從2017年的火爆到2018年的日趨冷靜，現(xiàn)金貸仍然是業(yè)內(nèi)備受關(guān)注的話題。但北京商報記者關(guān)注到，經(jīng)歷整頓的現(xiàn)金貸變身導流平臺后又以收取“會員費”、“享專屬特權(quán)”的形式重出江湖?，F(xiàn)金貸的引流途徑還入侵到了視頻社交等App，當前在各大短視頻以及社交平臺上已經(jīng)出現(xiàn)了不少“現(xiàn)金貸”推薦廣告，提供貸款產(chǎn)品的公司涵蓋各個類型，包括消費金融公司、P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸以及助貸平臺。在分析人士看來，此類會員費模式存在砍頭息以及資金打水漂的風險。

現(xiàn)金貸行業(yè)滋生會員費“衍生品”

“最近因為資金周轉(zhuǎn)緊張，需要一筆錢救急，就注意到了手機App中存在的借款平臺，但在下載后發(fā)現(xiàn)如需借款需要開通VIP進行付費，以前也沒遇到這樣的情況。”市民王女士向北京商報記者介紹稱。在王女士看來，如果借款平臺收取會員費之后，借款審核并未通過，會對自己的財產(chǎn)造成損失，不能輕易相信。記者申請注冊了王女士所稱的這款名為“閑魚貸”的借款A(yù)pp后發(fā)現(xiàn)，在該App主頁實時滾動借款人成功申請到借款的信息，金額均在1000-2萬元不等，還款期限在1-12月左右。

上述王女士提到的會員費其實就是該平臺所指的VIP服務(wù)費。據(jù)該平臺客服人員介紹，借款人在借款前需要支付兩筆費用，一筆是征信評估費，另一筆是VIP服務(wù)費，VIP服務(wù)費指的是付費后，平臺會根據(jù)借款人想要的貸款額度進行精準推薦，從而提高借款成功率，只有在開通會員權(quán)益后才可進行借款操作。此外，記者還注意到，該平臺承諾下款率高達99%，如未審核成功將進行全額退款。

在提交69元VIP會員費后，該平臺按照資質(zhì)向北京商報記者導流了44家借款平臺。通過借款后發(fā)現(xiàn)，“閑魚貸”向記者推薦的大多是短期借款平臺，這些平臺推薦理由中都存在“低門檻”、“循環(huán)征信”、“秒提現(xiàn)”等誘導性詞匯，額度在1000-5000元左右，其中也不乏持牌消費金融機構(gòu)。

除了花樣翻新外，入侵視頻社交等App也成為慣用伎倆，記者注意到，當前在各大短視頻以及社交平臺上已經(jīng)出現(xiàn)了不少“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品，提供貸款產(chǎn)品的公司涵蓋各個類型，包括消費金融公司、P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸以及助貸平臺。而這些視頻社交軟件中，也藏匿著和現(xiàn)金貸App“牽線搭橋”的活動。北京商報記者在另一家名為“借錢快手”的App軟件中發(fā)現(xiàn)，這里的會員資質(zhì)有了更多的選擇，該平臺黃金會員分為一個月、三個月、一年期限，每期限的價格為58元、160元、380元。在開通黃金會員后，借款人可享受“優(yōu)先審核放款”、“談錢特權(quán)”、“拒賠金額翻倍提現(xiàn)”等權(quán)限。值得注意的是，這其中還包括與某社交軟件網(wǎng)友互相借錢的選擇。

玩法“套路多”資金恐打水漂

繳納會員費的模式是否安全？以上述“閑魚貸”借款A(yù)pp為例，在21CN聚投訴平臺上，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，涉及該平臺的投訴量為68份，大多數(shù)借款人投訴的原因就是審核不通過且不退還會員費。有不少網(wǎng)友表示，在“閑魚貸”借款失敗后，款退不了，客服也聯(lián)系不到，退款還需要發(fā)截圖審核，但一直都是審核失敗的狀態(tài)。記者隨后咨詢該平臺客服，客服人員向記者表示，目前平臺不會存在不能退款的情況，一般情況下，在借款人進行退款操作后才可進行退款，原路退回所屬銀行卡，1-5個工作日到賬。

網(wǎng)貸之家研究員劉美茹分析認為，繳納會員費的模式是指平臺要求借款人先繳納會員費，然后平臺審核后，給予借款額度，借款人進行申請借款，平臺放款。此類模式除了可能存在高額砍頭息的風險，還有部分平臺雖承諾審核不通過將退還會員費，但在收取會員費后，審核不通過并不退還，將此費用定性為審核評估費用。

