繼無人銀行、智慧銀行之后，開放銀行成為今年以來的銀行業(yè)熱詞。北京商報記者注意到，在近期披露的2018年年報中，多家銀行也提及了開放銀行。自去年下半年以來，先是浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行，之后工行、建行等都明確釋放了打造開放銀行的信號。不過，國內(nèi)開放銀行剛剛起步，面臨數(shù)據(jù)信息保護(hù)、界定邊界等難題。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管層應(yīng)盡快出臺監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)。

探索開放銀行

在金融科技浪潮下，不論國有銀行、股份制銀行還是民營銀行，都在積極探索開放銀行轉(zhuǎn)型，如建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、眾邦銀行等。所謂開放銀行，是指商業(yè)銀行開放應(yīng)用程序編程接口（API）端口，連接各類在線平臺服務(wù)商。銀行通過與服務(wù)商合作，開展各種基于具體、特定消費場景的服務(wù)。

在多家銀行發(fā)布的2018年年報中能看到“開放銀行”、“API平臺”的身影。如，工商銀行2018年年報中表示，借助“嵌入場景、輸出金融”的API開放平臺、聚合優(yōu)勢線上金融產(chǎn)品和功能的聚富通平臺等，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。建設(shè)銀行稱，基于建行云搭建開放銀行服務(wù)平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)、高效的方式，把該行金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到社會生活場景的方方面面。

去年7月，浦發(fā)銀行推出了API Bank無界開放銀行，通過API平臺，將開放產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到各個合作伙伴的平臺上。例如，將API Bank無界開放銀行嵌入到社區(qū)App中，業(yè)主可以直接使用社區(qū)App支付物業(yè)費；在旅游網(wǎng)站上訂購機(jī)票或酒店，通過API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權(quán)益等服務(wù)。

從更為直觀的數(shù)據(jù)來看，2018年，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行將金融服務(wù)嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流程、個人用戶生活方方面面，已發(fā)布246個API服務(wù)。中信銀行在業(yè)績發(fā)布會上表示，截至2018年末，中信“開放銀行”累計獲取個人客戶近1000萬。

明確開放界限是關(guān)鍵

盡管開放銀行成為商業(yè)銀行提升獲客能力、增強用戶黏性的新途徑，但作為新生事物，仍面臨諸多待解難題。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，當(dāng)前開放銀行的模式主要包括自建開放平臺與第三方合作兩種方式。與第三方合作能夠使銀行快速切入到開放銀行的角色當(dāng)中去，但對于增強銀行在技術(shù)硬實力方面沒有太多助益。另外，雖然銀行扮演著支持企業(yè)、實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“服務(wù)”角色，但目前在開放銀行的發(fā)展過程中暴露出部分趨勢，一些銀行在合作流程中品牌露出較少，在強勢流量合作方面前甚至喪失話語權(quán)，有“為他人做嫁衣”之嫌。

更為重要的是，打造開放銀行還面臨著數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的難題。民生銀行研究院研究員李鑫指出，開放銀行模式某種程度上弱化了金融機(jī)構(gòu)作為客戶信息“看門人”的角色，且開放數(shù)據(jù)使得客戶數(shù)據(jù)的存儲點以及數(shù)據(jù)傳輸頻度都會增加，進(jìn)而增加客戶信息泄露的可能性。同時，由于開放銀行業(yè)務(wù)以及合作伙伴可能會跨監(jiān)管管轄權(quán)，濫用數(shù)據(jù)的行為可能會在法律、監(jiān)管存在差異的背景下被進(jìn)一步放大，從而使得消費者處于更加弱勢的地位。

“另一個亟待解決的難題在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未明確開放銀行相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，包括數(shù)據(jù)開放范圍、數(shù)據(jù)、傳輸及安全標(biāo)準(zhǔn)等，這可能會使我國的‘開放銀行’形式多樣化，并且可能會影響數(shù)據(jù)的有效整合與深度運用。”李鑫表示。

蘇筱芮也指出，開放銀行會連接不同的主體，除了銀行本身，還包括交易發(fā)起方（用戶）、場景提供方（商家）等，承載多方信息會致使其風(fēng)險敞口增大。此外，由于其“開放”的特性，其接口可能會遭受非法、惡意使用，在合作方的認(rèn)證、審核方面還需要嚴(yán)加把控。

監(jiān)管框架亟待建立

在金融科技發(fā)展的大背景下，開放銀行是大勢所趨，而要解決數(shù)據(jù)安全防護(hù)、確定開放界限等問題，離不開監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的落地。

從此前監(jiān)管釋放出的信號來看，我國監(jiān)管規(guī)則正在探索中。央行科技司副司長陳立吾此前表示，央行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上充分借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見。針對不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，在“開放銀行”建設(shè)過程中，要加強立法工作，做好信息安全和個人隱私保護(hù)。在法律層面，明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則，盡快制定《個人信息保護(hù)法》，為個人信息保護(hù)提供依據(jù)。在規(guī)章層面，基于法律框架，在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章。

蘇筱芮建議，在監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于事前階段的監(jiān)管。一方面加快規(guī)劃類指導(dǎo)文件的出臺。開放銀行不僅僅在我國出現(xiàn)了實踐案例，在國際上亦有豐富經(jīng)驗可以借鑒。規(guī)劃文件能夠通過明晰開放銀行的發(fā)展階段、發(fā)展意義等要素來給予銀行機(jī)構(gòu)以方向性的指導(dǎo)，便于機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略發(fā)展上有所參照。另一方面加快準(zhǔn)入類指導(dǎo)文件的出臺，尤其是對開放平臺的打造、數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息技術(shù)安全等問題的規(guī)范。在出臺前可對現(xiàn)有開放銀行的實踐機(jī)構(gòu)進(jìn)行研討，從實操角度賦予文件以更多的前瞻性與可行性。

北京商報記者 孟凡霞 吳限/文　宋媛媛/制圖