在監(jiān)管明令嚴(yán)打“714高炮”黑幕以及貸款超市亂象之后，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類“714高炮”產(chǎn)品仍然有依附體。杭州信牛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“信牛網(wǎng)絡(luò)”）旗下信用管家App導(dǎo)流至部分借款A(yù)pp的年化利率高達(dá)500%，遠(yuǎn)超監(jiān)管規(guī)定的紅線，且導(dǎo)流的貸款A(yù)pp中針對用戶開出的“個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告”實(shí)為擺設(shè)。信牛網(wǎng)絡(luò)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，在公司頁面上看到審核的借款A(yù)pp都是合規(guī)的，借款A(yù)pp在業(yè)務(wù)最后一步做的調(diào)整平臺(tái)可能監(jiān)測不到。不過在分析人士看來，平臺(tái)明知“714高炮”仍導(dǎo)流，肯定存在一定責(zé)任。

現(xiàn)象：導(dǎo)流714高炮 利率超500%

借款人王海明（化名）近日向北京商報(bào)記者表示，因資金需要通過信用管家App進(jìn)行了5筆貸款，3家被貸款A(yù)pp分別為好運(yùn)金、錢咖分期、藍(lán)莓金服。貸款金額分別為3000元、1500元、3000元。但在下款的時(shí)候卻出現(xiàn)了一些“貓膩”，3家平臺(tái)到賬時(shí)與借款金額不符，均在下款時(shí)扣除了750-300元的砍頭息。

上班族李毅（化名）也向記者說道，“自己己經(jīng)是第三次在信用管家平臺(tái)進(jìn)行借款，前兩次借款的費(fèi)用已經(jīng)全部還清。第三次進(jìn)行借款操作2500元，實(shí)際到賬為1875元，平臺(tái)直接扣款625元，共30天還清，10天還一期，每期還款833.33元”。根據(jù)李毅提供的信息可以算出，該借款人這筆貸款的年化利率約為576.7%，明顯超出監(jiān)管規(guī)定的紅線。

李毅還向記者透露，自己在借款中發(fā)現(xiàn)，信用管家中導(dǎo)流的App很多都是“假口子”，基本都下不了款，也有一些平臺(tái)還清貸款后就不能二次進(jìn)行借款操作，想進(jìn)行還款操作都找不到入口，在快逾期的前幾天，平臺(tái)的客服會(huì)主動(dòng)打電話進(jìn)行協(xié)商，要求用戶通過第三方支付平臺(tái)主動(dòng)進(jìn)行還款。

另一位借款人曹曉（化名）也遇到了這種情況，他通過信用管家下載了一個(gè)名為“輕周轉(zhuǎn)”的借款A(yù)pp，在進(jìn)行借款操作后發(fā)現(xiàn)，自己借款2000元僅到賬1300元，7天還一期，分4期還清，年化利率高達(dá)413.36%。在發(fā)現(xiàn)利率奇高后，曹曉想和“輕周轉(zhuǎn)”平臺(tái)商議要求歸還本金并銷賬，但也出現(xiàn)App下載不了的情況。在多次嘗試協(xié)商后，曹曉聯(lián)系到了“輕周轉(zhuǎn)”平臺(tái)，該平臺(tái)客服人員單獨(dú)發(fā)給了他一個(gè)還款鏈接并表示，“目前所有的貸款超市都下載不了軟件，只能通過我們給的鏈接下載”。

親測：信用評估報(bào)告實(shí)為擺設(shè)

北京商報(bào)記者注意到，目前信用管家在安卓手機(jī)可進(jìn)行下載，在安卓手機(jī)的平臺(tái)介紹中是這樣描述的：“信用管家借錢貸款中有數(shù)百家貸款機(jī)構(gòu)，1000-3000小額貸款下款快，20萬大額度貸款到賬快。下載信用管家，不僅能查征信，防信用卡逾期，還可快速貸款，辦信用卡！”為了一探究竟，記者注冊信用管家平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，在信用管家App主頁可以清楚地看到“信用賬單”、“查社保”、“查公積金”、“電話風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測”等選項(xiàng)，共有“查詢”、“貸款”、“社區(qū)”、“貸前分析”、“我的”五大模塊。

