隨著監(jiān)管政策逐漸明朗化，網(wǎng)貸平臺的整頓已進(jìn)入深水區(qū)，近日一則涉嫌自融、標(biāo)的造假的消息將輕易貸推向了風(fēng)口浪尖。北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，目前輕易貸已經(jīng)將借款企業(yè)的名字和成立日期隱去，且出借合同中的擔(dān)保公司與輕易貸之間涉嫌關(guān)聯(lián)擔(dān)保。對上述問題，輕易貸方面回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，從未有過“風(fēng)控不嚴(yán)格、拆標(biāo)假標(biāo)、自融假標(biāo)”等情況，也不存在關(guān)聯(lián)擔(dān)保問題。但巧合的是，就在北京商報(bào)記者對該平臺發(fā)送采訪提綱后，借款企業(yè)的相關(guān)信息又出現(xiàn)在了合同中。

采訪前：隱匿借款企業(yè)信息

近日，北京商報(bào)記者注冊并投資輕易貸三款標(biāo)的后發(fā)現(xiàn)，“眾盈”對應(yīng)的借款人是“個人”，借款用途為個人消費(fèi)，還款來源是工資收入以及運(yùn)營收入等。“輕盈”、“月盈”對應(yīng)的借款人均為企業(yè)主。借款用途主要用于中小企業(yè)（企業(yè)流動資金借款），還款來源為經(jīng)營收入。在上述兩項(xiàng)標(biāo)的的借款合同中，輕易貸都將借款企業(yè)名稱等信息隱去。

將借款企業(yè)名稱等信息隱去的原因是什么？據(jù)輕易貸相關(guān)人士透露，旨在保障用戶的個人信息安全，避免用戶個人信息被反復(fù)采集、過度采集。

一周前，輕易貸曾被媒體曝光“存在借款公司成立時間僅10天、借款公司信息錯誤等多個問題”。北京商報(bào)記者注意到，事實(shí)上早在6月就有網(wǎng)友發(fā)布帖子“爆料”輕易貸疑似存在發(fā)假標(biāo)的的情況，從當(dāng)時網(wǎng)友提供的21個借款方標(biāo)的截圖來看，21個標(biāo)的中，有11家借款企業(yè)的年收入均在100萬元，負(fù)債為5萬元，且有多家借款企業(yè)成立不到一年，3家企業(yè)的成立時間均為2018年10月23日。

對上述現(xiàn)象，資深金融分析師何南野對北京商報(bào)記者表示，多家企業(yè)年收入在100萬元，負(fù)債在5萬元，很難單純從這一點(diǎn)判斷該標(biāo)的公司存在問題，但至少能說明公司對這些企業(yè)的審核不是很嚴(yán)格，有可能公司就僅僅提供了一些標(biāo)準(zhǔn)的模板讓融資公司去填，所以導(dǎo)致了很多公司收入和負(fù)債雷同的現(xiàn)象，公司的風(fēng)控可能并不是很嚴(yán)密。其次，多家公司成立不到一年，且在同一時間成立，就能說明公司可能涉嫌自融假標(biāo)。因?yàn)楣镜怯涀允切枰獣r間和工商局審核的，而且這些公司都分布在全國各地，如果不是串通或者受同一方控制，很難出現(xiàn)多家企業(yè)在同一天注冊成立并在平臺上線融資的情況。

輕易貸是開元金融旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺，注冊資本25億元，據(jù)其官網(wǎng)資料介紹，該平臺已為全國超過30萬的中小民營企業(yè)及其用戶提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。主打“輕盈”、“月盈”、 “眾盈”三大產(chǎn)品體系。產(chǎn)品介紹顯示，“輕盈”的資產(chǎn)主要來自卡車經(jīng)銷商、分期公司、物流公司、加油站、農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)機(jī)公司等中小微實(shí)體企業(yè)的借款。“月盈”資產(chǎn)主要來自企業(yè)的員工日常消費(fèi)中產(chǎn)生的借款。“眾盈”資產(chǎn)主要來自卡車購車分期、轎車購車分期、購物分期等分期消費(fèi)。

