在2019年北京政府工作報告中，金融成為一大關(guān)鍵詞。如何破解民企融資難題？如何推進(jìn)金融科技的發(fā)展？如何運用好底層技術(shù)？持續(xù)整治下的網(wǎng)貸行業(yè)未來又如何？1月14日，市政協(xié)委員、拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然在出席北京市政協(xié)十三屆二次會議小組會后接受北京商報記者專訪時，分享了他的建議。

談民企融資難

可以讓貸款主體多樣化

2018年以來民企融資難問題一度成為市場關(guān)注的焦點。在2019年北京兩會上，如何利用好民企紓困資金，如何建立民企融資長效機制，從根本上解決問題，政協(xié)委員們踴躍提出了他們的看法。在孫陶然看來，紓困資金能起到幫民營企業(yè)渡過難關(guān)的作用，但未來最好還是盡量減少此類情況的發(fā)生。

對于民企融資難的原因，他也提出，一是因為受國際宏觀環(huán)境的影響，二是國內(nèi)此前部分的政策和法規(guī)也不利于民企融資。針對國內(nèi)的情況，孫陶然指出，“一方面，金融機構(gòu)的考核指標(biāo)和考核導(dǎo)向會導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿意給民企放款。另一方面，某些民企確實不具備被貸款的條件，拉卡拉也從事金融貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，我們很清楚，如果這筆貸款存在風(fēng)險，貸款機構(gòu)確實會很謹(jǐn)慎”。

“經(jīng)濟(jì)學(xué)里提到‘有一只看不見的手’，它會自行調(diào)節(jié)供求關(guān)系，當(dāng)供過于求時，價格出現(xiàn)下跌，價格下跌后，很多生產(chǎn)廠商會減少生產(chǎn)或者退出這個行業(yè)。一旦用行政手段進(jìn)行干預(yù)，也會破壞市場本身的調(diào)節(jié)功能?，F(xiàn)在政府提供紓困資金解決民企問題是好事，但未來還是希望讓市場在資源配置中起到?jīng)Q定作用，多尊重市場規(guī)律。”孫陶然說道。

在融資渠道方面，孫陶然建議，可以增加貸款主體，特別是民營信貸機構(gòu)，緩解民企融資難題。

談金融科技

封閉不利于發(fā)展

從前幾年火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融到如今風(fēng)生水起的金融科技，如何讓金融科技行業(yè)良性健康發(fā)展，成為市場關(guān)注點之一。

在談及互金行業(yè)時，孫陶然提到，互金公司本質(zhì)是金融，但由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管政策，公司本身也缺乏經(jīng)營經(jīng)驗，導(dǎo)致問題叢叢。“此前，有部分互金公司將貸款通過率作為一個考核指標(biāo)，這種指標(biāo)從金融角度來看很可笑。金融科技因被鎖定為科技領(lǐng)域，應(yīng)該不會犯那樣的錯誤。”孫陶然說道。

金融科技在發(fā)展的同時也推動著金融機構(gòu)的發(fā)展。孫陶然舉例稱，“作為用戶我們很清楚，通過互聯(lián)網(wǎng)注冊賬戶并進(jìn)行信息變更十分方便，但如果通過銀行營業(yè)網(wǎng)點變更信息，可能一個小時也無法完成手續(xù)，這從另一個方面也說明銀行網(wǎng)點的作業(yè)流程和技術(shù)手段十分落后，主要因為沒有互聯(lián)網(wǎng)、沒有大數(shù)據(jù)、沒有人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)。而現(xiàn)在金融科技公司可以將這些技術(shù)輸出到金融機構(gòu)，這也將有效改善金融機構(gòu)的效率”。

從另一個角度，很多金融機構(gòu)都認(rèn)為“肥水不流外人田”，紛紛成立金融科技公司。在孫陶然來看，從金融機構(gòu)發(fā)展看，這種方式未必是最佳選擇。“讓專業(yè)的金融科技公司服務(wù)，和企業(yè)食堂一樣，如果自己開一個食堂，肯定不會讓外面的餐廳進(jìn)來，這種情況下食堂往往又貴又難吃，因為封閉不利于發(fā)展。”

談底層技術(shù)

能解決問題就是好技術(shù)

在北京市2018年11月出臺的金融科技規(guī)劃中，對于底層技術(shù)給予了厚望。規(guī)劃提到，積極推動影響金融科技功能應(yīng)用的底層技術(shù)發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用落地，具體底層技術(shù)包括人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術(shù)（移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（密碼技術(shù)、量子計算、生物識別）五大類。

對此，孫陶然提到，技術(shù)在沒有應(yīng)用時無所謂好壞，不管是什么技術(shù)，能夠解決問題就是好技術(shù)。一個好的技術(shù)需要解決三個問題：從0到1（有沒有）、提升用戶體驗（好不好）、降低成本(貴不貴)。能解決這三個問題就是好技術(shù)，而不是一味跟風(fēng)或者吹捧某一技術(shù)。像一些公司號稱“all in ”區(qū)塊鏈，這種提法都是噱頭。

對于監(jiān)管機構(gòu)，孫陶然建議，監(jiān)管部門作為“把門”機構(gòu)，應(yīng)該給市場定底線，同時需要特別慎重給新技術(shù)站臺。建議監(jiān)管機構(gòu)多重視并觀察新技術(shù)，等市場形勢清晰后，再去設(shè)定底線，這樣更有利于新技術(shù)的發(fā)展，也有利于創(chuàng)新。如同當(dāng)年央行監(jiān)管支付機構(gòu)，一開始允許機構(gòu)發(fā)展，當(dāng)監(jiān)管看清機構(gòu)行為后，再出臺一些底線政策。

談網(wǎng)貸

它只是借貸市場的“邊角料”

在2019年北京政府工作報告中提到，深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，持續(xù)嚴(yán)厲打擊非法集資。進(jìn)入深水期的網(wǎng)貸機構(gòu)未來又如何，在孫陶然看來，P2P在行業(yè)中的定位要清晰，它只是借貸市場的一個“邊角料”。

孫陶然提到，拉卡拉從2004年開始做支付業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融最熱時，也并未涉足P2P行業(yè)，主要因為對P2P有清晰的判斷。當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)給出了極高收益回報的同時，也意味著出借方資金成本很高。按照P2P行業(yè) “大干快上”推進(jìn)業(yè)務(wù)的模式，它想一年走完金融機構(gòu)十年需要走的路，必須投大量廣告進(jìn)行推廣，營銷費用高企，加上本身貸款風(fēng)險大，必然導(dǎo)致借貸利息很高。

對于P2P的定位，孫陶然指出，在歐美地區(qū)，P2P行業(yè)發(fā)展多年也就幾家公司，且它的整體市場占比非常低。網(wǎng)貸行業(yè)只是金融市場的一個補充，也只是借貸市場的一個“邊角料”，如果將它定位為金融市場的主力容易出現(xiàn)問題。

北京商報記者 岳品瑜/文 張笑嫣/攝