年關(guān)將至，銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已經(jīng)悄然拉開了帷幕，北京商報(bào)記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在年末資金趨緊、利率市場(chǎng)化加速的多重壓力下，“錢緊”的商業(yè)銀行使用各種戰(zhàn)術(shù)集中開打。上浮定期存款利率、大額存單、與互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷相結(jié)合等五花八門的攬儲(chǔ)招數(shù)令投資人應(yīng)接不暇、眼花繚亂。不過在央行降息呼聲四起以及金融脫媒的背景下，銀行攬儲(chǔ)面臨不小壓力。

1萬(wàn)元門檻理財(cái)產(chǎn)品成主打

“一年又一年”，商業(yè)銀行在理財(cái)、大額存款、結(jié)構(gòu)性存款、智能存款等方面多點(diǎn)出擊，年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)硝煙四起。近日，北京商報(bào)記者在走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)看到，大額存單、存款+已成為各家商業(yè)銀行推薦的重點(diǎn)。

在某國(guó)有制銀行一支行的大堂中心區(qū)域，豎立著一塊小白板，上面標(biāo)注著該行近期推出的一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，具體包括保本理財(cái)、非保本理財(cái)、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品的名稱、起購(gòu)門檻、期限以及收益率。很多人向大堂經(jīng)理詢問大額存單、非保本理財(cái)?shù)木唧w情況，包括收益率、起購(gòu)金額、期限等信息。

此外，最引人關(guān)注的當(dāng)數(shù)理財(cái)新規(guī)落地后的萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)了解，目前多家銀行已經(jīng)開始利用理財(cái)新規(guī)“低門檻”的賣點(diǎn)招攬客戶，例如中信銀行、華夏銀行、平安銀行、北京銀行等銀行均推出了1萬(wàn)元起投的結(jié)構(gòu)性存款、凈值型產(chǎn)品。北京商報(bào)記者在不少銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，有許多投資者都在向客戶經(jīng)理詢問萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)情況。在一些宣傳單頁(yè)上，1萬(wàn)元起投的字樣還被特別標(biāo)紅。

年末受存款考核指標(biāo)等影響，一般銀行都會(huì)通過各種手段進(jìn)行攬儲(chǔ)。據(jù)融360監(jiān)測(cè)的35家銀行大額存單利率數(shù)據(jù)顯示，11月大額存單利率均值較10月略有上升。除了調(diào)高利率，還有部分大行增加起購(gòu)檔位。例如，農(nóng)業(yè)銀行在11月就增加了80萬(wàn)元和100萬(wàn)元起購(gòu)的大額存單。除了主推大額存單外，調(diào)高定存利率也成為銀行攬儲(chǔ)的手段之一，在某城商行工作人員提供的宣傳單頁(yè)上，一則高利率定制信息引起了北京商報(bào)記者的注意。據(jù)客戶經(jīng)理介紹稱，該行發(fā)行的外幣定存利率已經(jīng)上浮至央行限定價(jià)，等值在300萬(wàn)美元及以上，此外還可以定制3.8%的高利率。

搭上互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷快車

除了產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和推廣，銀行也借助了互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷思路，開展抽錦鯉、送消費(fèi)券等活動(dòng)。日前，招商銀行北京分行就針對(duì)儲(chǔ)蓄卡用戶做了一場(chǎng)“雙12尋錦鯉”的活動(dòng)，獎(jiǎng)品有RIMOWA拉桿箱、戴森吹風(fēng)機(jī)、戴森吸塵器、Blueair凈化器、Surface Pro 6等頗為誘人的產(chǎn)品。由于該活動(dòng)設(shè)置了識(shí)別二維碼拆禮物的規(guī)則，也引發(fā)了不少用戶自發(fā)轉(zhuǎn)發(fā)，收割了一波關(guān)注。

而中信銀行則是針對(duì)新增資金5萬(wàn)元以上的客戶購(gòu)買制定理財(cái)可獲得樂享券。具體來看，客戶報(bào)名參加當(dāng)期活動(dòng)，通過新資金購(gòu)買該行指定理財(cái)產(chǎn)品后，持有理財(cái)金額增長(zhǎng)：5萬(wàn)（含）-20萬(wàn)元（不含），發(fā)放30元理財(cái)樂享券。20萬(wàn)（含）-50萬(wàn)元（不含），發(fā)放100元理財(cái)樂享券。50萬(wàn)（含）- 100萬(wàn)元（不含），發(fā)放300元理財(cái)樂享券。100萬(wàn)元（含）以上，發(fā)放500元理財(cái)樂享券。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康指出，就目前市場(chǎng)行情而言，權(quán)益類市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)提升；而銀行理財(cái)能夠提供較高的投資回報(bào)率，且收益穩(wěn)定性較高，投資者可根據(jù)自身實(shí)際情況持有一定數(shù)量理財(cái)產(chǎn)品，鎖定收益。

