在5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下，銀行網(wǎng)點(diǎn)向智能化又邁出了一大步，無人銀行2.0版本紛紛亮相。中國銀行“5G智能+生活館”日前正式開業(yè)，這也是北京市首家5G無人銀行網(wǎng)點(diǎn)。建設(shè)銀行近日也宣布，將于6月在北京開業(yè)3家無人網(wǎng)點(diǎn)。隨著各大銀行紛紛布局無人網(wǎng)點(diǎn)，物理網(wǎng)點(diǎn)存在與否的爭論再一次在業(yè)界展開了討論。

嘗鮮5G網(wǎng)點(diǎn)

無人銀行和普通網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)別在哪？是概念還是著實(shí)便利了銀行用戶業(yè)務(wù)的辦理？北京商報(bào)記者帶著這些疑問實(shí)地探訪了中行位于朝陽門的5G無人網(wǎng)點(diǎn)。在網(wǎng)點(diǎn)門口，一張顯示著天氣、氣溫、時間的“城市名片”映入眼簾。進(jìn)入大廳，實(shí)時滾動的外匯價(jià)格以及中行各大特色業(yè)務(wù)集中展示在了金融中心島內(nèi)。此外，VR全景看車，裸眼AR技術(shù)全方位、立體式鑒賞并虛擬試戴珠寶以及貴金屬產(chǎn)品，科技體驗(yàn)十足。

對于用戶而言，更看重的是無人網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)方面有哪些便利性。北京商報(bào)記者看到，網(wǎng)點(diǎn)擺放著3臺智能柜臺機(jī)，可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)以及外幣兌換等基礎(chǔ)金融服務(wù)的辦理。與傳統(tǒng)“刷卡刷證”不同的是，該網(wǎng)點(diǎn)采用了“刷臉+掃碼”方式，無需工作人員協(xié)助，客戶可以借助面部識別技術(shù)無卡、無證辦理業(yè)務(wù)。在外幣業(yè)務(wù)方面，通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約，次日便可到該智能柜臺機(jī)前，通過人臉識別和手機(jī)銀行領(lǐng)取預(yù)約的外幣。據(jù)悉，該業(yè)務(wù)支持25種外幣，且有零有整。

除配備常規(guī)智能柜臺機(jī)、智能機(jī)器人外，該網(wǎng)點(diǎn)還搭建5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，運(yùn)用于全球?qū)＜疫B線、遠(yuǎn)程客服等場景中。北京商報(bào)記者也體驗(yàn)了5G全球?qū)＜疫B線環(huán)節(jié)，在與澳門專家連線過程中，5G傳輸速度和穩(wěn)定性顯然更勝一籌。

隨著5G時代漸近，商業(yè)銀行紛紛展開探索。建行日前也宣布，北京地區(qū)將有3家5G無人銀行在6月開門迎客。另外，工行、浦發(fā)銀行也有類似的行動。5月17日，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國移動在上海張江推出5G+智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)。在此之前，工行也與中國電信合作推出首個基于5G網(wǎng)絡(luò)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

釋放人力與線下復(fù)蘇

眾所周知，銀行具有非常突出的“連鎖經(jīng)營”特點(diǎn)，分布在各地的網(wǎng)點(diǎn)，曾是銀行觸達(dá)客戶最傳統(tǒng)、最主要的媒介。但隨著金融科技、移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道正在悄然改變?nèi)藗兊纳?，銀行網(wǎng)點(diǎn)也出現(xiàn)縮減數(shù)量的跡象。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16004家，較2017年末減少88家；交行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3241家，較上年末減少29家。浦發(fā)銀行2018年全年關(guān)停低效網(wǎng)點(diǎn)126家。與縮減網(wǎng)點(diǎn)相對應(yīng)的是，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能服務(wù)不斷提升，比如截至2018年末，工行完成智能化改造網(wǎng)點(diǎn)15410個，智能設(shè)備75756臺；中行2018年增加了9809臺智能柜臺機(jī)。

網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的收縮意味著高頻、耗時長的業(yè)務(wù)逐漸被遷徙到智能機(jī)具辦理，在需求端改變的背景下，銀行也在加大金融科技投入尋求轉(zhuǎn)型。

億歐智庫高級分析師薄純敏認(rèn)為，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的使用率是非常低的，但人力等成本依然比較高，同時使用率高的網(wǎng)點(diǎn)又會面臨排隊(duì)時間長、流程繁瑣復(fù)雜等較差的客戶體驗(yàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)目前的重點(diǎn)，無人銀行可以對銀行柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化重塑，在降本增效的同時，提高用戶體驗(yàn)。

不過有分析人士指出，盡管網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模在收縮，但是下降幅度很小，例如，工行2018年縮減的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不到全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的1%，未來物理網(wǎng)點(diǎn)仍是銀行運(yùn)營、銷售和解答客戶咨詢的重要渠道之一。

難以取代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)

相比去年建行推出的業(yè)界首家無人銀行，今年各大銀行在無人銀行方面增加了5G技術(shù)的運(yùn)用，5G無人銀行也被業(yè)界稱為無人銀行的2.0版本。雖然已有多家銀行宣布推出5G網(wǎng)點(diǎn)，但是目前仍處于小范圍摸索階段，服務(wù)客群、安全性等仍是銀行面臨的挑戰(zhàn)。

北京商報(bào)記者在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)過程中也感受到，對于5G的感知變化并不十分強(qiáng)烈。對此，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)表示，因?yàn)?G是網(wǎng)絡(luò)連接，所以并不直接面對客戶。人臉識別、視頻身份驗(yàn)證、視頻客服溝通都是可以使用5G技術(shù)來增強(qiáng)體驗(yàn)的。以后人臉識別POS也是可以基于5G的，因?yàn)?G帶寬足夠，安全性也足夠，POS刷卡也可支持刷臉驗(yàn)證方式了。一位國有銀行人士向記者表示，5G是一個較大的技術(shù)概念，可以被客戶感知的變化確實(shí)有限。

薄純敏表示，無人銀行最主要的挑戰(zhàn)還是客戶體驗(yàn)的問題，現(xiàn)在還是有些形式大于內(nèi)容，如何降低無人銀行落地的成本，如何快速規(guī)?；涞?，如何解決不同客群的痛點(diǎn)、考慮不同客群的需求（例如老年人）都是目前面臨的難題。

對于無人銀行能否真正“無人”的問題，孫揚(yáng)指出，其實(shí)無人銀行也并不是真正的無人，而是柜員都轉(zhuǎn)移到和客戶深度交流的場景上來了。

不過，也有專家持謹(jǐn)慎的態(tài)度。中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼分析稱，所謂的無人銀行、5G無人銀行都只是一種探索，是將銀行最先進(jìn)的科技手段展示出來，并不具有普遍推廣的意義。無人銀行布局一系列高科技設(shè)備，投入成本很高，而且維護(hù)成本也很大。此外，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的作用在于能夠與客戶面對面地溝通，所以用無人銀行來取代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)是不可能的。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 吳限