“判斷一家企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)年看財(cái)務(wù)指標(biāo)，中期看客戶結(jié)構(gòu)，長(zhǎng)遠(yuǎn)看經(jīng)營(yíng)模式。在金融科技戰(zhàn)略推動(dòng)下，我們的發(fā)展模式和增長(zhǎng)曲線正在悄然改變。”在招商銀行32歲生日之際，這家以零售業(yè)務(wù)及創(chuàng)新變革見(jiàn)長(zhǎng)的銀行掌門人田惠宇如是說(shuō)。近年來(lái)，銀行業(yè)的創(chuàng)新舉措頻頻，網(wǎng)點(diǎn)瘦身、直銷銀行、金融科技、開(kāi)放銀行等嘗試層出不窮。面對(duì)國(guó)有大行在金融科技方面的強(qiáng)勢(shì)布局，以及金融科技公司的來(lái)勢(shì)洶洶，招行仍在謀變，意圖拓展銀行的服務(wù)邊界，最終改變銀行的增長(zhǎng)曲線。

全面無(wú)卡化

4月8日，招行迎來(lái)了32歲生日，當(dāng)日，招行開(kāi)盤后的市值突破9000億元，伴隨股價(jià)屢創(chuàng)新高，招行市值已位居全球銀行業(yè)前十名。

縱觀國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，招商銀行的“零售之王”稱號(hào)令人印象最為深刻。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年招商銀行零售營(yíng)業(yè)收入1232.57億元，同比增長(zhǎng)16.04%，占營(yíng)業(yè)收入的52.69%；零售稅前利潤(rùn)572.27億元，同比增長(zhǎng)20.24%，占該行業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的57.22%。

客戶數(shù)量方面，截至2018年末，該行零售客戶數(shù)突破1.25億戶，達(dá)到12541.44萬(wàn)戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長(zhǎng)17.61%；管理零售客戶總資產(chǎn)余額68021.05億元，較上年末增長(zhǎng)10.35%。信用卡業(yè)務(wù)更是成為該行零售業(yè)務(wù)的重頭戲之一。截至2018年末，招行信用卡流通卡數(shù)8430.44萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)34.98%，流通戶數(shù)5802.93萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)23.61%。

耐人尋味的是，招行零售業(yè)務(wù)崛起的重要標(biāo)志正是“一卡通”，如今，這家銀行卻啟動(dòng)了“全面無(wú)卡化”改造。這背后是利用App打造大金融生態(tài)的更大野心。田惠宇在年報(bào)致辭中表示，2018年，金融科技銀行建設(shè)逐步由點(diǎn)及面、由產(chǎn)品到體系、由業(yè)務(wù)到組織文化。2018年率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“全面無(wú)卡化”，“銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品，App卻是一個(gè)平臺(tái)，承載了整個(gè)生態(tài)”。

8104.67萬(wàn)人

從卡到App，背后絕不僅僅是簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道遷移，而是商業(yè)邏輯的重大變化。根據(jù)年報(bào)，招行2018年持續(xù)通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)職能的強(qiáng)化向零售業(yè)務(wù)全方位賦能，使得平臺(tái)體系、產(chǎn)品體系和服務(wù)體系都向“全客群、全產(chǎn)品、全渠道”的方向優(yōu)化。去年招行兩大App的7.0版本正式迭代上線，其中掌上生活A(yù)pp在7.0改版中嘗試跳出金融屬性，重點(diǎn)探索高頻生活場(chǎng)景，將“生活”提到中心地位。

這樣的改造成效從招行兩大App運(yùn)營(yíng)情況也可看出端倪。2018年，“招商銀行”與“掌上生活”兩大App累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到1.48億戶，增長(zhǎng)43%；月活躍用戶（MAU）達(dá)8104.67萬(wàn)，較上年末增長(zhǎng)47.24%。

事實(shí)上，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)改造在十余年前就已開(kāi)始，主要銀行的網(wǎng)銀、App布局均全面落地。但最讓銀行感到痛心、無(wú)奈的，就是App打開(kāi)頻次低、使用黏性差。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)壟斷了高頻的生活場(chǎng)景，并以此為陣地向金融服務(wù)擴(kuò)張。因此，讓App內(nèi)涵“豐富”起來(lái)，是與互聯(lián)網(wǎng)App一爭(zhēng)高下的必要舉措。

