在央視“3·15”晚會曝光“714高炮”黑幕以及貸款超市亂象之后，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多款貸款超市App進行了整改，下架了相關(guān)貸款產(chǎn)品。不過，此類“714高炮”產(chǎn)品仍然有依附體。北京商報記者在社交平臺以及搜索網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，有不少類似“借款口子”的鏈接、網(wǎng)頁存在，比如尋口子網(wǎng)仍在導(dǎo)流違規(guī)現(xiàn)金貸。在分析人士看來，此類導(dǎo)流平臺是違規(guī)現(xiàn)金貸推廣營銷的主要渠道，對“714高炮”等違規(guī)現(xiàn)金貸的野蠻生長起到了助推作用，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，建議實行牌照制管理。

多平臺整改

仍有“口子”存在

央視“3·15”晚會曝光了超高利息、暴力催收的“714高炮”。在此類違規(guī)現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)鏈條中，貸款超市成為不可或缺的一環(huán)。央視“3·15”晚會點名了一些貸款超市上暗藏著“714高炮”、需要購物才能下款的貸款A(yù)pp。

北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在央視“3·15”晚會曝光之后，多款貸款超市App進行了整改。被點名的融360聲明稱，主動下架App進行徹底自查，少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品已全部下架,目前排查結(jié)果并沒有7天和14天期的產(chǎn)品。3月19日，北京商報記者在手機應(yīng)用市場中搜索“融360”，未搜到App。

此前，據(jù)媒體報道稱，趣頭條貸款超市中有一款“譽米錢包”，譽米錢包中的產(chǎn)品存在7天期限的小額超利現(xiàn)金貸。有人士認為，趣頭條間接導(dǎo)流至了超利貸平臺。不過，北京商報記者3月18日發(fā)現(xiàn)，趣頭條貸款超市產(chǎn)品進行了更換，已不見“譽米錢包”。對此，北京商報記者給趣頭條發(fā)去采訪提綱，但截至發(fā)稿，未收到回復(fù)。

在手機應(yīng)用市場搜索“貸款超市”關(guān)鍵詞，仍有多款貸款超市App。不過,北京商報記者下載“小白貸款超市”、“借款超市”等幾款現(xiàn)金貸超市App后發(fā)現(xiàn)，在App上已沒有貸款產(chǎn)品可選。

不過，北京商報記者進一步查詢發(fā)現(xiàn)，在“小白貸款超市”的個人頁面有一個“隱藏口子”的欄目，該欄目顯示“已經(jīng)有19997用戶開啟隱藏口子，擼到2459631元”，另外還滾動播放用戶下款的情況。記者嘗試操作，顯示需分享即可解鎖，不過，該分享信息已被微信屏蔽，停止訪問原因是“據(jù)用戶投訴及騰訊網(wǎng)址安全中心檢測，該網(wǎng)頁包含惡意欺詐內(nèi)容”。

雖然多個貸款超市App平臺進行了整改，但是此類“714高炮”產(chǎn)品仍然有依附體。北京商報記者在社交平臺以及搜索網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，有不少類似“借款口子”的鏈接、網(wǎng)頁存在，上面匯集了各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品，仍然可以申請貸款。記者找到的一個“尋口子網(wǎng)”上，網(wǎng)頁介紹顯示“網(wǎng)黑好下款的714高炮秒批口子”。該網(wǎng)站聚集了多款借貸產(chǎn)品，一款“貸上花”的產(chǎn)品顯示，貸款額度為1000-5000元，期限7天，費用每日0.03%，征信要求為“不查征信不上征信”。類似產(chǎn)品還有“英雄元寶”、“手到錢來”等。記者發(fā)現(xiàn)，“尋口子網(wǎng)”并未顯示公司信息及聯(lián)系方式。

黑平臺“溫床”

助推借款人“以貸養(yǎng)貸”

事實上， 類似貸款超市、貸款搜索網(wǎng)站是伴隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)而得到快速發(fā)展。近年來，對消費金融行業(yè)的監(jiān)管不斷加強，平臺存獲客難題，于是，貸款超市的導(dǎo)流業(yè)務(wù)變得火熱起來。然而，導(dǎo)流的平臺中，也出現(xiàn)了砍頭息、高利貸或暴力催收等現(xiàn)象。此外，還助推了借款人“以貸養(yǎng)貸”行為。

據(jù)了解，目前，此類導(dǎo)流平臺費用包括廣告費、市場營銷費、推薦費，其中推薦客戶按照效果付費。不過，對于類似“貸款黑口子”等，還有來自倒賣信息的黑色收入。一位不愿具名的現(xiàn)金貸平臺人士稱，此類“714高炮”產(chǎn)品沒有網(wǎng)站，往往僅是一個鏈接，看似產(chǎn)品很多，不過很多是“馬甲”，有些根本不會下款，只不過為了獲取個人隱私數(shù)據(jù)。北京商報記者嘗試申請此類“714”貸款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，需要提供的信息包括手機號、身份證號、銀行卡號，此外，還需開通手機通訊錄權(quán)限、位置信息權(quán)限等。

對此，分析人士認為，部分貸款超市的導(dǎo)流模式可能會涉嫌刑法第253條之一侵犯公民信息罪，非法獲取、交換、售賣姓名、身份證號、銀行賬號、財產(chǎn)狀況，都屬于違法甚至犯罪行為。