為吸引存款，多家銀行開始創(chuàng)新存款方式，包括計(jì)息、付息方式的變化，或者面向特定客戶群體的調(diào)整。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示， 11月三年和五年定期平均存款利率為3.303%、3.314%，均創(chuàng)年內(nèi)最高。隨著年末銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)即將開始，12月普通定期存款利率預(yù)計(jì)仍會(huì)略有上調(diào)。

在定期存款利率上調(diào)的情況下，還有什么理財(cái)方式可以選擇？融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏告訴北京商報(bào)記者，目前理財(cái)產(chǎn)品越來越多樣化，除了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)外，還有互聯(lián)網(wǎng)寶寶、其他公募基金、保險(xiǎn)理財(cái)、券商資管產(chǎn)品等。

近期，央行頻頻刷新公開市場(chǎng)操作“空窗期”紀(jì)錄。截至12月12日，央行已經(jīng)連續(xù)第34個(gè)交易日未開展逆回購(gòu)操作，這也是2015年5月以來央行公開市場(chǎng)“休假”最長(zhǎng)紀(jì)錄。市場(chǎng)一時(shí)間“降息”呼聲四起。市場(chǎng)觀點(diǎn)指出，央行降息將造成銀行存款利率走低，相較于銀行理財(cái)、貨幣基金之類的金融產(chǎn)品，收益率懸殊或?qū)⒓哟蟆?/p>

楊慧敏進(jìn)一步表示，現(xiàn)在銀行理財(cái)收益率仍處于低位，且下行趨勢(shì)還在繼續(xù)。但臨近年末，銀行或會(huì)有一些活動(dòng)提高利息，穩(wěn)健投資者可以選擇投資一些長(zhǎng)期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，以防未來收益率繼續(xù)下跌。即便未來沒有降息，從當(dāng)前的投資產(chǎn)品收益率來看，其他固收類產(chǎn)品收益率也比較低，年末選擇銀行理財(cái)也不失為一種好的選擇。

攬儲(chǔ)壓力猶存

今年以來，由于股市等行情不理想，且銀行理財(cái)、貨幣基金等收益率持續(xù)走低，今年末相比往年攬儲(chǔ)的壓力有所緩解。不過，面臨迫近的年終“大考”，銀行攬儲(chǔ)仍面臨不小壓力。在金融脫媒背景下，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額同比增速呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2018年6月末我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額173.12萬(wàn)億元，同比增速為8.43%，較2015年12月末同比增速高位下降10.75個(gè)百分點(diǎn)，存款“搬家”現(xiàn)象突顯。

此外，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額增速創(chuàng)新低，存款外流趨勢(shì)暫未扭轉(zhuǎn)。據(jù)央行最新公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，11月末人民幣存款余額為177.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.6%，增速分別比上月末和上年同期下降0.5個(gè)和2個(gè)百分點(diǎn)，同比增速再破新低，下滑趨勢(shì)明顯。

“金融脫媒加劇了銀行攬儲(chǔ)壓力。隨著金融改革創(chuàng)新，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、投資渠道的拓寬，對(duì)存款造成一定分流，特別是近幾年銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融、貨幣基金的快速發(fā)展都在搶奪銀行存款這塊大蛋糕，銀行攬儲(chǔ)備受壓力。”于康表示，而對(duì)于中小銀行而言，由于網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)缺乏，客戶規(guī)模和品牌影響力有限，存款壓力不言而喻。

“金融脫媒對(duì)銀行攬儲(chǔ)的影響是負(fù)面的，投資者有了更多的選擇，不再只把錢放在銀行賬戶里，所以金融脫媒會(huì)導(dǎo)致銀行攬儲(chǔ)壓力增大。中小銀行仍面臨較大的攬儲(chǔ)壓力。結(jié)構(gòu)性存款受到監(jiān)管約束之后，很多中小銀行喪失了利用結(jié)構(gòu)性存款攬儲(chǔ)的渠道，所以只能通過智能存款等方式進(jìn)行攬儲(chǔ)，面對(duì)年末的存款考核指標(biāo)，攬儲(chǔ)壓力增加。”楊慧敏如是說道。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 宋亦桐