據(jù)劉美茹介紹，除了收取會員費之外，變種現(xiàn)金貸還存在回租模式、虛假消費、故意逾期、數(shù)字貨幣抵押貸四種模式。其中回租平臺會以評估費、租金的形式收取砍頭息，或者直接給出綜合費用費率，其借款利率遠超法律規(guī)定的36%上限，若借款人出現(xiàn)逾期，其后續(xù)的逾期費用更高。較為常用的故意逾期手段主要有平臺故意弱化或未設(shè)置還款提醒，通過技術(shù)手段布置還款障礙，讓借款人無法如約還款，比如平臺服務(wù)器異常、借款人扣款失敗等。

距離2017年12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》已經(jīng)一年多的時間，期間在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室又下發(fā)了《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》，就詳細列舉手機回租違規(guī)放貸、強行搭售會員服務(wù)和商品，變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段四大類違規(guī)情況。

監(jiān)管應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益

雖然已經(jīng)做出明確禁止，但許多違規(guī)現(xiàn)金貸平臺仍在監(jiān)管邊緣試探。

對現(xiàn)金貸違規(guī)行為屢禁不止的原因，中國銀行法學研究會理事肖颯介紹稱，現(xiàn)金貸違規(guī)行為的產(chǎn)生歸根結(jié)底是業(yè)務(wù)鏈本身存在缺陷。一筆完整的現(xiàn)金貸交易按照時間順序，大體上可以分為貸前和貸后。“貸前主要解決資金來源和借款人風控問題；貸后主要負責借款人還款問題。與此相應(yīng)的，違規(guī)行為也就呈現(xiàn)出貸前與貸后的不同樣式與類別。日常運營中，現(xiàn)金貸行業(yè)在早先是粗放發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司繼承了互聯(lián)網(wǎng)公司的基因，跑量、上規(guī)模是大家早期的奮斗目標，中介評級機構(gòu)、投資人也把成交量作為評價平臺是否優(yōu)質(zhì)的一個指標。在此導向之下，各大平臺皆以擴大規(guī)模作為首要任務(wù)，導致風控與合規(guī)的執(zhí)行統(tǒng)統(tǒng)打了折扣。

肖颯進一步表示，互金行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后。從投資角度來看，現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多，在整個環(huán)節(jié)中，對投資人剛性兌付已成行業(yè)慣例，難以撼動。據(jù)此，一旦借款人逾期，平臺勢必先行墊資，但是隨著壞賬率的提升，平臺墊資壓力很大，隨時有崩盤的危險，因此，必然會在貸后加大催收力度，實行暴力催收，追求回款率。

如何能夠有效遏制這些風險的發(fā)生是現(xiàn)金貸行業(yè)正規(guī)發(fā)展的必然。在劉美茹看來，對于平臺而言，應(yīng)當嚴格遵守監(jiān)管要求，具備經(jīng)營資質(zhì)；提高借款規(guī)則透明度，保護借款人個人隱私，降低數(shù)據(jù)泄露風險；加強風控審核，嚴控借款人通過率，降低壞賬風險。從借款人的角度來說，借款人必須提高自身的借款風險意識以及個人隱私保護意識，在借款前對平臺披露的借款協(xié)議有充分了解，同時對借款合同中約定的利率、還款期限以及逾期后的規(guī)則能夠有清楚的認知，并結(jié)合自身的還款能力進行合理借款，避免產(chǎn)生其他風險。

從監(jiān)管層面來看，劉美茹稱，監(jiān)管層應(yīng)當繼續(xù)加大不合規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治，及時監(jiān)測禁止不合規(guī)平臺App的上線以及各大交流社區(qū)、短信等渠道不合規(guī)業(yè)務(wù)廣告的發(fā)布；此外還應(yīng)加強借款風險知識的普及教育。

“監(jiān)管部門面對行業(yè)發(fā)展的實際情況，應(yīng)居中協(xié)調(diào)各方利益，政策出臺需直搗行業(yè)發(fā)展痛點。一方面，現(xiàn)金貸的監(jiān)管需注重平臺運營的合規(guī)性，保持對各種套路貸的打擊力度，對要求借款簽訂陰陽借款合同、以‘違約金’、‘保證金’、‘中介費’和‘服務(wù)費’等各種名義促使借款人簽訂虛高借款合同的行為要進行懲處。另一方面，針對老賴惡意拖欠未還款項、多頭借貸的行為也應(yīng)有所管制，個人征信系統(tǒng)的建立與黑名單的業(yè)內(nèi)共享將有助于打擊老賴。”肖颯如實說道。

北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