從起投金額來看，“輕盈”、“月盈”、 “眾盈”三款產(chǎn)品的起投金額均為50元，產(chǎn)品收益率分別為8.62%起、8.1%起、9.02%起。

采訪后：借款企業(yè)信息再現(xiàn)

但巧合的是，在北京商報(bào)記者對該平臺發(fā)布采訪提綱后，借款企業(yè)的相關(guān)信息又出現(xiàn)在了合同中。據(jù)合同信息披露，該借款企業(yè)名為“肇慶市鴻騰汽車貿(mào)易有限公司”，法人為梁錦秋，工商資料顯示，該企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)為“在營（開業(yè)）企業(yè)”，成立日期為2014年12月12日。針對借款存在項(xiàng)目的真實(shí)性，北京商報(bào)記者致電上述借款企業(yè)進(jìn)行求證，該企業(yè)相關(guān)人士表示，確實(shí)向輕易貸借過款，并且已經(jīng)合作至少兩年以上。

針對借款企業(yè)的審核把控問題，北京商報(bào)記者向輕易貸方面發(fā)去采訪提綱進(jìn)行詢問，輕易貸方面回應(yīng)稱，輕易貸會根據(jù)借款申請人提交的各項(xiàng)信息及證明材料，采用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)與人工審核相結(jié)合的方式，對借款申請人進(jìn)行審核評估，最終為其劃定相應(yīng)的信用等級與授信額度。

另有一位曾經(jīng)在輕易貸工作的知情人士向北京商報(bào)記者透露，“輕易貸成立了多個個體戶來購買逾期債權(quán)，官方資料被隱藏了，只要有人借款基本都能放款，而且下款額度較高，成立不足10天的企業(yè)公司法人實(shí)際是輕易貸內(nèi)部員工”。 針對是否涉嫌存在標(biāo)的造假以及隱藏借款企業(yè)信息一事，輕易貸方面表示，從未有過“風(fēng)控不嚴(yán)格、拆標(biāo)假標(biāo)、自融假標(biāo)”等情況，始終把合規(guī)建設(shè)當(dāng)成穩(wěn)健發(fā)展的第一要素，嚴(yán)格按照監(jiān)管“一個辦法三個指引及108條”貫徹執(zhí)行。

涉嫌關(guān)聯(lián)擔(dān)保

天眼查資料顯示，輕易貸隸屬于輕易科技有限公司。該公司成立于2014年9月26日，注冊資本25億元，法人代表申輝，股東為深圳開元普惠金融服務(wù)有限公司（35%）、深圳世捷開元金融服務(wù)有限公司（35%）、世捷開元汽車貿(mào)易集團(tuán)有限公司（30%）。

北京商報(bào)記者還注意到，在出借合同借款費(fèi)用一欄中，輕易貸平臺委托河北匯通非融資性擔(dān)保有限公司（以下簡稱“河北匯通”）為借款方提供借款信息咨詢與非核心業(yè)務(wù)之外的相關(guān)服務(wù)，對借款方的輕易貸借款行為、出借人的擔(dān)保行為提供考察服務(wù)，并對借款人履行還款義務(wù)。借款人應(yīng)在收到借款時，一次性向河北匯通支付審查監(jiān)督金。若借款人未按時還款，則審查監(jiān)督金不予返還，作為河北匯通收取的服務(wù)費(fèi)。

天眼查信息顯示，河北匯通成立于2014年10月15日，注冊資本金為1億元，法定代表人為李曉茹，唯一股東為港聯(lián)融資租賃有限公司，持股比例100%。股權(quán)穿透圖顯示，李曉茹同時為輕易科技有限公司股東世捷開元汽車貿(mào)易集團(tuán)有限公司的法定代表人。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從上述信息來看，輕易貸擁有關(guān)聯(lián)擔(dān)保嫌疑。關(guān)聯(lián)擔(dān)保對出借人的保障意義不大，尤其是一些關(guān)聯(lián)程度較高公司的“擔(dān)保”更是形同虛設(shè)，不能起到風(fēng)險(xiǎn)分散的作用。

