隨著六大國有銀行2018年年報(bào)的發(fā)布，銀行發(fā)力金融科技對應(yīng)的產(chǎn)品以及效能增長情況也逐漸揭曉謎底。北京商報(bào)記者注意到，銀行依托金融科技多發(fā)力在小微企業(yè)貸款、電子銀行等零售業(yè)務(wù)上，如建行“小微快貸”、農(nóng)行“微捷貸”、工行經(jīng)營快貸等產(chǎn)品，以解決小微貸款流程繁瑣、銀企信息不對稱等問題。而隨著金融科技投入的加大，銀行智能化程度不斷完善，離柜率逐年提高。

普惠金融貸款余額猛增

建行達(dá)6310.17億元

小微企業(yè)融資難、融資貴問題成為近年來關(guān)注的焦點(diǎn)，如何破解小微金融流程長、手續(xù)繁、服務(wù)覆蓋不全等難題成為銀行加大金融科技投入的關(guān)鍵。

從貸款規(guī)模和增速來看，建行位居普惠金融貸款之首。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，比上年末增長50.78%；交行涉農(nóng)貸款達(dá)5811.47億元，較上年末增長2.34%；農(nóng)行普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增長28.9%。

工行單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款3216.85億元，增長18.1%；中行普惠金融小微企業(yè)貸款余額3042億元，較上年末增長12.26%。郵儲(chǔ)銀行未披露惠普金融數(shù)據(jù)，該行2018年末個(gè)人小額貸款余額1776.51億元，增長13.57%。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建行從解決信息不對稱方面著手，實(shí)行小微企業(yè)融資“正面清單”，推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品。截至2018年末，“小微快貸”累計(jì)為55萬客戶提供了超過7100億元貸款。農(nóng)行重點(diǎn)解決小微貸款流程繁瑣的問題，該行上線全線上純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品——“微捷貸”，截至2018年末，信貸客戶突破2萬戶，累計(jì)貸款超過100億元。

工行推出工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)和經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、線上供應(yīng)鏈融資三大產(chǎn)品相結(jié)合的普惠金融服務(wù)體系。交行推出了線上優(yōu)貸通、線上稅融通等全線上小額信用貸款產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、場景獲客等手段，開發(fā)“極速貸”等線上產(chǎn)品。截至報(bào)告期末，“極速貸”試點(diǎn)4個(gè)月，累計(jì)放款4.68億元。

縱觀各家銀行年報(bào)，金融科技在服務(wù)小微企業(yè)貸款方面發(fā)揮著重要作用。零壹研究院院長于百程表示，金融科技以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)作為核心，其優(yōu)勢是針對金融的長尾市場，提升效率并降低運(yùn)營成本。普惠金融具有明顯的長尾特征，小額、分散、數(shù)量眾多，市場空間大。同時(shí)，通過傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品開展普惠金融業(yè)務(wù)，具有明顯的不經(jīng)濟(jì)性和低效率性。

電子銀行收入增速迅猛

農(nóng)行逼近200億元

隨著科技的發(fā)展，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行成為當(dāng)前主流的支付方式，銀行的電子銀行業(yè)務(wù)收入增長迅猛。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入196.4億元，同比增長34.6%；建行電子銀行收入為185.85億元，同比增長98.96%。

其余國有銀行則未披露電子銀行收入。中行方面披露了個(gè)人電子銀行交易金額30.08萬億元，同比增長33.13%；手機(jī)銀行交易金額達(dá)到20.03萬億元，同比增長82.68%。郵儲(chǔ)銀行電子銀行交易金額18.49萬億元，同比增長30.95%；手機(jī)銀行交易金額5.81萬億元，同比增長54.93%。交行手機(jī)銀行交易金額達(dá)11萬億元，同比增長43.79%。

工行年報(bào)中未披露電子銀行業(yè)務(wù)收入及交易金額情況，通過該行融e行客戶的快速增長也可見金融科技投入的力度。數(shù)據(jù)顯示，2018年末融e行客戶3.13億戶，較上年末增長11%。

銀行也在不斷創(chuàng)新線上模式，以吸引更多客戶。比如，交行手機(jī)銀行創(chuàng)新推出包括在線聊天、直播間和一對一視頻在內(nèi)的“在線客戶經(jīng)理”新模式。建行推出了以智能投顧為核心的個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái)“龍財(cái)富”。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)表示，銀行加大金融科技投入主要是降低運(yùn)營成本和客戶要求，加大投入是一種大趨勢。目前“80后”、“90后”已經(jīng)成為消費(fèi)金融和小微企業(yè)經(jīng)營的主力，對于科技的接受度較高，也愿意嘗試；同時(shí)個(gè)人及小微企業(yè)愿意接受成本更高但操作更方便高效的金融服務(wù)，金融科技投入也使得銀行可以服務(wù)更多的用戶。因此，銀行在相關(guān)領(lǐng)域投入可以很好地看到產(chǎn)出，效果也更加明顯。

離柜率逐年提高

交行為96.59%

在各家銀行積極擁抱金融科技推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化的同時(shí)，銀行觸達(dá)客戶的方式已從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)為線上或自助渠道。

北京商報(bào)記者注意到，近年來，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及ATM的數(shù)量不斷減少。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16004家，較上年末減少了88家；交行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3241家，較上年末減少了29家；中行2018年ATM機(jī)減少了784臺(tái)，智能柜臺(tái)增加了9809臺(tái)，而2017年末智能柜臺(tái)僅有16235臺(tái)。

銀行離柜率的連年攀升也能體現(xiàn)出銀行智能化程度不斷提高。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)平均離柜率達(dá)84.31%；2017年行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%；2018年離柜率達(dá)88.67%。此外，交行2018年末電子銀行分流率達(dá)96.59%，較上年末提高2.05個(gè)百分點(diǎn)；中行電子渠道對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到93.99%；郵儲(chǔ)銀行電子銀行交易替代率達(dá)到90.44%，較上年末提升3.47個(gè)百分點(diǎn)。

分析人士指出，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少會(huì)降低運(yùn)營成本，提高盈利。但是，對于部分老年客戶，可能帶來一些不方便。王詩強(qiáng)表示，銀行未來采取相互合作的方式，讓客戶可以在不同銀行辦理同一業(yè)務(wù)，這樣在降低銀行間成本的同時(shí)，保證部分老年客戶辦理業(yè)務(wù)方便進(jìn)行。

隨著各類數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的完善，銀行可以運(yùn)用金融科技優(yōu)勢服務(wù)于更多客群及業(yè)務(wù)。王詩強(qiáng)指出，目前銀行還是以偏優(yōu)質(zhì)客戶為服務(wù)對象，但是次級(jí)客戶更需要金融服務(wù)，特別是低成本的金融服務(wù)。因此，銀行應(yīng)該積極與移動(dòng)通信總公司、電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、百行征信、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等平臺(tái)合作，充分利用這些平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，以及其他金融科技平臺(tái)的技術(shù)，來降低壞賬率，為次貸人群提供更多的金融服務(wù)，真正踐行普惠金融。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限