持牌消金機(jī)構(gòu)近兩年來業(yè)績(jī)大好，頻頻增資。不過，北京商報(bào)記者關(guān)注到，業(yè)績(jī)大增背后也帶來不少亂象，如亂收費(fèi)、貸款審核不嚴(yán)、隱私保護(hù)不到位等。在分析人士看來，當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境和輿論監(jiān)督環(huán)境愈發(fā)嚴(yán)厲，作為持牌機(jī)構(gòu)，要從戰(zhàn)略取舍層面明確合規(guī)經(jīng)營與高速增長(zhǎng)之間的平衡關(guān)系。

多數(shù)消金機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)大增

伴隨著消費(fèi)金融風(fēng)口，持牌消費(fèi)金融業(yè)績(jī)猛增。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)銀行半年報(bào)得知，多家銀行系消費(fèi)金融公司上半年凈利潤(rùn)大增。具體來看，招商銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤(rùn)為6.04億元，同比2017年上半年凈利潤(rùn)5.41億元增長(zhǎng)11.65%。重慶銀行半年報(bào)顯示，馬上消費(fèi)金融營業(yè)收入41.07億元，凈利潤(rùn)3.66億元，凈利同比增長(zhǎng)173.13%。興業(yè)消費(fèi)金融也表現(xiàn)不俗，據(jù)興業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，興業(yè)消費(fèi)金融公司投放貸款96.76億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入8.69億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2億元，同比2017年上半年凈利潤(rùn)0.91億元增長(zhǎng)119.78%。

為了更加合規(guī)擴(kuò)張，消費(fèi)金融公司紛紛增資補(bǔ)血。北京商報(bào)記者查詢國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，近兩年消費(fèi)金融公司掀起了多輪增資潮，包括中郵消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融以及招聯(lián)消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司。從增資額度來說，中郵消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融分別增資20億元、17.9億元。其他消費(fèi)金融公司增資額度在3億-15億元不等。

整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景和投資機(jī)會(huì)研究報(bào)告》顯示，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸交易規(guī)模超30萬億元，增長(zhǎng)率為33%；預(yù)計(jì)2018年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸交易規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，達(dá)到40.8萬億元，增長(zhǎng)率為19%。

不過，在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)背后，消金機(jī)構(gòu)存在貸款審核不嚴(yán)的情況。今年以來，晉商消費(fèi)金融在“租金貸”業(yè)務(wù)中頻“踩雷”。在租房分期業(yè)務(wù)合作的關(guān)聯(lián)商戶中，已有2家出現(xiàn)資金鏈斷裂問題，另外還有1家近期也已經(jīng)被列入失信被執(zhí)行人名單。

對(duì)此，麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮表示，消金行業(yè)吸引新玩家持續(xù)入場(chǎng)，但國內(nèi)社會(huì)消費(fèi)品零售規(guī)模的增速卻在不斷降低，存量發(fā)展階段，消金機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)掉頭，思路從“求發(fā)展”轉(zhuǎn)變到“穩(wěn)質(zhì)量”，做好業(yè)務(wù)品質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)把控。另外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)慣常與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，一些互聯(lián)網(wǎng)公司以創(chuàng)新名義推出令人眼花繚亂的模式，例如租金貸，但背后的業(yè)務(wù)邏輯存在較大漏洞。消金機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，仍要注重金融思維，而非優(yōu)先考慮互聯(lián)網(wǎng)思維。

“以貸收費(fèi)”引爭(zhēng)議

除了審核不嚴(yán)外，行業(yè)“以貸收費(fèi)”也存爭(zhēng)議。近日，中國裁判文書網(wǎng)公布了江蘇無錫市中級(jí)人民法院的一例判決。該判決認(rèn)定，中銀消費(fèi)金融有限公司于2015年1月23日放款當(dāng)天扣除上訴人的“貸款動(dòng)用費(fèi)”6475元，并無相應(yīng)法律依據(jù)，其實(shí)質(zhì)是放款時(shí)預(yù)先扣除的借款利息，該行為違反了借款利息不得預(yù)先在本金中扣除的規(guī)定，此款應(yīng)從借款本金中扣減。判決書顯示，合約中所約定的滯納費(fèi)，其性質(zhì)實(shí)為違約金，中銀公司雖可就利息、滯納費(fèi)一并主張，但因合約約定的利息已達(dá)年利率19.2%，故其主張的利息、滯納費(fèi)率合計(jì)不應(yīng)超過年利率24%。