何南野進(jìn)一步指出，兩家公司董監(jiān)高存在耦合的現(xiàn)象，是雙方具有某種關(guān)聯(lián)的一個明顯的跡象，有可能出借合同中的擔(dān)保公司河北匯通就是輕易貸自己設(shè)立的。在實(shí)務(wù)操作中，尤其是上市公司中，最忌諱的問題之一就是關(guān)聯(lián)交易，因?yàn)殛P(guān)聯(lián)交易往往比較復(fù)雜，很難看清楚，很容易掩蓋企業(yè)業(yè)務(wù)的真實(shí)性，同時關(guān)聯(lián)交易往往會引發(fā)很大的利益輸送與內(nèi)部腐敗等。

他進(jìn)一步指出，如果涉嫌自融，相當(dāng)于自己給自己擔(dān)保，一旦出事，擔(dān)保方也沒法給出借人任何的擔(dān)保保障，擔(dān)保形同虛設(shè)。如果不涉嫌自融，而僅僅表現(xiàn)為風(fēng)控不嚴(yán)密，相當(dāng)于平臺自己設(shè)立公司，為平臺借款企業(yè)提供擔(dān)保方面的服務(wù)，一方面會使得擔(dān)保不公立，因?yàn)槠脚_是利益相關(guān)方，有動力為資質(zhì)較差、本身不符合借款要求的企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。另一方面，一旦借款方出事，平臺本身必受波及，同時擔(dān)保方也是平臺設(shè)立的，那擔(dān)保本身就沒法給出借人提供任何的擔(dān)保保障。對涉嫌關(guān)聯(lián)擔(dān)保一事，輕易貸相關(guān)人士在回應(yīng)北京商報(bào)記者時表示，輕易貸不存在關(guān)聯(lián)擔(dān)保問題，河北匯通主要提供資料審查與履行義務(wù)監(jiān)督服務(wù)。

脫敏信息爭議

近日，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開了網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作座談會，提出2019年四季度將整改基本合格機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管試點(diǎn)。

信息披露模糊對出借人以及借款人來說也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，主要是對出借人的風(fēng)險(xiǎn)較大。信披模糊是項(xiàng)目造假的溫床,但當(dāng)市場提出質(zhì)疑時，P2P平臺一般會以“隱私保護(hù)”為理由進(jìn)行回應(yīng)。

蘇筱芮介紹稱，綜合P2P網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)信息披露的兩份文件——銀監(jiān)會《信披指引》和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會《信披標(biāo)準(zhǔn)》，對項(xiàng)目信息的披露進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，其中包括脫敏處理方式的有關(guān)內(nèi)容。對于企業(yè)標(biāo)來講，脫敏后的企業(yè)名稱應(yīng)包括企業(yè)所屬地，企業(yè)注冊資本和成立時間不屬于脫敏范圍，P2P平臺應(yīng)當(dāng)如實(shí)披露。對出借人來說，也需要適當(dāng)對監(jiān)管文件有所了解，對于不遵守監(jiān)管規(guī)定，還以“隱私”為擋箭牌的平臺保持高度警惕。

何南野強(qiáng)調(diào)，對于P2P平臺而言，最重要的功能是資本中介，基礎(chǔ)在于信息的充分披露，在于讓資金出借方能夠?qū)杩罘叫畔⒂星逦亓私?。借款企業(yè)的信息模糊，無疑增加了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)其在不了解企業(yè)真實(shí)情況下做出投資選擇，本身就有違商業(yè)道德，甚至涉嫌欺詐。

“對于P2P平臺而言，一是要合法合規(guī)，不要做涉嫌自融的任何操作，更不要抱僥幸心理。二是扎實(shí)做好資本中介的平臺作用，信息披露一定要充分、風(fēng)險(xiǎn)揭示一定要到位。三是加強(qiáng)風(fēng)控的嚴(yán)密性，對于借款企業(yè)一定要做更充分的核查，對信息的披露與審核，一定要更具體、更詳細(xì)。”蘇筱芮說道。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組/文 宋媛媛/漫畫