“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點” ，布萊特·金在其所著的《銀行4.0》一書中這樣說到。在如火如荼發(fā)展的金融科技助推下，今年以來，不管是國有銀行還是股份制銀行都在發(fā)力“開放銀行”，使“銀行無處不在”變?yōu)楝F(xiàn)實。北京商報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，開放銀行的發(fā)展為消費者帶來諸多便利。但需要注意的是，開放銀行業(yè)存在多種風(fēng)險。比如，開放銀行尚未形成一個清晰的模式；標(biāo)準(zhǔn)與開放范圍尚不統(tǒng)一；存在數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險。

銀行4.0起點 逼迫銀行轉(zhuǎn)變

“開放銀行是銀行4.0的起點。”6月27日，在第三屆金融科技與金融安全峰會上，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉勇在發(fā)布《開放銀行發(fā)展研究報告》時提到。

開放銀行是由英文Open Banking翻譯而來，起源和推廣是英國和歐盟關(guān)于銀行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和開放數(shù)據(jù)的探索。從銀行提供服務(wù)的方式來講，銀行業(yè)發(fā)展至少經(jīng)歷了四個階段：立足于網(wǎng)點服務(wù)的銀行1.0階段；自助銀行為主的銀行2.0階段；基于互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的銀行3.0階段；銀行4.0，銀行即服務(wù)階段。銀行1.0時代到銀行3.0時代銀行服務(wù)是割裂的，而開放銀行是銀行4.0的起點，也是銀行服務(wù)完整性的起點，銀行服務(wù)再也不是基于銀行實體，虛擬化的銀行本身即可提供。

據(jù)北京商報記者觀察，多家傳統(tǒng)銀行發(fā)布的2018年年報中都出現(xiàn)了“開放銀行”、“API平臺”的身影以及這些銀行對于開放銀行的探索實踐。例如，工商銀行2018年年報中表示，借助“嵌入場景、輸出金融”的API開放平臺、聚合優(yōu)勢線上金融產(chǎn)品和功能的聚富通平臺，浦發(fā)銀行在2018年7月推出業(yè)內(nèi)首個API Bank無界開放銀行,工商銀行全面實施e-ICBC3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，向 “智慧銀行”轉(zhuǎn)型，建設(shè)銀行宣稱將基于云搭建開放銀行服務(wù)平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)、高效的方式，把金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到社會生活場景的方方面面。

對于銀行而言，為何會發(fā)力開放銀行？劉勇提到，面對開放銀行的趨勢，傳統(tǒng)銀行需要主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維適應(yīng)時代發(fā)展；更加關(guān)注客戶體驗，以客戶需求為中心；拓展銀行產(chǎn)品和服務(wù)的品類，獲得多元化的收入；從傳統(tǒng)的金融服務(wù)收入向平臺服務(wù)收入轉(zhuǎn)變。民生銀行研究院研究員李鑫表示，開放銀行在英國發(fā)展的初衷就是促進(jìn)行業(yè)競爭，促進(jìn)銀行反壟斷，把銀行服務(wù)放出去，誰的服務(wù)做得更好就可以獲得更多客戶，換句話說是逼迫傳統(tǒng)銀行做出轉(zhuǎn)變。

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)也認(rèn)為，開放銀行讓傳統(tǒng)銀行更接地氣，銀行服務(wù)通過銀行開放平臺融入到各種垂直互聯(lián)網(wǎng)的場景中，比如商超、海淘、音樂、網(wǎng)約車、外賣平臺，這就意味著更多客戶來源，更多活躍的客戶，更多的高價值流量。此外，開放銀行還讓傳統(tǒng)銀行更注重產(chǎn)品的差異化。因為消費者通過開放銀行可以更容易接觸到銀行產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)銀行不能僅是靠利率取勝，而是打造不一樣的差異化服務(wù)特色。值得一提的是，開放銀行讓傳統(tǒng)銀行更注重金融科技的應(yīng)用。

銀行服務(wù)嵌入場景 提升體驗

對于普通消費者而言，開放銀行又提供了哪些便利？李鑫認(rèn)為：“開放銀行相當(dāng)于把服務(wù)前端出讓給場景化金融，包括企業(yè)平臺、科技公司等，銀行則通過API的形式在后臺提供服務(wù)。對于消費者而言，能極大地增加便利性，達(dá)到一種感受不到銀行存在卻能直接享受銀行服務(wù)的感覺。”他還表示，目前中國開放銀行落地應(yīng)用在業(yè)態(tài)金融場景化方面處于相對領(lǐng)先狀態(tài)，例如支付方面的落地業(yè)務(wù)：微信、支付寶等都為消費者帶來了很大便利。

