支付寶今日午間公告稱，由于收到合作伙伴信美相互通知，信美方面接到監(jiān)管部門約談并被指出涉嫌違規(guī)，原“相互保”將升級為“相互寶”，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品正式轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)互助。

據(jù)了解，變更后的“相互寶”在保留用戶原有權(quán)益的同時，還進(jìn)行了服務(wù)體驗升級：2019年度分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分，全部由螞蟻金服承擔(dān)；以后，每年末”相互寶”會公布下一年封頂金額相關(guān)情況；管理費(fèi)也由原來的10%下降到8%；未來如果參與人數(shù)低于330萬計劃也不會解散。

“相互保”是10月16日在支付寶App上線的一項互助共濟(jì)服務(wù)，先享受保障，后參與互助分?jǐn)偅?ldquo;一人生病大家出錢”的互助體驗，上線1個多月吸引了2000萬人加入。

多位業(yè)內(nèi)專家也曾表示，“相互保”推出后的火爆也絕非偶然，不能僅僅歸結(jié)于支付寶的流量優(yōu)勢和信美人壽相互保險社的專業(yè)加持，這背后還有我國健康保險市場的無限需求。一方面，居民個人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重，保險需求缺口巨大，計預(yù)測到2020年缺口高達(dá)730億美元。另一方面，長期以來保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，難以滿足多樣化的市場需求，在醫(yī)療費(fèi)用中商業(yè)健康險支付比例只有4.5%。“相互保”這一創(chuàng)新產(chǎn)品剛好填補(bǔ)了這一空白。

客觀的來看，“相互保”的引入是保險行業(yè)創(chuàng)新商業(yè)模式的一種展現(xiàn)，但由于自身的一些不足，決定了其保險功能的局限性。由此，也引出了這樣一個重要的命題：如何既防范風(fēng)險，維護(hù)消費(fèi)者利益，又給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間，有效發(fā)揮市場作為試錯過程的作用機(jī)制。

對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，“相互寶”回歸網(wǎng)絡(luò)互助計劃，信美保險不再參與，這是監(jiān)管部門基于維護(hù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則以及不同市場主體競爭公平性的考慮，可以理解。

朱俊生表示：“新生事物往往超過現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)加強(qiáng)溝通，應(yīng)尋求規(guī)則適應(yīng)與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。”

他建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險，又要支持創(chuàng)新。比如，可以積極探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。選取某一地域和某條業(yè)務(wù)線作為試點(diǎn)，為創(chuàng)新提供真實測試環(huán)境。在試點(diǎn)期間，可以適當(dāng)放寬監(jiān)管要求，在保證消費(fèi)者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線的基礎(chǔ)上，對保險科技以及各種新生的商業(yè)模式與生態(tài)的應(yīng)用進(jìn)行可行性分析及充分論證。通過積極探索“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，以風(fēng)險可控的方式在有限范圍內(nèi)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有助于開創(chuàng)良性的創(chuàng)新模式。