記者還注意到信牛管家推出了“尊享會(huì)員”特殊權(quán)益，只需要分別充值49元、79元以及99元就可以享受月卡會(huì)員、季度會(huì)員、年卡會(huì)員的貸款權(quán)益，其中就包括“專屬口子”、“貸款教程”、“新品推送”。

記者隨機(jī)點(diǎn)擊一款名為“豹子貸”的借款A(yù)pp進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)的審核流程較為簡單，只需要提供身份證號、銀行卡賬號、手機(jī)號就可以進(jìn)行借款操作，但在借款時(shí)用戶需要申請一份“個(gè)人信用評估報(bào)告”才可以申請借款，這筆“個(gè)人信用評估報(bào)告”的評估費(fèi)用為299元，在進(jìn)行個(gè)人資料評估時(shí)，短信提醒“您購買的評估報(bào)告已成功扣費(fèi)200元，還剩99元未支付”。在填寫個(gè)人資料后未通過審核，且命中4項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，但記者此前并未存在任何逾期借款。值得關(guān)注的是，在“個(gè)人信用評估報(bào)告”審核未通過后，“豹子貸”平臺(tái)于次日未通知用戶的情況下，擅自扣除了99元的個(gè)人申請資格評估費(fèi)。

針對“個(gè)人信用評估報(bào)告”的真實(shí)性以及“99元評估費(fèi)”的具體情況，北京商報(bào)記者致電“豹子貸”客服人員進(jìn)行詢問，客服人員向記者介紹稱，貸款之前需要進(jìn)行審核，審核通過后才可以進(jìn)行下款，只要申請了借款平臺(tái)都會(huì)產(chǎn)生這筆費(fèi)用。“99元評估費(fèi)”可以進(jìn)行退款，但要在14天借款未成功后才可以進(jìn)行申請。該客服人員還表示，無論借款人是否通過審核，平臺(tái)都會(huì)匹配相應(yīng)的借款A(yù)pp共用戶選擇，審核未通過后仍可以嘗試平臺(tái)推薦的借款A(yù)pp進(jìn)行借款操作。

平臺(tái)：后期App調(diào)整監(jiān)測不到

信用管家相關(guān)人士向記者表示，信用管家本身不發(fā)放貸款，對于第三方貸款產(chǎn)品的準(zhǔn)入嚴(yán)格依照法律法規(guī)和政策要求。用戶有自由選擇權(quán)，可以自行勾選附加的增值服務(wù)。綜合年化利率控制在36%以內(nèi)，在用戶借款時(shí)，頁面均有提示。對年化利率奇高問題，該負(fù)責(zé)人表示，并不知情，和借款A(yù)pp的合作基本上都是用導(dǎo)流的方式，用戶點(diǎn)擊后自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到對方的界面，需要下載對方的App才可以申請借款。“我們在公司頁面上看到的審核的借款A(yù)pp都是合規(guī)的，借款A(yù)pp在業(yè)務(wù)最后一步做的調(diào)整平臺(tái)可能監(jiān)測不到。”

在審核導(dǎo)流貸款A(yù)pp方面，信牛網(wǎng)絡(luò)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對合作商有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，上線前會(huì)對平臺(tái)和產(chǎn)品進(jìn)行綜合盡調(diào)，合作商均具備相關(guān)放貸資質(zhì)，產(chǎn)品合規(guī)，如部分合作商產(chǎn)品上架后進(jìn)行了產(chǎn)品形態(tài)及利率的調(diào)整后觸及違規(guī)線，信用管家將在運(yùn)營中開展專項(xiàng)整治計(jì)劃，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌不合規(guī)的產(chǎn)品立即予以下架懲罰或終止合作。因監(jiān)測不全面，導(dǎo)流平臺(tái)需不需要承擔(dān)責(zé)任？一位資深行業(yè)觀察人士表示，明知屬于“714高炮”還導(dǎo)流，肯定有責(zé)任。不過，他也指出，目前此類現(xiàn)象還處于監(jiān)管真空地帶，要解決問題還是需要打擊底層高炮平臺(tái)，導(dǎo)流現(xiàn)象是無法禁止的。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，貸超一定程度上助長了多頭借貸行為的發(fā)生。去現(xiàn)金貸平臺(tái)借款的用戶，很大一部分無法得到銀行貸款，部分平臺(tái)則提供的是高利貸產(chǎn)品，一旦用戶資金難以為繼，很容易在貸超上獲得其他借款渠道。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