隨著汽車消費金融的興起，多家銀行紛紛入場，通過汽車分期業(yè)務搶占市場。不過嚴監(jiān)管態(tài)勢下，一些違規(guī)行為也浮出水面。自去年底以來，監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)針對銀行違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務開出了10張罰單。分析人士指出，由于過去銀行依賴汽車經(jīng)銷商與擔保公司等主體批量獲客，缺乏對客戶的穿透式風控，導致風險事件時有發(fā)生。未來銀行應加強準入要求，從源頭控制風險。

屢現(xiàn)罰單

嚴監(jiān)管態(tài)勢下，銀行違規(guī)汽車分期行為“現(xiàn)行”。咸寧銀保監(jiān)分局日前公布的行政處罰信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行存在汽車消費分期業(yè)務管理不盡職的行為被處以罰款50萬元，同時，該行3名相關(guān)責任人員合計被罰款13萬元。

除農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行領(lǐng)罰外，近期工商銀行9家分行或支行也在該項業(yè)務受罰。1月30日，根據(jù)益陽銀保監(jiān)分局披露的罰單顯示，工商銀行益陽銀城支行因違法違規(guī)開辦汽車信用卡專項分期業(yè)務被罰款20萬元。同日，衡陽銀保監(jiān)分局對工商銀行衡陽分行共24名負責人做出處罰，處罰原因為“對工商銀行衡陽分行的違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務、圣某騙貸案等違規(guī)問題負直接責任”。其中2人領(lǐng)到終身禁業(yè)的“頂格處罰”，5人被處以禁止三年或五年從事銀行業(yè)工作，1人被取消任職資格三年，17人被給予罰款或警告。

據(jù)了解，從2018年12月29日開始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長沙分行、衡陽分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機構(gòu)因汽車分期業(yè)務違規(guī)被罰，合計被罰款高達416萬元，直接責任人共計54人。其中，7家機構(gòu)被罰原因為“虛假業(yè)務”或“無真實購車交易”。

對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，這些罰單的背后體現(xiàn)了銀行內(nèi)控存在問題，對信用卡汽車分期業(yè)務風險重視程度不夠、對合作汽車經(jīng)銷商把控不嚴等。

對于多家分支機構(gòu)的違規(guī)新行為，工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負責人在接受北京商報記者采訪時回應稱，湖南分行部分分支機構(gòu)在辦理汽車分期業(yè)務中出現(xiàn)的不規(guī)范問題，發(fā)生在2017年以前。分行已按照監(jiān)管部門和總行要求進行整改，并對相關(guān)責任人進行了處理。

合作模式埋隱患

在分析人士看來，汽車分期業(yè)務屢現(xiàn)違規(guī)，與該業(yè)務的獲客模式有關(guān)。

據(jù)了解，根據(jù)購車用戶是否直接接觸銀行人員，將銀行汽車分期業(yè)務劃分為直客式和間客式兩種。在“直客式”模式下，借款人需先經(jīng)過銀行的審核許可，才能夠在后續(xù)環(huán)節(jié)聯(lián)系汽車經(jīng)銷商；而“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商作為中介，幾乎全權(quán)代理貸款、還款的各項手續(xù)流程，此過程中銀行的參與程度較低，間接為違規(guī)操作制造了漏洞。

蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋指出，近期多家銀行因汽車分期業(yè)務違規(guī)被處罰，主要是由于銀行過去依賴擔保公司、信用保險機構(gòu)以及平臺方等主體批量獲客，缺乏對分期客戶的穿透式風控，導致套路貸等危害金融消費者權(quán)益的風險發(fā)生。

在零壹研究院院長于百程看來，銀行開展汽車消費分期業(yè)務主要以信用卡分期的方式開展，而該業(yè)務還款周期比較長、額度比較大，且一般需要與汽車經(jīng)銷商及擔保公司合作。如果流程不規(guī)范，就可能存在合作方信息審核不當，甚至出現(xiàn)虛假業(yè)務的情況。

多渠道控制風險

近期銀行汽車分期屢屢被罰的現(xiàn)象引發(fā)市場關(guān)注。

工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負責人對北京商報記者表示，為進一步加強汽車分期業(yè)務管理，該行持續(xù)完善制度、優(yōu)化系統(tǒng)、利用大數(shù)據(jù)等提升風控能力。目前，已實現(xiàn)自動核查所購車輛發(fā)票與保單信息。同時，要求逐筆落實車輛抵押和車輛核查，在有效防控風險的基礎(chǔ)上為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的汽車金融服務。

分析人士指出，商業(yè)銀行未來應加強汽車分期的監(jiān)管，形成有效震懾，以避免出現(xiàn)區(qū)域系統(tǒng)性風險。趙一洋分析稱，引入第三方機構(gòu)，緩釋銀行的信貸風險，本來屬于正常業(yè)務模式，但是如果由于第三方機構(gòu)的介入，疏于對客戶的充分了解，就可能出現(xiàn)套路貸或集中騙貸風險，因此監(jiān)管要注重該類業(yè)務的風險情況。

從源頭控制風險、完善相關(guān)制度建設(shè)，也是規(guī)避風險的一種有效途徑。于百程表示，銀行在開展此類業(yè)務時，應該加強對于合作方的準入要求，例如對分期用戶強化審核、加強風控流程、防范高負債用戶、多頭借貸和騙貸等風險。

此外，銀行也要加強客戶各類信息的充分審查。在蘇筱芮看來，一方面，銀行應當完善客戶身份認證體系，認真落實“三親見”等客戶調(diào)查流程，確保為客戶本人申請，避免存在盜用身份等虛假業(yè)務的存在。另一方面，銀行還要對客戶職業(yè)、收入、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息開展調(diào)查，對于資格不符合準入要求的、企圖通過違法違規(guī)方式申請的借款人堅決拒絕。北京商報記者 孟凡霞 吳限