延續(xù)去年的強力監(jiān)管，2019年央行對第三方支付機構(gòu)可謂痛下狠手。北京商報記者注意到，今年開年以來，已有15家支付機構(gòu)收到監(jiān)管罰單，罰沒金額合計近700萬元。更值得關(guān)注的是，不足兩月時間，杉德支付已領(lǐng)到年內(nèi)第二張罰單。在分析人士看來，2019年支付行業(yè)依舊延續(xù)強監(jiān)管態(tài)勢，反洗錢監(jiān)控、跨境支付會是持續(xù)的高壓線，規(guī)范市場競爭秩序或成為監(jiān)管著力點。

15家支付機構(gòu)被罰近700萬元

新年伊始，第三方支付領(lǐng)域便開啟強監(jiān)管態(tài)勢。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至2月18日，今年央行系統(tǒng)已對第三方支付機構(gòu)開出16張罰單（以做出行政處罰決定日期為準），罰沒金額合計691.14萬元，其中包括中付支付、杉德支付、易生支付、銀盛支付等在內(nèi)的15家支付機構(gòu)。

根據(jù)1月10日的行政處罰信息顯示，北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司西寧分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)制度規(guī)定，被央行西寧中心支行罰款10萬元，成為央行在新年開出的首張支付罰單。1月初，央行曾公布圣亞云鼎支付有限公司等相關(guān)罰單，不過，處罰決定日期為2018年12月末。隨后，支付機構(gòu)“吃”罰單進入常態(tài)化，屢次刷新罰單紀錄。

從罰沒金額來看，易聯(lián)支付有限公司領(lǐng)到央行最高罰單。1月23日，央行廣州分行公布行政處罰信息顯示，該公司因違反支付結(jié)算管理規(guī)定被沒收違法所得163.28萬元，并處罰款187.28萬元，合計罰沒350.56萬元，同時被給予警告處分。此外，廣州合利寶支付科技有限公司也因違反支付結(jié)算管理規(guī)定被央行廣州分行罰沒81.61萬元，并被處以警告。

值得一提的是，短短一個多月時間，已有支付機構(gòu)兩次被央行處罰。2月2日，央行石家莊中心支行對杉德支付河北分公司處以罰款34萬元，處罰原因為“違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定”，而該公司江西分公司1月21日就因違反《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定收到央行南昌中心支行15萬元罰單，兩次處罰僅僅相隔十余天時間。

收單違規(guī)成重災(zāi)區(qū)

事實上，近兩年央行不斷收緊第三方支付監(jiān)管，千萬級罰單更是頻繁出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年央行對支付機構(gòu)共開出逾130張罰單，累計罰沒金額已超過2億元，約為2017年罰單金額的7倍。其中，卡友支付、智付電子支付、國付寶、杉德支付、銀盛支付等6家支付機構(gòu)領(lǐng)到單筆金額超千萬的巨額支付罰單。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在今年眾多的違規(guī)原因中，違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反支付結(jié)算管理規(guī)定成為支付機構(gòu)罰單的重災(zāi)區(qū)。其中，杉德支付、易生支付、付臨門支付等6家支付機構(gòu)都因收單業(yè)務(wù)違規(guī)領(lǐng)到監(jiān)管罰單；易聯(lián)支付、易票聯(lián)支付有限公司等6家支付機構(gòu)都因違反支付結(jié)算管理規(guī)定被罰。

值得注意的是，除了屢禁不止的支付罰單重災(zāi)區(qū)外，今年又有不常見的違規(guī)行為出現(xiàn)。1月21日，銀盛支付杭州分公司被央行杭州中心支行合計處以6萬元罰款，其中，因未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風險管理措施被處以3萬元罰款，因存在危害支付服務(wù)市場的違規(guī)行為被罰款3萬元。

分析人士指出，支付領(lǐng)域的問題不斷，在客觀上造成了支付領(lǐng)域罰單不斷的現(xiàn)象。在易觀支付分析師王蓬博看來，近幾年來，支付行業(yè)亂象頻生，因為涉及的線下產(chǎn)業(yè)鏈流程長、相關(guān)的規(guī)定又很多，而支付結(jié)算因為調(diào)用接口的問題特別復雜，再加上下游輔助的供應(yīng)商等問題，導致支付領(lǐng)域容易出現(xiàn)各種違規(guī)行為，從而也使得央行的處罰不斷。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，隨著支付監(jiān)管框架的明確，行業(yè)灰色地帶和模糊地帶越來越少，對支付機構(gòu)違規(guī)行為的處罰變得有章可依，依章開罰單自然成為便捷有效的監(jiān)管手段。另外，相比于移動支付，銀行卡收單業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)更多，一直是違規(guī)交易的重災(zāi)區(qū)，也是支付罰單的集中區(qū)域。

未來加強規(guī)范市場秩序

分析人士指出，隨著強監(jiān)管的持續(xù)，支付市場洗牌和整合的跡象越來越明顯。2019年支付行業(yè)依舊會延續(xù)強監(jiān)管的態(tài)勢，在整治各類違法違規(guī)操作方面不遺余力。王蓬博表示，今年的監(jiān)管重點是監(jiān)管政策的落實，將已經(jīng)梳理完全的備付金繳存限額等條文規(guī)定落實到行業(yè)里。今年，地方監(jiān)管部門會開展不定期或頻繁線下檢查，重點核查“二清”、洗錢行為。此外，跨境支付也會是監(jiān)管的一大重點。

在薛洪言看來，今年支付行業(yè)監(jiān)管重點應(yīng)從合規(guī)整改轉(zhuǎn)向促進行業(yè)健康發(fā)展上來，規(guī)范市場競爭秩序、提升行業(yè)盈利水平或成為監(jiān)管的著力點。一方面，在繼續(xù)強化對無牌經(jīng)營行為的打擊力度的基礎(chǔ)上，對零費率拓展商戶、套碼等擾亂市場秩序的行為予以重點關(guān)注；另一方面，應(yīng)積極推動支付二維碼的互聯(lián)互通，并關(guān)注支付機構(gòu)與銀行之間的費率博弈問題，為行業(yè)尤其是中小支付機構(gòu)創(chuàng)造更加可持續(xù)的經(jīng)營環(huán)境。

此外，隨著第三方支付機構(gòu)相繼宣布完成備付金100%上交、相關(guān)支付賬戶被注銷，第三方支付機構(gòu)與銀行直連的模式徹底被打破，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)平臺將成為銀行和支付機構(gòu)之間僅有的兩個接口，支付行業(yè)面臨重新思考其定位和業(yè)務(wù)模式。

“支付是所有商業(yè)活動資金流轉(zhuǎn)必不可少的環(huán)節(jié)，具有一定的基礎(chǔ)設(shè)施屬性，以支付為切入點，為商業(yè)場景提供含支付、ERP、會員服務(wù)、營銷支持、經(jīng)營大數(shù)據(jù)分析、電子發(fā)票、融資、理財?shù)榷嘣?wù)支持，成為不少支付機構(gòu)重要的轉(zhuǎn)型方向。”薛洪言指出，此外，依托支付數(shù)據(jù)，構(gòu)建金融科技的差異化壁壘，從支付切入大數(shù)據(jù)風控、智能營銷等領(lǐng)域，也是一個重要的轉(zhuǎn)型方向。不過短期內(nèi)，增值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型很難成為支付機構(gòu)的主力營收來源，做大支付交易量、降低支付成本仍將是支付機構(gòu)未來一段時間內(nèi)的經(jīng)營重心所在。

北京商報記者 崔啟斌 吳限