隨著互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司快速崛起，銀行也在不斷加注自身的金融科技砝碼。北京商報(bào)記者注意到，近日，建設(shè)銀行的金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司已經(jīng)輸出專業(yè)技術(shù)，提供金融科技服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行、興業(yè)銀行等多家股份制銀行也已組建金融科技子公司，全面推進(jìn)金融科技布局，而與之相對(duì)的是，中小銀行在金融科技的布局更傾向于App優(yōu)化以及外部合作等方式。分析人士指出，隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的推進(jìn)，銀行尤其是大型商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立的金融科技子公司或成趨勢(shì)。

6家銀行涉及

近年來，從向互聯(lián)網(wǎng)巨頭借力到獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)，成立金融科技子公司已成為商業(yè)銀行當(dāng)下的新潮流。自2015年以來，有興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行和民生銀行5家銀行及平安集團(tuán)布局了金融科技子公司，其中建設(shè)銀行的入局，則意味著國(guó)有大行也加入了設(shè)立金融科技子公司的隊(duì)列。

梳理這6家金融科技子公司的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，它們主要提供金融云服務(wù)、解決方案，并且大多遵循著由內(nèi)到外的軌跡，即成立初期以服務(wù)本行集團(tuán)及其子公司為主，隨后逐漸擴(kuò)展到同業(yè)中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等，實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出。作為首家布局金融科技子公司的國(guó)有銀行，建設(shè)銀行的發(fā)展路徑也不例外，在該公司成立之初，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立透露，該行將打造完全市場(chǎng)化的金融科技力量，為同業(yè)、企業(yè)和戰(zhàn)略伙伴提供領(lǐng)先的金融級(jí)IT服務(wù)。據(jù)悉，建行在構(gòu)建“IT科技+場(chǎng)景金融+實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的新型共享金融生態(tài)圈，目前，建行已與多家同業(yè)客戶達(dá)成意向，提供金融科技服務(wù)。

興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“興業(yè)數(shù)金”）、招銀云創(chuàng)（深圳）信息技術(shù)有限公司因?yàn)槌闪⑤^早，也有了較為完善的金融云服務(wù)體系和產(chǎn)品。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年，起步最早的興業(yè)數(shù)金的金融云累計(jì)簽約中小銀行客戶353家，客群結(jié)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社及其他類型金融機(jī)構(gòu)客戶等。

根據(jù)平安金融壹賬通官網(wǎng)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，該公司服務(wù)客戶超過3300家，其中銀行超590家、保險(xiǎn)客戶72家、投資客戶107家、其他金融機(jī)構(gòu)超2600家，實(shí)現(xiàn)了5家國(guó)有銀行、12家股份制銀行和數(shù)千家大中小銀行，以及保險(xiǎn)、投資和其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)全覆蓋。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，成立金融科技子公司，是銀行立足未來推進(jìn)科技銀行戰(zhàn)略的重要舉措。成立獨(dú)立的金融科技子公司，在制度、人才和激勵(lì)等各方面可以更加靈活，更有利于科技實(shí)力的打造。在業(yè)務(wù)上，銀行金融科技子公司首先都會(huì)服務(wù)于本行和業(yè)務(wù)合作方，其次也會(huì)將解決方案輸出給中小銀行機(jī)構(gòu)等。

大行搶跑

值得注意的是，成立金融科技子公司仍是大型商業(yè)銀行的“優(yōu)勢(shì)”，絕大部分銀行尤其是中小銀行仍需通過合作來布局金融科技。北京商報(bào)記者從一家位于南方的城商行獲悉，該行目前沒有成立科技子公司的打算，但是近幾年都在積極開發(fā)金融技術(shù)來服務(wù)自身業(yè)務(wù)，同時(shí)也在和互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)。

