“雙11”電商狂歡節(jié)之后的剁手“后遺癥”來了，面對(duì)即將到來的還款期，許多消費(fèi)者面臨著錢包余額不足的尷尬。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，螞蟻“花唄”日前上線了延期還款功能，該功能可以將12月10日賬期的部分金額推后至2019年1月10日再償還。那么，跟“花唄”分期付款相比，延期還款功能的成本如何？是否值得消費(fèi)者嘗試呢？

“花唄”上線延期還款

據(jù)了解，“花唄”延期還款是指用戶在每個(gè)月賬單日之后還款日之前，可以通過支付少量費(fèi)用將原定于當(dāng)月還的賬單延期到下個(gè)月再還。

假設(shè)用戶12月花唄賬單1000元，這1000元全部延期還款，那么在1月出賬時(shí)1000元需全額還款，如果在1月新入賬500元，那么這500元可以繼續(xù)使用延期或最低還款。需要注意的是，“花唄”延期雖然也可進(jìn)行提前還款，但延期還款手續(xù)費(fèi)不會(huì)退回。

“花唄”工作人員介紹稱，不同的用戶對(duì)于還款的需求存在著差異。一些賬單金額較大、希望長(zhǎng)周期還款來減輕壓力的用戶，傾向于選擇賬單分期，但對(duì)于小額賬單且短期就能周轉(zhuǎn)的用戶，延期還款就能比賬單分期更好地滿足他們的需求。延期還款和最低還款、賬單分期一樣，也是“花唄”的基礎(chǔ)產(chǎn)品功能，未來面向所有的“花唄”用戶開放。

延期VS分期哪個(gè)更值

北京商報(bào)記者操作后發(fā)現(xiàn)， “花唄”使用延期還款所需支付的費(fèi)用與需要延期還款的金額相關(guān)。

根據(jù)目前的數(shù)據(jù)來看，延期還款是按照區(qū)間收費(fèi)，一共有5個(gè)區(qū)間，最低手續(xù)費(fèi)為2元，最高手續(xù)費(fèi)為40元。例如，2000≤欠款≤5000元，收取40元手續(xù)費(fèi)；100≤欠款＜300元，收2元費(fèi)用。

按照“花唄”提供的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，將欠款延期一個(gè)月再進(jìn)行償還的費(fèi)率相當(dāng)于0.6%-2%之間。

而“花唄”分期還款是指在每月1日出賬后，在還款日對(duì)“花唄”已出賬單申請(qǐng)分期還款，分期后當(dāng)月已分期金額無需還款，下月開始還第一期。據(jù)了解，“花唄”分期還款分別為3期、6期、9期、12期，還款的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，每期手續(xù)費(fèi)率相當(dāng)于0.7%-0.8%。

僅從單月費(fèi)率來看，分期的費(fèi)率明顯要更有優(yōu)勢(shì)。不過，如果消費(fèi)者僅需騰挪一個(gè)月的資金賬期，那么申請(qǐng)延期還款會(huì)更加劃算。

在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧看來，用戶應(yīng)根據(jù)個(gè)人情況來選擇“花唄”分期還款和延期還款兩種方式，如果資金充裕，則選擇期數(shù)少的，支付的利息當(dāng)然也較少；如果手頭緊，選擇期數(shù)多的，這樣每次還的金額也少，還款時(shí)間長(zhǎng)，當(dāng)然利息也會(huì)相應(yīng)增多。

消費(fèi)量力而為最重要

年底的各種促銷活動(dòng)接連襲來，但年終獎(jiǎng)卻還未到手，對(duì)于不少消費(fèi)者來說，如果只需要繳納一小筆費(fèi)用就可以延期還款，緩解了資金周轉(zhuǎn)壓力，還是非常劃算的。但也有網(wǎng)友疑慮，“花唄”延期還款會(huì)不會(huì)對(duì)芝麻信用分造成影響？

對(duì)此，螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，只要用戶從延期還款的入口進(jìn)行操作就不會(huì)影響個(gè)人信用。

在融360大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏看來，“花唄”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)虛擬信用卡的部分功能，而這次的延期功能也是對(duì)虛擬信用卡功能的進(jìn)一步拓展。其實(shí)也是相當(dāng)于變相的消費(fèi)貸款。主要作用是可以緩解客戶的資金周轉(zhuǎn)問題，延緩現(xiàn)金流壓力。陳嘉寧也表示，延期還款類似信用卡分期還款，只不過分期數(shù)為1，目前的銀行信用卡分期還款通常都是3、6、12期，分期數(shù)為1的情況并不常見，因此，也算一種消費(fèi)金融創(chuàng)新。

不過，陳嘉寧也提醒到，消費(fèi)金融不是萬能藥，只是通過金融的手段將未來的收入透支到今天，所以，長(zhǎng)期來看，消費(fèi)者還是應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，合理規(guī)劃，理性消費(fèi)。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 宋亦桐/文 CFP/圖