北京商報記者體驗了手機(jī)中華為錢包里的借錢板塊，用戶只需要注冊相關(guān)賬號，而不用再安裝專門的金融App，直接在華為手機(jī)里面就可以享受消費貸款服務(wù)，銀行服務(wù)開到手機(jī)里面離用戶更進(jìn)一步。通過一個平臺就可以了解自己的支付、理財、信貸等全景化的信息；獲得個性化的財富管理建議和差異化的產(chǎn)品；隨時隨地享有銀行提供的便捷、無縫式的產(chǎn)品和服務(wù)。同時還有類似銀行的一卡通功能，打通所有賬戶和服務(wù)，極大方便消費者管理資產(chǎn)。

孫揚(yáng)認(rèn)為，開放銀行正在讓用戶體驗變得更好，并讓消費者無感知的使用金融服務(wù)。因為開放銀行讓消費者在線上即可以選擇，而且選擇更多，各家銀行必須全力競爭提升用戶的金融服務(wù)體驗。同時用戶在需要使用金融服務(wù)的時候，平臺就會自動切換到金融服務(wù)產(chǎn)品，銀行服務(wù)已經(jīng)嵌入到場景中，不需要做復(fù)雜的業(yè)務(wù)操作。

風(fēng)險挑戰(zhàn)并存 發(fā)展任重道遠(yuǎn)

盡管開放銀行有眾多積極影響，但同時也存在一定的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，其發(fā)展依舊任重道遠(yuǎn)。

在模式方面，劉勇也指出，開放銀行商業(yè)價值有待驗證。“一個開放平臺的構(gòu)建并非易事，需要強(qiáng)大的技術(shù)能力支撐，大量的技術(shù)和資金投入，開放銀行如何將平臺能力變現(xiàn)，從目前踐行開放銀行理念的銀行實踐來看，尚未形成一個清晰的模式。開放銀行業(yè)將如何展開，以及最終將走向何方，存在許多不確定性，仍需要時間和市場驗證。”劉勇提到。

此外，開放銀行還存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，部分地區(qū)開放銀行標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不統(tǒng)一，全球性推廣尚不具備條件。不過，孫揚(yáng)建議：“開放銀行目前還在發(fā)展過程中，有一些問題屬于正?，F(xiàn)象。標(biāo)準(zhǔn)也無需立刻全部統(tǒng)一，可以先讓一部分自然生長。”

開放銀行涉及的合作方較多，也存在一定的業(yè)務(wù)開放風(fēng)險和外部風(fēng)險。劉勇表示，事前，若對合作方進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，在處理接口使用方的請求時沒有建立嚴(yán)格的事前準(zhǔn)入機(jī)制，將導(dǎo)致資質(zhì)不佳的合作方渾水摸魚，增加欺詐等風(fēng)險事件的發(fā)生比例。在事中，存在第三方超越授權(quán)范圍使用API接口的情況。

孫揚(yáng)也提到，“開放銀行因為是客戶服務(wù)界面的產(chǎn)品，面對海量客戶、延伸的服務(wù)空間，對于產(chǎn)品的高可用性有很高要求。但是開放銀行因為是和平臺合作，涉及的環(huán)節(jié)角色比較多，容易出錯的環(huán)節(jié)比較多，有可能會造成開放銀行業(yè)務(wù)的高可用和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題。高可用性方面的風(fēng)險，需要銀行制定合作伙伴的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從帶寬、信令傳送、服務(wù)恢復(fù)時間等確定全面的標(biāo)準(zhǔn)，另外通過AI技術(shù)，建立可用性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，平時做心跳測試，使用的時候可以及時發(fā)現(xiàn)鏈路的問題。再有就是數(shù)據(jù)泄露的問題，這個必須通過法規(guī)對銀行開放的數(shù)據(jù)作硬性明確的要求，通過法律來保護(hù)數(shù)據(jù)的安全是根本性的措施”。

在信息安全方面，劉勇提到，開放銀行存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，其涉及了數(shù)據(jù)和服務(wù)的提供方、第三方機(jī)構(gòu)等主體，任何一方在數(shù)據(jù)保護(hù)方面存在缺陷將會導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險劇增。

“開放銀行首先在技術(shù)上就存在挑戰(zhàn)，如何確定客戶信息在開放過程中是被安全利用的，如何保證第三方接觸客戶信息后不產(chǎn)生不良后果，這對于用戶權(quán)益是至關(guān)重要的。” 首創(chuàng)證券研究所所長王劍輝說道，“對于開放銀行及其應(yīng)用我們可能還需要較長時間逐步探索發(fā)展，在這個領(lǐng)域不可操之過急，如果在沒有實現(xiàn)有效監(jiān)管的情況下過快地推進(jìn)開放式平臺的建設(shè)，可能會對客戶的信息安全和財產(chǎn)安全帶來比較多的負(fù)面影響。”

北京商報記者 岳品瑜 實習(xí)生 李赫