隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行將個(gè)人信用貸款作為發(fā)力點(diǎn)，而受地域限制的農(nóng)商行也在個(gè)人線上信貸業(yè)務(wù)上有所嘗試。6月18日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在微信小程序里有部分農(nóng)商行的貸款產(chǎn)品在區(qū)域開(kāi)放性方面也有所試探，掃描銀行員工二維碼在外地也可申請(qǐng)。而監(jiān)管規(guī)定農(nóng)商行不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這類產(chǎn)品是否合規(guī)也值得探討。

試探跨區(qū)線上貸款

北京商報(bào)記者注意到，在微信的小程序、公眾號(hào)生態(tài)內(nèi)，可以看到一些農(nóng)商行的個(gè)人貸款產(chǎn)品，比如常熟農(nóng)商行的儂享貸、上海農(nóng)商行的鑫e貸等。這類產(chǎn)品掃碼通過(guò)微信小程序申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)審批，更為快速、便捷，同時(shí)在開(kāi)放性方面也有一些試探性動(dòng)作。

記者在常熟農(nóng)商行儂享貸的申請(qǐng)頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品最高可借額度3000元，循環(huán)授信，3分鐘申請(qǐng)，5分鐘放款。申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品需要上傳身份證、填寫(xiě)手機(jī)號(hào)、個(gè)人信息、工作信息、人臉識(shí)別等，其中個(gè)人信息的必填項(xiàng)包括最高學(xué)歷、省市區(qū)、詳細(xì)地址、緊急聯(lián)系人等，工作信息則包括就業(yè)情況、公司名稱、月收入等。在銀行卡綁定方面，除常熟農(nóng)商行外，還支持興業(yè)銀行、浙商銀行、南京銀行、寧波銀行等，而工農(nóng)中交等國(guó)有銀行將于6月陸續(xù)開(kāi)放綁定，只是在單筆和日累計(jì)限額方面有所不同。該行客服人員介紹稱，銀行卡綁定成功后，還可以綁定微信、支付寶使用。

對(duì)于上海農(nóng)商行鑫e貸，記者在其微信公眾號(hào)注意到，該款產(chǎn)品屬于純信用貸款，無(wú)需抵押、擔(dān)保，最高額度為30萬(wàn)元。該行客服人員介紹稱，鑫e貸需要掃描該行客戶經(jīng)理二維碼進(jìn)行申請(qǐng)，再填寫(xiě)姓名、電話、上傳身份證、工作情況、活體識(shí)別等信息即可，系統(tǒng)自動(dòng)審批，15分鐘內(nèi)完成審核。同時(shí)，他還指出該產(chǎn)品是向全國(guó)開(kāi)放的，“如果你能聯(lián)系到該行客戶經(jīng)理獲取二維碼，在外地也可以進(jìn)行線上申請(qǐng)。另外，該產(chǎn)品也支持非上海農(nóng)商行的借記卡，如工農(nóng)中建行”。

對(duì)此，北京商報(bào)記者嘗試多次聯(lián)系上海農(nóng)商行，并向客服留言，但是截至發(fā)稿未收到回復(fù)。多次嘗試聯(lián)系常熟農(nóng)商行年報(bào)中的電話，但截至發(fā)稿均無(wú)人接聽(tīng)。

合規(guī)爭(zhēng)議

值得注意的是，監(jiān)管規(guī)定農(nóng)商行不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而投資管理型村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也意味著資質(zhì)良好的農(nóng)商行可通過(guò)在異地開(kāi)設(shè)支行和村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。在地域限制部分打開(kāi)的同時(shí)，農(nóng)商行個(gè)人線上信貸產(chǎn)品也面臨著是否合規(guī)的問(wèn)題。

銀保監(jiān)會(huì)1月14日發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》明確提出，農(nóng)商行應(yīng)嚴(yán)格審慎開(kāi)展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，根據(jù)零壹智庫(kù)對(duì)14家農(nóng)商行的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)商行微信銀行貸款流程一般為微信用戶在提交貸款申請(qǐng)后，銀行客戶經(jīng)理會(huì)讓用戶到相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)提交材料進(jìn)行審核后放貸，而在線審核的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品比較少。上海和常熟兩家農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模都在千億元以上，背靠相對(duì)成熟的市場(chǎng)，同時(shí)存在部分異地網(wǎng)點(diǎn)，從產(chǎn)品介紹上看，這兩個(gè)產(chǎn)品均屬于試探性質(zhì)。

