繼北京商報(bào)記者調(diào)查盛錢包在銷售POS機(jī)環(huán)節(jié)存在網(wǎng)絡(luò)兜售、借信用卡套現(xiàn)推廣亂象后，近日，記者進(jìn)一步調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，盛錢包平臺(tái)還存在打著“商戶已向銀聯(lián)報(bào)備”的旗號(hào)虛構(gòu)商戶信息，違規(guī)幫用戶套現(xiàn)刷卡的問題。對(duì)此，盛錢包方面仍未進(jìn)行回應(yīng)，且電話一直處于無人接聽狀態(tài)。一位接近銀聯(lián)的相關(guān)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在商戶準(zhǔn)入和日常管理環(huán)節(jié)做好商戶真實(shí)性審核和監(jiān)督管理，如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)商戶將發(fā)送收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)關(guān)停。

POS機(jī)注冊(cè)無門檻

助用戶信用卡套現(xiàn)

“盛錢包POS機(jī)業(yè)務(wù)員借用信用卡套現(xiàn)忽悠客戶辦POS機(jī)、刷卡消費(fèi)不到賬；用戶辦完P(guān)OS機(jī)后業(yè)務(wù)員卻失聯(lián)、我被盛錢包業(yè)務(wù)員騙刷了598元，承諾提額5萬以上的卡卻沒有實(shí)現(xiàn)”。北京商報(bào)記者近期接到了不少用戶針對(duì)盛錢包平臺(tái)的投訴。

盛錢包到底存不存在上述用戶反映的情況？北京商報(bào)記者添加該平臺(tái)官網(wǎng)提供的“盛錢包商務(wù)經(jīng)理”，該商務(wù)經(jīng)理以個(gè)人用戶可以進(jìn)行套現(xiàn)力勸記者購買POS機(jī)。但購買 “盛錢包POS”、“盛POS”刷卡機(jī)具需要分別提前支付100元押金，用戶在收到機(jī)器后刷卡就可以進(jìn)行返還，其中“盛錢包POS”只要進(jìn)行刷卡就可以返還，“盛POS”在激活后才能返還押金，首次刷卡需要凍結(jié)298元的凍結(jié)款，用戶需要在300天內(nèi)，刷滿88萬元才可進(jìn)行返還。

北京商報(bào)記者購買了“盛錢包POS”和“盛POS”刷卡機(jī)后發(fā)現(xiàn)，“盛錢包POS”刷卡機(jī)在注冊(cè)時(shí)只需要上傳身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡、經(jīng)營住址等個(gè)人信息即可，且審核較為簡單，在上傳全部信息后不到一分鐘就審核通過。服務(wù)費(fèi)率為（借記卡）0.63%+3元/筆，（貸記卡）為0.63%+3元/筆，單日最大交易金額為30萬元，單筆最大交易金額為5萬元。值得一提的是，“盛錢包POS”在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)操作時(shí)的過程也較為簡單，用戶只需要輸入金額刷卡進(jìn)行操作即可。

雖然監(jiān)管對(duì)近年來愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為已多方進(jìn)行打擊，但盛錢包依然游走在監(jiān)管邊緣進(jìn)行違規(guī)操作。業(yè)內(nèi)律師表示，提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)可能已觸及非法經(jīng)營罪，而存在套現(xiàn)行為的持卡人一旦被發(fā)現(xiàn)，輕則降額、封卡，重則被銀行列入黑名單，將會(huì)影響個(gè)人征信記錄。北京尋真律師事務(wù)所主任律師王德怡告訴北京商報(bào)記者，這種行為侵害了銀行的合法權(quán)益，也侵害了被冒名者的隱私或個(gè)人信息安全，進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險(xiǎn)，是國家監(jiān)管打擊的對(duì)象。針對(duì)違規(guī)套現(xiàn)情況，北京商報(bào)記者向盛錢包發(fā)去采訪提綱進(jìn)行詢問，截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。

盛錢包究竟是怎樣一家平臺(tái)？天眼查信息顯示，盛錢包運(yùn)營主體為深圳前海移聯(lián)科技有限公司，該公司于2013年9月16日成立，法定代表人為詹輝龍，主要經(jīng)營范圍包括移動(dòng)POS機(jī)、電子收銀設(shè)備硬件的研發(fā)。據(jù)盛錢包官網(wǎng)披露的信息顯示，該平臺(tái)旗下主要有“盛錢包POS”、“盛POS”以及超級(jí)盟主三大產(chǎn)品線，其中“盛錢包POS”和“盛POS”是該平臺(tái)主推的刷卡機(jī)具。

虛構(gòu)商戶信息

擾亂收單秩序

除了違規(guī)助長用戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)操作外，北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中還發(fā)現(xiàn)，盛錢包平臺(tái)存在違規(guī)虛構(gòu)商戶信息的情況。在個(gè)人用戶注冊(cè)“盛錢包POS”時(shí)，完善資料一欄中有項(xiàng)“商戶名稱”必須進(jìn)行填寫，但由于是個(gè)人用戶，并沒有國家頒布的商戶經(jīng)營許可證，對(duì)此欄如何填寫，盛錢包商務(wù)經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹，“商戶名稱可以隨便填，個(gè)人用戶不是營業(yè)執(zhí)照進(jìn)件，所以商戶的選擇是隨機(jī)的”。

