一直以來，小微企業(yè)融資難題備受關(guān)注，而金融科技的加碼助力商業(yè)銀行破解小微貸款難題。北京商報(bào)記者注意到，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行均上線了全線上小微貸款，以方便快捷解決小微企業(yè)的資金需求。不過，這一貸款模式仍面臨著客群受限、風(fēng)控審批標(biāo)準(zhǔn)待統(tǒng)一、貸后追索、壞賬率可能上升等難題。分析人士指出，未來銀行應(yīng)加強(qiáng)金融科技布局，儲(chǔ)備科技創(chuàng)新人才隊(duì)伍，監(jiān)管應(yīng)做好完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，打通“信息孤島”。

發(fā)力線上貸款

為緩解小微企業(yè)融資難題，商業(yè)銀行探索全線上貸款模式。例如，建設(shè)銀行近日上線的“云電貸”業(yè)務(wù)，以企業(yè)用電信息作為貸款主要依據(jù)，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信用貸款產(chǎn)品，額度最高達(dá)200萬元，全流程線上辦理，節(jié)省了時(shí)間成本。

農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，于去年上線了全線上純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品“微捷貸”；交通銀行推出了以涉稅信息作為額度核算主要依據(jù)的“線上稅融通”產(chǎn)品；平安銀行搭建在線供應(yīng)鏈生態(tài)圈“橙e網(wǎng)”平臺(tái)，包括發(fā)票貸、采購自由貸、預(yù)付款融資等產(chǎn)品；江蘇銀行推出了“稅ｅ融”、“商ｅ融”等多個(gè)系列產(chǎn)品。

近年來，銀行紛紛探索小微企業(yè)貸款，與當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境不無關(guān)系。從去年以來，央行通過定向降準(zhǔn)、增加再貸款和再貼現(xiàn)額度等一系列措施，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的積極性，以加大對小微企業(yè)的支持力度。2019年政府工作報(bào)告明確提出，要求國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上，這意味著銀行要進(jìn)一步加大力度布局小微企業(yè)貸款。

不過，小微企業(yè)由于規(guī)模小，財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏抵押物等原因，獲得信貸支持比例較小，而互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)的加碼，通過線上貸款模式，有助于降低小微企業(yè)獲貸門檻，解決資金需求比較急、期限短的難點(diǎn)。零壹研究院院長于百程表示，隨著金融科技技術(shù)的不斷成熟，全線上小微企業(yè)貸款模式得以實(shí)現(xiàn)。線上模式利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的融合，對小微企業(yè)的貸款流程和風(fēng)控手段進(jìn)行創(chuàng)新，從而改變了原有的貸款模式，推動(dòng)小微企業(yè)貸款得以快速發(fā)展。

麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)指出，傳統(tǒng)的線下展業(yè)模式成本高、效率低，難以為繼，而線上信貸業(yè)務(wù)具有巨大盈利空間。因此，在政策引導(dǎo)和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭追擊下，銀行推出全線上小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這個(gè)模式的推出將利好小微企業(yè)，可以給它們提供更方便快捷的融資渠道，節(jié)省更多的時(shí)間成本。

仍處于探索階段

雖然目前已有多家銀行推出全線上小微貸款，也在提高信貸審批效率、降低融資成本等方面具有優(yōu)勢，但是全線上貸款模式畢竟是新鮮事物，仍處于早期的探索階段，還存在諸多問題。

民生銀行研究院金融中心的研報(bào)指出，受核心數(shù)據(jù)來源所限，目前互聯(lián)網(wǎng)小微信貸產(chǎn)品服務(wù)人群相對狹窄，客戶準(zhǔn)入門檻相對偏低。同時(shí)，由于稅務(wù)、工商、司法等信息開放程度依然較低，而數(shù)據(jù)問題對貸后管理的影響尤為突出，除部分銀行有高頻電商交易數(shù)據(jù)外，大部分銀行只能依賴行內(nèi)交易數(shù)據(jù)及央行征信數(shù)據(jù)，據(jù)此進(jìn)行貸后預(yù)警可能存在一定滯后性。此外，一些企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易等手段刻意制造流水、虛假納稅等信息，致使模型結(jié)果的可靠性大打折扣。

“原來銀行經(jīng)營小微企業(yè)貸款一般要求抵押，個(gè)案個(gè)辦。一旦全線上操作，如何解決抵押是一大難題。”在王詩強(qiáng)看來，各企業(yè)差異較大，如何統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)？出現(xiàn)逾期，如何追索逾期債權(quán)等都是急需解決的問題。此外，如何通過系統(tǒng)開發(fā)、流程優(yōu)化、制度建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等前期工作中降低這些風(fēng)險(xiǎn)也是銀行發(fā)力線上小微企業(yè)貸款所需要思考的一系列問題。

此外，標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控也是銀行推出該業(yè)務(wù)需要克服的一大難點(diǎn)。王詩強(qiáng)表示，與大企業(yè)相比，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，平均經(jīng)營期限不超過三年。再加上行業(yè)及經(jīng)營不同，不同小微企業(yè)差異化較大，如何統(tǒng)一風(fēng)控審批標(biāo)準(zhǔn)，高效便捷地為小微企業(yè)提供服務(wù)將是銀行面臨的最大挑戰(zhàn)。此外，線上展業(yè)面臨的欺詐客戶更多，貸后追索也是銀行需要解決的難點(diǎn)。于百程也指出，全線上小微貸款業(yè)務(wù)對于技術(shù)、數(shù)據(jù)和風(fēng)控手段都提出了比較高的要求，同時(shí)在業(yè)務(wù)初期，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性可能不足，存在壞賬率上升的風(fēng)險(xiǎn)。

以科技破局

事實(shí)上，面對小微企業(yè)融資這一世界性難題，監(jiān)管已經(jīng)鼓勵(lì)銀行運(yùn)用科技手段探索融資模式。3月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》指出，支持銀行在加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是監(jiān)管部門肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款模式的價(jià)值。而銀行也意識到科技的力量，對于技術(shù)的投入不遺余力。日前平安銀行公布的2018年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年該行IT資本性支出25.75億元、同比增長82%；2018年末，全行科技人力較上年末增長超過44%。

分析人士指出，無論大行還是中小銀行，要想運(yùn)用金融科技手段解決小微企業(yè)融資難題，應(yīng)從人才入手。王詩強(qiáng)表示，近年來受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行人才缺失嚴(yán)重。面對線上貸款的諸多問題，首先要做的就是招人，人才是解決一切問題的根本，特別是要去互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭或者其他有從事小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)挖人。如果短期內(nèi)沒有合適的人才，建議與金融科技公司合作，學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。

對于監(jiān)管層面，中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼建議，實(shí)施差異化監(jiān)管，不搞“一刀切”，區(qū)別對待金融機(jī)構(gòu)和無資質(zhì)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，明確內(nèi)外部統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，打通“信息孤島”，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展提供更好支持。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限