第三方個人征信在生活場景中的普及應(yīng)用，也催熱了個人征信查詢業(yè)務(wù)。但北京商報(bào)記者注意到，在央行明確無授權(quán)的情況下，仍有不少App明確標(biāo)注直連官方征信中心。另有部分App在輸入銀行卡賬號和密碼時才能獲得查詢權(quán)限。分析人士認(rèn)為，這類App很有可能收集個人信息后交易給非法機(jī)構(gòu)，衍生出新的“買賣”，導(dǎo)致信息泄露。

亂象難禁

央行征信中心官網(wǎng)首頁標(biāo)注，“征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序提供個人信用報(bào)告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意”。

但提供個人征信查詢的App仍未絕跡，通過安卓應(yīng)用商店輸入“征信”后，跳出多款標(biāo)明個人征信查詢的App。北京商報(bào)記者注意到，這些App名稱中普遍帶有“征信”二字，如查征信、安牛征信查詢、征信報(bào)告等。打開一款名為“征信報(bào)告”的App，該平臺有一款自制查詢信用分的項(xiàng)目“有魚分”，登錄“有魚分”之后，需要輸入姓名、身份證才能查詢。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，上述信用分報(bào)告并不能與央行征信報(bào)告對接，只是通過審核用戶的資質(zhì)提供貸款服務(wù)。在上述App的評論區(qū)可以看到，有多條用戶留言顯示并沒有查到自己真正的征信報(bào)告信息。另一款名為“征信查查”的App只有在輸入銀行卡賬號和密碼時才能獲得查詢權(quán)限。

麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)認(rèn)為，通過相關(guān)征信App查詢個人征信可能會被第三方平臺私下保存，導(dǎo)致信息泄露，也可能導(dǎo)致相關(guān)信息被賣給其他機(jī)構(gòu)，引來一堆騷擾電話，影響個人生活工作。

存泄露個人隱私風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)了解，目前，個人信用報(bào)告的正規(guī)查詢渠道有三種：在央行各分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢；通過個人信用報(bào)告自助查詢代理點(diǎn)查詢；登錄央行征信中心官網(wǎng)查詢。一位業(yè)內(nèi)人士介紹，市場上的第三方App本身無法與央行直連，查詢的方法其實(shí)是用戶在App上填寫自己的個人信息，App通過抓取技術(shù)幫助用戶進(jìn)入央行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺進(jìn)行查詢，并在收到征信報(bào)告后為用戶有重點(diǎn)地在App上展示出來。

部分個人征信查詢App明確標(biāo)注直連官方征信中心、權(quán)威可靠。上游財(cái)經(jīng)專家顧問江瀚表示，個人征信App的數(shù)據(jù)并不會來源于央行征信中心，因?yàn)檠胄姓餍胖唤尤肓松虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。個人征信App一般是采用自己的一套征信評分體系，但也不排除通過某些金融機(jī)構(gòu)間接接入央行征信系統(tǒng)的操作可能。

此外，還有許多查詢用戶網(wǎng)貸征信記錄的App。北京商報(bào)記者注意到，一款名為“安牛征信查詢”的App需要付費(fèi)29元后才能查詢，征信報(bào)告中有7項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)信息掃描，包括網(wǎng)貸黑名單、欺詐風(fēng)險(xiǎn)名單等。雖然并未有任何逾期記錄，但記者的名字仍存在于網(wǎng)貸黑名單、高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單當(dāng)中，與客觀事實(shí)不符。報(bào)告下方提醒，用戶可以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)，但也同樣需要5元手續(xù)費(fèi)，如果按照要求填寫，用戶信息、通訊錄權(quán)限等核心的個人信息就相當(dāng)于給了App。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，第三方征信的數(shù)據(jù)能應(yīng)用到各類日常生活場景中，但第三方征信數(shù)據(jù)多數(shù)不受傳統(tǒng)銀行的認(rèn)可，并不能作為申請貸款時的依據(jù)，此類App有假借查征信報(bào)告收集個人的信息的嫌疑。針對用戶個人信息保護(hù)以及隱私問題，北京商報(bào)記者致電安牛征信查詢，但并未有人接聽。

應(yīng)加大居民信息泄露危害教育

3月6日，央行副行長陳雨露在全國政協(xié)十三屆二次會議小組討論時指出，機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)，需要嚴(yán)守信息保護(hù)底線，下一步將對打著信用的名義在做征信業(yè)務(wù)的進(jìn)行治理。“目前很多征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司以及金融科技公司信息泄露事件較為普遍，影響很大。”

實(shí)際上，監(jiān)管早已注意到市場上的App代查征信亂象。2018年5月，央行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》就指出，運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)要健全征信信息查詢管理，嚴(yán)格授權(quán)查詢機(jī)制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報(bào)告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機(jī)關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的App接入征信系統(tǒng)。2018年5月17日，央行重慶營管部再次提到手機(jī)App查詢個人信用報(bào)告潛藏風(fēng)險(xiǎn)，授權(quán)查詢要慎重，不建議在App查詢個人信用報(bào)告。

監(jiān)管應(yīng)該出臺更加嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰措施，加大居民征信泄露危害教育。《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》第36條規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；50萬元罰款在高額利潤面前，幾乎可以忽略不計(jì)，應(yīng)該加大具體的處罰措施。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)客戶普遍對個人征信泄露危害并不了解，建議監(jiān)管在宣傳教育方面多下功夫。”王詩強(qiáng)說道。北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