在北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄看來(lái)，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)講，不支持農(nóng)商行跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，但是僅僅服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，所以很多農(nóng)商行都有跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的沖動(dòng)，而有些農(nóng)商行就利用線上來(lái)開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)。另外，這些產(chǎn)品應(yīng)該是經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的試探性批準(zhǔn)，同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從線下向線上遷移也是大勢(shì)所趨，因此，對(duì)于新事物，監(jiān)管應(yīng)既不要嚴(yán)格限制，也不要盲目鼓勵(lì)。

農(nóng)商行不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是指線下還是線下線上全覆蓋？中國(guó)小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長(zhǎng)白澄宇認(rèn)為，目前限制跨區(qū)是指線上線下都限制，但是沒(méi)有限制在外地工作的人不能貸款，比如擁有當(dāng)?shù)氐纳矸葑C，若在外地工作，是可以申請(qǐng)當(dāng)?shù)卦诰€貸款的。

不過(guò)，也有專家持不同意見(jiàn)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)在區(qū)域方面應(yīng)該不一樣，如果線上業(yè)務(wù)也劃定區(qū)域，就不是線上業(yè)務(wù)了。監(jiān)管的一些規(guī)則也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行調(diào)整，一方面線上業(yè)務(wù)要符合監(jiān)管的規(guī)則，另一方面監(jiān)管的規(guī)則、制度也要適應(yīng)線上業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)與趨勢(shì)。

針對(duì)跨區(qū)進(jìn)行線上貸款是否合規(guī)的問(wèn)題，北京商報(bào)記者向上海銀保監(jiān)局進(jìn)行了咨詢，但截至發(fā)稿并收到回復(fù)。

數(shù)字化經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行

事實(shí)上，農(nóng)商行近年來(lái)發(fā)展迅猛，不僅頻頻沖刺資本市場(chǎng)，凈利潤(rùn)增速也多次出現(xiàn)雙位數(shù)增幅。而在貸款方面，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也逐漸成為農(nóng)商行的重要組成部分，10家上市農(nóng)商行2018年末的個(gè)人貸款余額占貸款總額的比例已接近三成，未來(lái)如何經(jīng)營(yíng)成為農(nóng)商行制勝的關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)商行個(gè)人貸款余額和占比在逐年增加。例如，常熟農(nóng)商行2018年末個(gè)人貸款余額473.45億元，較上年末增長(zhǎng)27.4%，占貸款總額的比例為51.02%，2017年末這一占比為47.76%。青島農(nóng)商行2018年末個(gè)人貸款余額377.5億元，占貸款總額的比例為27.56%。

分析人士指出，雖然1000多家農(nóng)商行的實(shí)力和差異性比較大，但是部分農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)水平和業(yè)務(wù)能力已經(jīng)比較高，非常有必要進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和線上業(yè)務(wù)的嘗試。于百程表示，監(jiān)管方對(duì)于業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，用詞是原則上，也即可理解為并非一刀切。也就是在條件允許，并獲得監(jiān)管方認(rèn)可的情況下，農(nóng)商行開(kāi)展跨區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)嘗試符合監(jiān)管的要求。他進(jìn)一步指出，即使是服務(wù)本地，農(nóng)商行業(yè)務(wù)的數(shù)字化也應(yīng)提上日程。一方面農(nóng)商行要通過(guò)數(shù)字化提升業(yè)務(wù)的效率和用戶體驗(yàn)，另一方面在本地，農(nóng)商行也面臨其他金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

實(shí)際上，一些上市農(nóng)商行也在2018年年報(bào)中提及了與金融科技公司的合作，用這種方式提升自身的數(shù)字化水平。比如，常熟農(nóng)商行聯(lián)合美團(tuán)上線生意貸、騰訊理財(cái)通項(xiàng)目。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限