不過，對(duì)于24%的利率，不同法院的判決仍存在爭(zhēng)議。有專家指出，對(duì)于消費(fèi)金融收費(fèi)，目前還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一些消費(fèi)金融公司巧立收費(fèi)名目，規(guī)避24%利率這一法律紅線。

一位資深消費(fèi)金融分析師表示，在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境和輿論監(jiān)督環(huán)境下，金融消費(fèi)者意識(shí)越來越強(qiáng)，作為持牌機(jī)構(gòu)，明目張膽地主動(dòng)違規(guī)踩線的可能性不大，以貸收費(fèi)等亂象屢禁不止，應(yīng)該是在操作環(huán)節(jié)和內(nèi)部監(jiān)督層面出了問題，尤其是部分機(jī)構(gòu)過度依賴第三方代理機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)又缺乏足夠的約束力，成為各種亂收費(fèi)問題的溫床。如果屬于內(nèi)部管理的問題，則需要由持牌機(jī)構(gòu)承擔(dān)起整改監(jiān)督的責(zé)任，既要從流程層面梳理出業(yè)務(wù)操作過程中的監(jiān)控盲點(diǎn)，更要從戰(zhàn)略取舍層面明確合規(guī)經(jīng)營與高速增長(zhǎng)之間的平衡關(guān)系，很多時(shí)候，流程層面的漏洞根源于戰(zhàn)略層面對(duì)規(guī)模增長(zhǎng)的妥協(xié)。

消費(fèi)者隱私保護(hù)不到位

此外，違反征信管理?xiàng)l例，消費(fèi)者隱私保護(hù)不力也是多家消金機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管罰單的原因。

今年8月7日，央行營業(yè)管理部(北京)對(duì)外披露，北銀消費(fèi)金融因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第40條、41條規(guī)定，被處以30萬元罰款。與此同時(shí)，該公司1名相關(guān)責(zé)任人被處以4萬元罰款。10月16日，央行上海分行在其官網(wǎng)公示了對(duì)中銀消費(fèi)金融有限公司的行政處罰決定，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，中銀消費(fèi)金融被處以10萬元罰款。

今年1月10日，中國人民銀行青島市中心支行官網(wǎng)顯示，海爾消費(fèi)金融有限公司因違反《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬元。據(jù)悉，這是央行首次以消費(fèi)者保護(hù)為由，對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行處罰。

上述資深消費(fèi)金融分析師認(rèn)為，放貸機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的使用者，可能出現(xiàn)的問題主要集中于未經(jīng)同意查詢借款人征信信息、未按照約定用途使用個(gè)人征信信息、違法出售或交易個(gè)人信息以及因過失造成個(gè)人信息泄露等方面；放貸機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的提供者，可能存在的問題集中于未能妥善處理征信異議、未按規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)等方面。

另一家持牌消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)金融具有小額、分散、地域廣的特點(diǎn)。在消費(fèi)者千人千面、紛繁復(fù)雜的現(xiàn)狀面前，需要盡可能多地掌握多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而更好地為用戶畫像。希望通過政府能夠打通不同企業(yè)、不同行業(yè)協(xié)會(huì)、不同科研院所等大數(shù)據(jù)，消除信息孤島，大數(shù)據(jù)才能夠得到更好的開發(fā)和利用。

在易觀金融分析師王蓬博看來，今年消費(fèi)金融行業(yè)步入洗牌期，風(fēng)控和合規(guī)成本將大大提高，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金成本和營銷成本也將進(jìn)一步升高。在行業(yè)利率受控、服務(wù)費(fèi)受限的前提下，行業(yè)整體利潤(rùn)率下降成為必然，但持牌消費(fèi)金融公司和能夠掌控場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)將獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。

北京商報(bào)記者 劉雙霞/文 CFP/圖