適合附加這類保障。如果租客在出租房內(nèi)發(fā)生意外，購買第三者責(zé)任險(xiǎn)后，應(yīng)由房東承擔(dān)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償，能夠很大程度上降低房東的風(fēng)險(xiǎn)。

警惕免責(zé)條款

房屋長期空置會(huì)遭拒賠

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中的免責(zé)條款需要尤其注意，看清免責(zé)條款，也能避免日后理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

對(duì)比發(fā)現(xiàn)，這7款產(chǎn)品的免責(zé)條款在9-18條之間，例如合眾財(cái)險(xiǎn)“365 保家樂”的免責(zé)條款多達(dá)18條，平安財(cái)險(xiǎn)“百萬家財(cái)險(xiǎn)”、泰康在線“租房無憂家財(cái)險(xiǎn)”分別包含9條和11條。不過，產(chǎn)品的免除責(zé)任除了呈現(xiàn)在免責(zé)條款中，也可能在保單標(biāo)的的注意事項(xiàng)中存在。

例如多家險(xiǎn)企免責(zé)條款以及注意事項(xiàng)中有顯示，金銀、珠寶，鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫等珍貴財(cái)物；家用電器因發(fā)熱等原因所造成的自身損毀；投保人、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為或重大過失行為；管道安裝、檢修、試水、試壓，被保險(xiǎn)人私自改動(dòng)原管道設(shè)計(jì)，室外管道爆裂、滲漏等，上述情況均按照免責(zé)處理。

值得注意的是，如果事發(fā)時(shí)房屋中長期無人，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。例如，合眾財(cái)險(xiǎn)“365 保家樂”提出，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的已連續(xù)超過60天處于無人照管狀態(tài)，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償。泰康在線“租房無憂家財(cái)險(xiǎn)”顯示，無人居住或無人看管超7天的房屋以及存放在其中的財(cái)產(chǎn)將不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。

此外，除了眾安保險(xiǎn)這款家財(cái)險(xiǎn)承諾0免賠外，其他產(chǎn)品均有免賠額，例如，華安保險(xiǎn)“萬貫家財(cái)”的免賠額為3000元，合眾財(cái)險(xiǎn)“365 保家樂”的免賠額為500元或10%損失金額的高者，泰康在線“租房無憂家財(cái)險(xiǎn)”為800元。北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔

· 建言獻(xiàn)策 ·

不買貴的，只買對(duì)的

對(duì)比了上述條款后，如果消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注火災(zāi)，可選擇眾安“0免賠火災(zāi)爆炸險(xiǎn)”、平安“百萬家財(cái)險(xiǎn)”，其中，眾安保險(xiǎn)的“0免賠火災(zāi)爆炸險(xiǎn)”僅保障火災(zāi)、爆炸導(dǎo)致的損失，不過性價(jià)比高，48元就能買到500萬元的保障。

華安保險(xiǎn)的“萬貫家財(cái)”也超具性價(jià)比，一張保單10元，保額80萬元，同時(shí)最多可購買10份，讓投保人對(duì)保額的選擇性更加靈活，值得注意的是產(chǎn)品只保房子主體及附屬設(shè)施，不保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

合眾財(cái)險(xiǎn)的“365 保家樂”勝在保障全面，包含火災(zāi)、爆炸、盜搶、臺(tái)風(fēng)暴雨等自然災(zāi)害，并且保額相對(duì)較高，另外還提供了5萬元的家庭財(cái)產(chǎn)盜搶保障，體現(xiàn)在保費(fèi)上也就更貴，需要365元/年；京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“安然無憂”與“365 保家樂”的風(fēng)險(xiǎn)保障類似，同時(shí)還附加了5萬元家庭責(zé)任保障。

對(duì)于租房者，泰康在線“租房無憂家財(cái)險(xiǎn)”可選，最大的特色是包含了住客意外保險(xiǎn)金10萬元以及居家責(zé)任1萬元，缺點(diǎn)在于一些免責(zé)內(nèi)容有些苛刻。而易安財(cái)險(xiǎn)的“易安出租安康C款”適合出租房子的消費(fèi)者，其中包含出租屋聲譽(yù)受損津貼10萬元，租金損失保障3萬元，出租人責(zé)任50萬元。