此外，此類貸款超市的引流平臺實際上助推了借款者“以貸養(yǎng)貸”的行為，如“尋口子網(wǎng)”顯示，“推薦同時申請多個產(chǎn)品，有利于提高獲貸申請率”。

一位“714高炮”借款人李國偉（化名）對北京商報記者表示，央視“3·15”晚會曝光對“714高炮”有影響，不過只是皮外傷。李國偉稱，貸款超市App只不過是一種引流渠道之一。“714高炮”產(chǎn)品改頭換面很簡單，換個名字繼續(xù)來，就像打游擊一樣。

據(jù)李國偉稱，他借了多款“714高炮”產(chǎn)品，現(xiàn)在很多都不還款了，用行業(yè)黑話叫作“強制上岸”，能新借下來的就是“發(fā)工資”。

事實上，“714高炮”借款已變成不少借款人的職業(yè)。李國偉介紹，他管理了幾個“擼口子”的大群，群里大都是專業(yè)“擼口子”的人，而這些導(dǎo)流平臺的存在給“擼口子”提供了便利。

當記者問及催收問題時，李國偉表示， “一個正常的人，是不會為借一兩千塊付出這么高利息的。借這些錢的只有兩類人——賭徒和學(xué)生。‘714高炮’上門催收的幾率接近于0，催收成本擺在那里。催收的目的也是搞爛你的人際關(guān)系和家庭關(guān)系。能承受壓力的人已經(jīng)把它看作一種職業(yè)，能下款就是發(fā)工資?？覆蛔毫Φ模匀桓冻龈哳~利息”。

建議實行

牌照制管理

分析人士認為，手機應(yīng)用市場和各類貸款超市等導(dǎo)流平臺是違規(guī)現(xiàn)金貸推廣營銷的主要渠道，對違規(guī)現(xiàn)金貸的野蠻生長起到了助推作用，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示，目前的監(jiān)管并沒有規(guī)定貸款超市，主要靠市場自覺。對于貸款超市，主要責(zé)任是審核相關(guān)入駐平臺。類似其他金融機構(gòu)，貸款超市應(yīng)該持牌經(jīng)營，獲得相關(guān)牌照，具備相關(guān)審核資質(zhì)及能力后再展業(yè)，也許更有利于行業(yè)健康發(fā)展。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌表示，可能要承擔(dān)連帶責(zé)任：合法經(jīng)營是每個企業(yè)經(jīng)營的底線。貸款超市，作為面向社會大眾的金融產(chǎn)品的引流和代售平臺，尤其要勤勉盡責(zé)，有高度的社會責(zé)任感。貸款超市如果在知情的情況下，仍與違規(guī)現(xiàn)金貸公司合作為其引流或代售，可能會因存在過錯承擔(dān)連帶責(zé)任。《產(chǎn)品質(zhì)量法》第31條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、他人財產(chǎn)損害的，受害人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者要求賠償，也可以向產(chǎn)品的銷售者要求賠償。”另外，如果違規(guī)現(xiàn)金貸公司被公安部門立案的，其支付的引流費用可能會被公安部門認定為不當?shù)美防U。

在法律層面，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，違規(guī)放貸平臺的本質(zhì)是假借訂立合同，誘導(dǎo)、迫使客戶接受不公平的交易條款，再利用放貸侵占客戶資金。導(dǎo)流只是違規(guī)交易獲得客戶來源的一個環(huán)節(jié)。若明知相關(guān)網(wǎng)貸平臺從事違規(guī)放貸業(yè)務(wù)，引流平臺仍可能與放貸平臺存在共同侵權(quán)的故意，在民事上可能承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。但由于客戶比較分散,在法律上比較難以取證。

事實上，相關(guān)平臺已在出手整治清理。3月18日，微信安全中心發(fā)布公告稱，對于各類違法違規(guī)行為始終保持“零容忍”態(tài)度，并一如既往地對此類行為予以堅決打擊。據(jù)介紹，根據(jù)用戶投訴提交證據(jù)，2019年起截至目前，微信共計對2500多個非法發(fā)放貸款賬號進行了階梯式處理，并對1000多個非法發(fā)放貸款群進行了封停處理，后續(xù)仍將加強處理。

對于此類導(dǎo)流平臺的監(jiān)管，王德怡建議，相關(guān)主管部門通過技術(shù)手段，建立統(tǒng)一的投訴舉報平臺，便于將相關(guān)數(shù)據(jù)予以統(tǒng)計,分門別類地予以監(jiān)管。 建議借款人不要到這種違規(guī)平臺借款，避免陷入套路貸的陷阱。方頌表示，貸款超市參照類金融機構(gòu)，實行牌照制管理。此外，實務(wù)中“引流”與“代售”的邊界較為模糊，如果實行牌照制管理，也應(yīng)明確。

此外，方頌還提醒，借款人切忌以貸養(yǎng)貸?，F(xiàn)金貸一般每筆幾千元，最多兩三萬元，法律允許的最高借款利率只有24%，而且對無金融牌照的放貸行為法院很可能不會要求付利息，因此都不難解決。但如果害怕了、頂不住催收的壓力，借新錢還舊錢，多頭借貸、以貸養(yǎng)貸，很快就會利滾利，欠款會迅速放大，而且每一筆借款都具有相應(yīng)的法律效力，這就把自己推向不歸路。

北京商報記者 劉雙霞