在現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務遭遇嚴管之后，互金平臺紛紛轉(zhuǎn)型金融科技平臺，開展起助貸業(yè)務或者金融科技輸出業(yè)務。不過，值得關注的是，助貸業(yè)務在發(fā)展過程中出現(xiàn)異化，也引來監(jiān)管關注。近期，浙江、上海等地監(jiān)管關注“助貸”和“聯(lián)合貸”業(yè)務風險，監(jiān)管重申，銀行不得將風控管理交給互聯(lián)網(wǎng)機構。在分析人士看來，金融科技企業(yè)助貸業(yè)務將受到限制，未來，有技術優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭才能更好地開展助貸業(yè)務。

業(yè)務異化現(xiàn)風險

事實上，助貸業(yè)務是監(jiān)管給網(wǎng)貸平臺指出的轉(zhuǎn)型道路之一。今年初，監(jiān)管發(fā)布《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》，要求積極引導部分機構轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產(chǎn)管理機構導流等。

扮演助貸角色的一方，主要有金融科技公司以及持牌的網(wǎng)絡小貸和互聯(lián)網(wǎng)銀行。出資方主要是中小銀行、信托公司等持牌照金融機構，此類機構借助助貸業(yè)務來發(fā)力零售業(yè)務。

看似雙贏的助貸業(yè)務，在發(fā)展過程中，一些監(jiān)管擔憂的問題暴露出來，一些農(nóng)商行、城商行借助貸突破了經(jīng)營區(qū)域限制。 此外，在助貸業(yè)務中，部分金融機構放棄了屬于自己的風控責任，全部甩給助貸機構。有分析人士指出，個別農(nóng)村信用聯(lián)社甚至將直銷銀行業(yè)務外包給網(wǎng)絡借貸信息中介平臺，由此類平臺經(jīng)營網(wǎng)絡借貸業(yè)務。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，助貸業(yè)務的潛在問題在于超出助貸的合規(guī)邊界，侵入持牌機構業(yè)務范圍，涉嫌非法從事金融業(yè)務。

“助貸機構一般是幫助銀行推薦符合信貸標準的潛在借款人，對借款、擔保流程進行輔助工作等。但前一時期，有些助貸機構涉入借貸業(yè)務環(huán)節(jié)過深，代金融機構辦理了原應當由金融機構自己辦理的核心風控環(huán)節(jié)，而助貸機構的風險防控體系、流程及人員技能與金融機構相比仍然不足，進而導致大量風險堆積在銀行。”國浩律師(北京)事務所金融專業(yè)律師劉鵬指出。

監(jiān)管出手糾偏

在助貸業(yè)務、聯(lián)合貸出現(xiàn)風險之際，監(jiān)管出手糾偏。

監(jiān)管在2018年底下發(fā)的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》明確規(guī)定銀行與第三方機構合作開展貸款業(yè)務時不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。浙江銀保監(jiān)局于2019年1月下發(fā)的《關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》也提到，核心風控環(huán)節(jié)不得外包、立足當?shù)夭豢鐓^(qū)域、不得為無牌機構提供資金或者聯(lián)合放貸等。近日，上海銀保監(jiān)局再次重申，銀行不得將風控管理交給互聯(lián)網(wǎng)機構。

據(jù)悉，此前一些互金平臺主要通過助貸模式，先向持牌金融機構獲取低成本資金，再結合自身獲客、風控、貸后管理體系將銀行資金放貸給借款人。在監(jiān)管趨嚴背景下，互金平臺開始改變合作形式，通過向銀行輸出風控、獲客、授信審查、貸后管理等環(huán)節(jié)的技術支持，收取相應的消費金融貸款撮合服務費。

薛洪言表示，監(jiān)管重點在于明確助貸機構的合規(guī)邊界，要求助貸機構不準觸碰資金發(fā)放、風險承擔等金融核心業(yè)務；聯(lián)合貸款指持牌機構之間的合作，監(jiān)管重心在于規(guī)范持牌機構間的合作行為，尤其強調(diào)不得借聯(lián)合貸款進行監(jiān)管套利行為，如借聯(lián)合貸款實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營等。

助貸業(yè)務迎來洗牌

分析人士指出，助貸業(yè)務將迎來一輪洗牌。金融科技企業(yè)已經(jīng)感受到來自監(jiān)管的壓力。

一家金融科技企業(yè)助貸業(yè)務負責人指出，近期監(jiān)管部門接連出臺政策，要求農(nóng)商行等不得跨區(qū)經(jīng)營，導致助貸業(yè)務資金來源受限。此外，不少地方銀行對于助貸業(yè)務態(tài)度收緊，對助貸業(yè)務的產(chǎn)品利率設定更加嚴格，導致助貸業(yè)務利潤空間受到壓縮。

助貸企業(yè)開始謀求新的路徑。市場上有助貸平臺尋機購買融資擔保牌照，以滿足相關監(jiān)管要求。對此，劉鵬指出，這種應對舉措只要是合理合法、沒有虛假的交易的話，無可厚非。

對于助貸業(yè)務的發(fā)展，薛洪言表示，在合規(guī)經(jīng)營的框架內(nèi)，助貸機構的競爭更多地是場景、流量、科技等綜合實力的競爭，一般來講，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢更大一些。劉鵬指出，流程能夠標準化、風險風控能力強并且能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)及技術優(yōu)勢獲取符合條件客戶的企業(yè)，能夠有更大的發(fā)展空間。

北京商報記者 劉雙霞