記者在撰寫商戶名稱后發(fā)現(xiàn)，生成的“簽購小票”記錄中撰寫的名稱被自動(dòng)匹配了一家在注冊(cè)初始時(shí)填寫經(jīng)營所在地的商戶。對(duì)商戶名稱不一致的情況，上述盛錢包商務(wù)經(jīng)理表示，“這是我們公司進(jìn)件到銀聯(lián)的商戶，不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)”。那么商戶名稱被自動(dòng)匹配商家是否知情？北京商報(bào)記者致電盛錢包自動(dòng)匹配的商戶進(jìn)行求證，該商戶老板表示，“我們只是一家餐廳，不知道你說的刷卡套現(xiàn)是什么” 。有行業(yè)人士表示，在銀行卡業(yè)務(wù)中，商戶管理的責(zé)任主體是收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在商戶準(zhǔn)入和日常管理環(huán)節(jié)做好商戶真實(shí)性審核和監(jiān)督管理，防范虛假商戶及套現(xiàn)的情況發(fā)生。

盛錢包此舉可能違反哪些法律條例？王德怡進(jìn)一步指出，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布了《關(guān)于防范信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中第7條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用消費(fèi)終端機(jī)具等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法225條的規(guī)定以非法經(jīng)營罪定罪處罰。如果賣POS機(jī)的公司買家虛構(gòu)地址，本質(zhì)上是與買家聯(lián)合起來欺詐銀行，在民事上違反了與銀行的約定，也違反了銀行業(yè)的監(jiān)管規(guī)定。建議銀行從技術(shù)上杜絕這種造假手段，事先防范。

北京商報(bào)記者也從接近銀聯(lián)人士處獲悉，銀聯(lián)對(duì)于收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)問題一直十分重視，要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定和銀聯(lián)的業(yè)務(wù)規(guī)則，確保商戶信息真實(shí)有效可追溯，如實(shí)反映商戶經(jīng)營場(chǎng)景。如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)商戶將發(fā)送收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)關(guān)停。針對(duì)虛構(gòu)商戶名稱的事實(shí)，北京商報(bào)記者向盛錢包發(fā)去采訪提綱進(jìn)行詢問，截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。

套現(xiàn)頻發(fā)

亟須建協(xié)同檢測(cè)體系

個(gè)人使用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)涉嫌違法數(shù)額較少時(shí)，不容易引起關(guān)注，但當(dāng)套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序時(shí)，甚至可能涉嫌刑事犯罪。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，盛錢包此舉擾亂了收單市場(chǎng)正常的經(jīng)營秩序，使得底層風(fēng)險(xiǎn)向收單鏈條上游的發(fā)卡行等機(jī)構(gòu)聚集。被金融機(jī)構(gòu)（發(fā)卡行）發(fā)現(xiàn)后，可能會(huì)導(dǎo)致被降額甚至封卡，影響個(gè)人信用；此外，套現(xiàn)后還不上，視其金額可能會(huì)被認(rèn)定為惡意透支而入刑；個(gè)人使用POS機(jī)幫助別人套現(xiàn)、從中獲利的，視情形可能被判定為非法經(jīng)營罪。

對(duì)個(gè)人信用卡套現(xiàn)屢禁不止的原因，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智分析認(rèn)為，“用戶進(jìn)行套現(xiàn)滿足了自身需求，支付機(jī)構(gòu)從中收取手續(xù)費(fèi)、增加了交易量和收入，發(fā)卡行提高了活卡率、增加了收入，但實(shí)際上還伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的極大增加，這使得各方都缺乏管理的動(dòng)力。同時(shí)，監(jiān)管的政策在具體落地的過程中，有各種技術(shù)和業(yè)務(wù)上的難題，如定位、跳碼、自選商戶等各種困境，也使得套現(xiàn)難以監(jiān)管”。

他進(jìn)一步指出，信用卡套現(xiàn)與傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)具有完全不同的特征，套現(xiàn)的資金流向不明，難以監(jiān)管，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，非法提額導(dǎo)致的過度授信。

事實(shí)上，監(jiān)管對(duì)個(gè)人信用卡套現(xiàn)的態(tài)度一直較為嚴(yán)厲，在監(jiān)管措施上也在不斷細(xì)化。今年銀聯(lián)下發(fā)《2019年度銀行卡受理市場(chǎng)違規(guī)行累計(jì)積分標(biāo)準(zhǔn)的通知》，采取“胡蘿卜+大棒”對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類施策也進(jìn)一步規(guī)范了銀聯(lián)收單市場(chǎng)。“目前在各方主體的協(xié)同作用下，收單相關(guān)管理正有序推進(jìn)，未來有望看到一個(gè)較為全局、穩(wěn)定、高效的檢測(cè)體系，鼓勵(lì)合規(guī)機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展，將擾亂市場(chǎng)的劣幣清除出局。”蘇筱芮說道。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 宋亦桐/文 宋媛媛/漫畫