如今看來(lái)，招行的嘗試已然收到成效，非金融業(yè)務(wù)在兩大App流量中已占有重要地位：兩大App分別有27.11%和44.21%的流量來(lái)自非金融服務(wù)，41家分行335個(gè)網(wǎng)點(diǎn)建立了線上店，這表示兩大App已擺脫金融場(chǎng)景的低頻束縛，融入到日常生活的高頻場(chǎng)景中。另外，兩大App已成為獲客的主流渠道，借記卡線上獲客占比17.89%，信用卡數(shù)據(jù)獲客占比61.21%。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)反映客戶的“旅程”，銀行應(yīng)借助金融科技進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。面對(duì)國(guó)有大行在金融科技方面的強(qiáng)勢(shì)布局，以及金融科技公司的來(lái)勢(shì)洶洶，招行仍有危機(jī)感。在年報(bào)致辭中，招行董事長(zhǎng)李建紅坦言：“‘變’是當(dāng)今時(shí)代的主基調(diào)，展望未來(lái)，我們面對(duì)的變化之廣、之快、之深，前所未有。如何應(yīng)對(duì)？唯有抓住金融科技應(yīng)用不斷深化的重大機(jī)遇，聚焦科技引領(lǐng)，推動(dòng)招行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型和變革。”

在麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)看來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然客戶較多，但是很多銀行把客戶當(dāng)做吸儲(chǔ)工具，轉(zhuǎn)化較差，客戶價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被開(kāi)發(fā)出來(lái)。因此，市凈率較低。目前來(lái)看，招行是想通過(guò)吃喝住行、保險(xiǎn)基金國(guó)債銀行理財(cái)?shù)染C合服務(wù)不斷提高App打開(kāi)率，努力打造一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)金融和其他生活服務(wù)最大程度轉(zhuǎn)化客戶。

65.02億元

事實(shí)上，近年來(lái)金融科技的快速發(fā)展，正在加速重塑金融行業(yè)版圖。面對(duì)金融科技的影響，招行從2015年提出實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先”，2017年明確“金融科技銀行”定位，將金融科技視為推進(jìn)“輕型銀行”轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的核動(dòng)力?？梢?jiàn)招行一直存在危機(jī)感。零售業(yè)績(jī)的快速提升離不開(kāi)金融科技的支撐。

年報(bào)顯示，招行持續(xù)加大科技資源投入，去年信息科技投入65.02億元，同比增長(zhǎng)35.17%，占營(yíng)業(yè)收入的比例為2.78%，同比提高0.46個(gè)百分點(diǎn)。全行累計(jì)申報(bào)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目931個(gè)，其中304個(gè)項(xiàng)目已投產(chǎn)上線，“金融科技銀行”建設(shè)取得明顯進(jìn)展。尤其是在2018年年報(bào)中，金融科技一詞出現(xiàn)了74次之多，如此高頻足以表明招行下一步的落子重點(diǎn)。

據(jù)悉，在2017年，招行就宣布將上年稅前利潤(rùn)的1%作為金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，2018年又將該項(xiàng)目基金的投入提高到上年?duì)I業(yè)收入的1%。在近期，招行擬修訂公司章程，提出每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計(jì)的營(yíng)業(yè)收入（集團(tuán)口徑）的3.5%。

田惠宇表示，“一個(gè)數(shù)字化、智能化、開(kāi)放性的銀行3.0時(shí)代正在到來(lái)，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務(wù)模式、營(yíng)銷模式、風(fēng)控模式、運(yùn)營(yíng)模式，拓展銀行的服務(wù)邊界，最終改變銀行的增長(zhǎng)曲線”。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，招行的金融科技轉(zhuǎn)型領(lǐng)先同業(yè)，早期是從零售業(yè)務(wù)端開(kāi)始，目前金融科技在公司業(yè)務(wù)端也發(fā)揮越來(lái)越多作用，未來(lái)將是金融科技對(duì)銀行業(yè)務(wù)的全面改造。“未來(lái)銀行業(yè)務(wù)科技化、智能化、移動(dòng)化、開(kāi)放化程度將會(huì)進(jìn)一步提升，一方面絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都可以通過(guò)自身App來(lái)快速完成，另一方面將金融服務(wù)嵌入到外部場(chǎng)景中。”

北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限