一家城商行內(nèi)部人士表示，金融科技子公司主要還是國(guó)有銀行、頭部銀行布局更多。目前，中小銀行在金融科技方面的布局，更多是一個(gè)App或是某些服務(wù)的優(yōu)化。例如，對(duì)存量大數(shù)據(jù)的清理及開發(fā)，針對(duì)政府平臺(tái)或國(guó)企的系統(tǒng)對(duì)接開發(fā)，客戶管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等子項(xiàng)目的開發(fā)。此外，也包括以App為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)，即所謂的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳；購(gòu)買第三方成熟的技術(shù)等。

據(jù)了解，銀行成立金融科技子公司，需要幾方面的因素，包括銀行本身的實(shí)力、科技戰(zhàn)略和科技人才儲(chǔ)備、業(yè)務(wù)與科技結(jié)合的深入程度等。而城商行、農(nóng)商行等中小銀行由于人才匱乏、在金融科技研發(fā)方面投入嚴(yán)重不足，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本較高，無(wú)法與大型銀行相競(jìng)爭(zhēng)，因此更多通過內(nèi)部研發(fā)、尋找外部合作方等方式解決科技問題。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、人工智能等金融科技類業(yè)務(wù)開發(fā)需要大量的人力、物力，長(zhǎng)時(shí)間地持續(xù)投入才能看見效果，而且失敗的概率極大，而一般的中小銀行根本無(wú)法支撐此類業(yè)務(wù)持續(xù)開展，因此目前只有少數(shù)幾家銀行成立金融科技子公司展業(yè)。

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，中小銀行自身的科技實(shí)力有限，對(duì)外科技輸出的難度較大，沒必要成立獨(dú)立的金融科技子公司；對(duì)其他大中型銀行而言，可能更聚焦于內(nèi)部的金融科技轉(zhuǎn)型，對(duì)外系統(tǒng)化輸出的能力或意愿不足，因此設(shè)立金融科技子公司的積極性也不高。

仍是銀行優(yōu)選

在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行如何利用科技激發(fā)自身活力、不斷創(chuàng)新成為擺在面前的一大難題。可以預(yù)見，未來銀行尤其是大型商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立的金融科技子公司或成趨勢(shì)。

其實(shí)，監(jiān)管早就鼓勵(lì)商業(yè)銀行布局科技子公司。2016年4月，原銀監(jiān)會(huì)、科技部、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，允許銀行成立子公司從事科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)股權(quán)投資。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行系金融科技子公司未來具有一定程度的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。于百程表示，目前，在輸出金融科技服務(wù)的公司類型可以分為銀行系金融科技子公司、BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭系、專業(yè)第三方金融科技服務(wù)公司，前兩類都具有提供綜合性解決方案的能力，而銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)的理解和市場(chǎng)資源方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

“金融科技本質(zhì)上屬于金融與科技的融合，既需要技術(shù)的積累，也要有對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解和實(shí)踐，在這方面，銀行系金融科技公司具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。”薛洪言表示，尤其隨著金融強(qiáng)監(jiān)管和從業(yè)機(jī)構(gòu)持牌化，農(nóng)商行和城商行成為金融科技輸出的主要對(duì)象，銀行系金融科技公司基于在業(yè)務(wù)層面的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)，相比金融科技巨頭，具有差異化的優(yōu)勢(shì)。整體上看，金融與科技的融合仍處于初期階段，尤其是區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)對(duì)于金融業(yè)態(tài)的滲透還很淺，未來仍有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，站在風(fēng)口之上，銀行系金融科技公司具有較好的發(fā)展前景。

在王詩(shī)強(qiáng)看來，銀行設(shè)立金融科技子公司主要是降低自身運(yùn)營(yíng)效率、開拓新業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年末，全國(guó)有3800多家中小銀行，而這些銀行急需金融科技類服務(wù)。銀行系金融科技子公司與一般中小銀行的合作阻礙較少，因此，部分銀行系金融科技子公司會(huì)有很大的發(fā)展機(jī)會(huì)。在具體布局上，銀行可能還是要充分利用自身的研發(fā)成果，比如成熟的技術(shù)系統(tǒng)、云服務(wù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、風(fēng)控模型等輸出給中小銀行。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 吳限/文 張彬/制表