近年來發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)銀行恐將面臨成立以來的最大考驗(yàn)。北京商報(bào)記者獲悉，監(jiān)管部門正就商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題進(jìn)行內(nèi)部討論。其中，聯(lián)合貸款、屬地余額是關(guān)注重點(diǎn)。 在分析人士看來，屬地管理和聯(lián)合貸款的要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行將帶來負(fù)面沖擊，整體放貸規(guī)模也將受到限制。此外，除了政策因素外，互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步發(fā)展也受到技術(shù)瓶頸以及司法認(rèn)定方面的阻礙。

監(jiān)管趨嚴(yán)

在屬地化管理方面， 根據(jù)市場(chǎng)消息，地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%。在聯(lián)合貸款方面，監(jiān)管擬規(guī)定向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過其互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%；聯(lián)合放貸額度受到限制，要求作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。

“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管規(guī)定現(xiàn)在只是在內(nèi)部討論。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，從現(xiàn)在市場(chǎng)傳出的消息看，屬地化和聯(lián)合貸款影響比較大。比如聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)，有的銀行只提供資金，風(fēng)控、管理流程都不參與，這樣很容易放大風(fēng)險(xiǎn)。 如上述監(jiān)管落地，將在很大程度上遏制這種只提供資金獲利、不承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)的行為，防止互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)野蠻擴(kuò)張，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款健康發(fā)展。

不過，董希淼也指出，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款來說，本身沒有本地和外省客戶的差別，差別很難區(qū)分。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的方式，如果簡(jiǎn)單按照線下貸款的屬地化方式去要求互聯(lián)網(wǎng)貸款就有點(diǎn)“畫地為牢”了，呼吁在這一點(diǎn)上進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

規(guī)模受影響成定局

在分析人士看來，屬地化管理和聯(lián)合貸款的要求，對(duì)網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行將帶來負(fù)面沖擊，整體放貸規(guī)模也將受到限制。

從可獲取的數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展迅猛。2018年上半年，網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入31.06億元，相當(dāng)于2017年全年的71.96%；凈利潤(rùn)3.32億元，相當(dāng)于去年全年的72.33%。

截至今年8月下旬，新網(wǎng)銀行的累計(jì)放款額已超過1000億元。

2017年末，微眾銀行營(yíng)收達(dá)到67.48億元，同比增幅達(dá)到175.54%；凈利潤(rùn)為14.48億元，同比增幅達(dá)到261.1%。

首創(chuàng)證券研究所所長(zhǎng)王劍輝表示，上述監(jiān)管規(guī)定如果推行的話，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行有顯著的影響。因?yàn)閷?duì)額度、營(yíng)業(yè)范圍都有些限制，相關(guān)銀行的增長(zhǎng)速度會(huì)相應(yīng)放慢。在模式方面，如果推行屬地管理的話會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款甚至互聯(lián)網(wǎng)銀行營(yíng)業(yè)模式造成顯著的影響。

不過，國(guó)浩律師（北京）事務(wù)所金融專業(yè)律師劉鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款的新政策確實(shí)可能在短期內(nèi)給互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展帶來負(fù)面影響，也可能在短期內(nèi)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展速度下降。但這些都是短期的，監(jiān)管部門的政策要求是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)放貸進(jìn)行規(guī)范，對(duì)于市場(chǎng)的影響從長(zhǎng)期來看，還是利好的。

進(jìn)一步發(fā)展仍存掣肘

在劉鵬看來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式已經(jīng)是技術(shù)發(fā)展的大趨勢(shì)，不可逆，因此未來互聯(lián)網(wǎng)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)貸款的前景并不會(huì)因一兩次政策調(diào)整而傷筋動(dòng)骨。

不過，在市場(chǎng)看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展仍有諸多限制。董希淼表示，總體看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展較快，幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行初步形成了自己的特色和優(yōu)勢(shì)。影響互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的一個(gè)是自身因素，剛起步，發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，品牌影響力、資本實(shí)力也相對(duì)較弱。從監(jiān)管層面來看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行包括對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管確實(shí)約束比較多，下一步有調(diào)整的余地，包括資本補(bǔ)充、流動(dòng)性管理等。

劉鵬進(jìn)一步分析，互聯(lián)網(wǎng)銀行目前的發(fā)展，一是技術(shù)瓶頸問題，如何確定辦理人的身份，如何進(jìn)行貸后管理以及如何催收；二是政策限制和監(jiān)管嚴(yán)格程度的把握問題，對(duì)于一些新興的技術(shù)，雖然從技術(shù)層面能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款某一環(huán)節(jié)的風(fēng)控需求，但是需要考慮政策的松緊問題，如果監(jiān)管尺度過松，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)就會(huì)成為另一個(gè)資金泛濫的通道；三是司法認(rèn)定的問題。雖然我國(guó)已經(jīng)有了大量的電子證據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，但在司法實(shí)踐中如何認(rèn)定，在司法程序中如何對(duì)電子交易過程進(jìn)行再現(xiàn)，都是需要面臨的挑戰(zhàn)。

北京商報(bào)記者就互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的問題試圖采訪網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、微眾銀行等，但截至發(fā)稿，未收到回應(yīng)。

北京商報(bào)記者 劉雙霞/文 CFP/圖