近年來，區(qū)塊鏈以其安全、不可篡改的特性受到金融業(yè)的青睞，商業(yè)銀行也在加快推進區(qū)塊鏈布局。北京商報記者注意到，工行、中行等五大國有銀行均已入局區(qū)塊鏈，且在扶貧、貿易金融、房屋租賃等領域實現(xiàn)初步落地。不過，分析人士指出，受限于區(qū)塊鏈認識不足、技術不成熟等因素，國有大行對區(qū)塊鏈技術的探索仍處在非核心業(yè)務領域。

五大行皆有涉及

自2015年央行系統(tǒng)內部開始布局區(qū)塊鏈技術以來，目前工農中建交五大國有銀行均已布局區(qū)塊鏈應用，個別項目也已上線運營。

從具體布局來看，工行對創(chuàng)新技術頗為積極，區(qū)塊鏈探索主要涉及金融交易、扶貧等領域。官網(wǎng)顯示，該行于2018年11月通過創(chuàng)新多級供應商保理產品，成功發(fā)放首筆數(shù)字信用憑據(jù)融資。農行的機構特性決定了其在應用新興技術時重點專注于三農服務。財報顯示，2017年該行將區(qū)塊鏈技術應用于電商供應鏈金融領域，上線涉農互聯(lián)網(wǎng)電商融資產品“e鏈貸”；推進金融數(shù)字積分系統(tǒng)建設，打造同業(yè)領先的區(qū)塊鏈積分體系，提升客戶活躍度。

中行區(qū)塊鏈部署涉及面最廣，上至區(qū)塊鏈技術、專利，下至各項行業(yè)應用，均有涉及。建行區(qū)塊鏈探索為跨境電商和小微外貿客戶提供全線上、短流程的金融服務。交行則是聚焦“支付結算+貿易融資”，于2018年12月發(fā)布了基于分布式理念和區(qū)塊鏈技術的證券化系統(tǒng)“鏈交融”。

資深金融分析師肖磊指出，從五大行來看，工行是較重視整個架構設計的，其他幾家銀行主要是在探索具體的應用場景，工行的起步較高，但投入可能也會較大，其他行從應用入手，可能更快地在小范圍之內做出突破。

局限于非核心業(yè)務

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起使得傳統(tǒng)銀行在較量中備受壓力，而區(qū)塊鏈技術給了銀行彎道超車的契機，越來越多的銀行加入布局隊列。

肖磊表示，區(qū)塊鏈最大的應用領域是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技領域，這一領域對數(shù)據(jù)安全、可信度等的需求最高，在建立信用方面，區(qū)塊鏈有獨一無二的優(yōu)勢。

不過，區(qū)塊鏈在銀行的應用還處于早期探索階段。在零壹財經·Binary負責人孫爽看來，數(shù)字化時代，用戶對數(shù)字化金融服務的需求倒逼銀行加大技術投入。五大國有銀行都幾乎不觸及核心的存款、貸款和國內支付業(yè)務，而集中于供應鏈金融、跨境支付、國際貿易等領域。同時，也都未大規(guī)模應用，部分銀行的區(qū)塊鏈探索止于與科技公司共建實驗室。

布局障礙猶存

分析人士指出，雖然五大國有銀行都在積極探索區(qū)塊鏈技術，但是目前還處在一些邊緣非核心項目上，除了區(qū)塊鏈技術的不夠成熟之外，在推行過程中將會面臨的現(xiàn)有體制與模式帶來的障礙都是不得不考慮的重要因素。

知名區(qū)塊鏈專家洪蜀寧分析稱，目前各大銀行主要在尋找合適的應用場景。在國內，由于監(jiān)管合規(guī)要求，技術上都采用了無幣的聯(lián)盟鏈方式，因此在場景選擇上相比國外有一定的局限。由于銀行應用區(qū)塊鏈起步比較早，都嘗到了甜頭，所以各大銀行都開始組建自身的區(qū)塊鏈技術團隊，從POC階段開始向真正的生產系統(tǒng)邁進。

區(qū)塊鏈技術只是一項工具，并非萬能，存在的風險和挑戰(zhàn)同樣值得關注。洪蜀寧表示，目前，銀行應用區(qū)塊鏈技術有三大難題：一方面是技術不成熟，在底層性能、智能合約安全性、技術門檻、架構兼容性等方面都有很大的困難。另一方面是對區(qū)塊鏈的認知問題，需要正確理解區(qū)塊鏈，尤其監(jiān)管需要跟上。此外，缺乏有效的商業(yè)模式，由于采用無幣區(qū)塊鏈，很難設計出好的激勵機制，區(qū)塊鏈應用的推廣困難。

北京商報記者 孟凡霞 吳限