碼商大會集市現(xiàn)場

繼首屆數(shù)字中國峰會之后，福州又迎來了一場數(shù)字經(jīng)濟大討論，而這次的主角變成了人們“最熟悉的陌生人”——小商小販。現(xiàn)在，他們有了一個新名字“碼商”，即用二維碼做生意的線下小微經(jīng)營者。10月28日-30日，福州市政府聯(lián)合支付寶主辦了首屆天下碼商大會，據(jù)透露，截至目前，北京碼商數(shù)量居國內(nèi)城市第四位。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在首屆天下碼商大會上宣布，未來支付寶將為1億小微經(jīng)營者提供數(shù)字化經(jīng)營工具，助力線下小微經(jīng)營者數(shù)字化經(jīng)營全面升級。

2018成中國“碼商”崛起元年

如今，不管是路邊的包子鋪，還是菜市場的小攤主，線下的小微商家不用購置掃碼槍等機具，只要一張“二維碼”就能做生意。由于獲得的賬務管理、貸款、保險、理財?shù)纫幌盗薪鹑诜斩贾煌ㄟ^一張小小的收錢碼，所以這些小微商家們形象地將自己稱為“碼商”。

2003年，中國出現(xiàn)了“網(wǎng)商”群體，由于移動支付的普及和金融科技的發(fā)展，2018年則成為了“碼商”崛起的元年。根據(jù)《碼商：2018中國小微商家發(fā)展報告》顯示，超過40%的店鋪營業(yè)時間超過12小時，過半實現(xiàn)月營業(yè)額3萬元以上，勤勞致富是他們身上的典型標簽。

“叮——支付寶到賬25元。”在碼商集市上，來自西安的張原樣和她的“不為雞尾酒”小店吸引了許多人關注。從三輪車到門店，從5款酒到現(xiàn)在二三十款，不僅是一個店的傳奇誕生史，更記載了兩個妹子的成長歷程。從業(yè)開始，張原樣就一直在使用支付寶。“目前已經(jīng)四五年的時間了，現(xiàn)在每天聽到支付寶收款的聲音，心里就很踏實。”她說。

據(jù)記者走訪觀察，“碼商集市”上有麗江石榴哥、《人生一串》的阿龍燒烤、行走的CD機“側臉霍建華”雪碧小哥等等，還有為“支付寶到賬××元”配音的展妍，現(xiàn)場為你錄制專屬聲音。此外，還有一系列“黑科技”，例如，AI身價秤、“瓜臉識別測甜度”、“刷臉支付售賣機”、“創(chuàng)意二維碼海報”，體驗了一圈后，不得不感嘆如今移動支付生活帶給人們的便利。

在北京大學光華管理學院金融系副教授唐涯看來，“通過二維碼為碼商建了一個大型商場，商場里除了基本的水電等設施以外，還給你提供了一系列增值服務”。唐涯認為，螞蟻金服等金融科技企業(yè)通過二維碼把人們生活中每個點連接起來，對數(shù)據(jù)分析和挖掘后，能夠獲得個體的信用資質，然后提供匹配的服務，這個過程的成本比傳統(tǒng)金融機構要低得多。

北京已成全國第四大“碼商之城”

在碼商集市上，一家清新的橡皮章小店引發(fā)很多人駐足。店主是一位爽朗的北京姑娘劉東曉，她通過為人定制個性化橡皮章成為眾多北京碼商之一。劉東曉自稱是“橡皮章狂人”，“無可救藥紫色控”，看起來有點酷。在進軍橡皮章領域之前，她已經(jīng)雕過十年的石頭，對自己的手藝很有信心。

“因為更多的是和客戶面對面銷售，在沒有使用支付寶之前，會存在收假幣和找錢不方便的情況，從2017年接觸支付寶掃碼開始，就再也沒收過假錢，很安全。“劉東曉說。“猴小紫的橡皮章”小攤由于生意太好，采訪因不斷上門的顧客而中斷了兩次。

在支付寶“碼商成長計劃”中的眾多服務項目中，她特別提到了多收多保這項服務，“雖然在北京一直還沒去過醫(yī)院，但這份新添的保險也為我提供了一份保障，希望未來支付寶對手工制品的商家可以給予更多的支持”。

如今在北京，無論是各色商業(yè)街區(qū)、集市小店，顧客掃碼支付都已成為稀松平常。據(jù)支付寶方面透露，目前北京已經(jīng)成為了全國第四大“碼商之城”。今年5月，支付寶聯(lián)合生態(tài)伙伴推出了“碼商成長計劃”，為線下近一億碼商提供“保障”和“成長”兩大方便助力：碼商可以通過“多收多貸”獲得網(wǎng)商銀行等金融機構提供的貸款；通過“多收多賒”享受到一站式進貨服務并有機會賒購；多收多保、“你敢收，我敢賠”計劃則立足于降低碼商的生活和經(jīng)營風險，解決后顧之憂。

此外，支付寶還在“商家服務”平臺上推出了針對碼商的“生意經(jīng)”內(nèi)容板塊。每天，有萬余篇生意經(jīng)，通過AI模型識別，精準地推送給千萬碼商。這些商家生意經(jīng)，從收銀臺擺放、菜單定價到菜品設計，手把手幫助碼商經(jīng)營，提供他們所需的經(jīng)營知識，讓他們更輕松地做生意，賺更多的錢。

一張小小的二維碼背后，也有著諸多的暖心科技。例如支付寶上的“多收多保”現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了2分鐘申請，1秒鐘審核，2小時到賬。在上線7個月的時間里，僅依靠20多人的團隊，服務了數(shù)千萬的碼商。據(jù)了解，AI在多收多保的貢獻度已達50%以上。單審核環(huán)節(jié)，目前57%的審核都由系統(tǒng)自動判別，準確率高達99.99%。而區(qū)塊鏈理賠技術的加持，將審核時間縮短至1秒內(nèi)，大大提升了服務的效率。

中國電商協(xié)會副理事長唐生指出，傳統(tǒng)的現(xiàn)金收銀不但需要人力,而且會遇到收付假幣的潛在風險。二維碼的收付功能在技術上杜絕了這一弊端。在傳統(tǒng)收銀時代,經(jīng)常遇到小商小販收到假幣無法分辨繼而用真幣找零的痛心事件。此外,小微商戶為了持續(xù)經(jīng)營需要現(xiàn)金進貨墊資,在傳統(tǒng)金融時代,這些小微商戶基本除了民間親朋好友之間的借還,融資渠道十分狹窄。在使用二維碼交易后,后臺可以根據(jù)每個小微商戶的每月乃是每天的經(jīng)營數(shù)據(jù)分析出可以從網(wǎng)商銀行批予的額度。 此外,跟據(jù)每個小微商戶特有的行業(yè)特性和過往的經(jīng)營狀況，也可以提供螞蟻保險為商戶的繼續(xù)運行保駕護航。

支付寶助力1億小微經(jīng)營者

現(xiàn)在越來越多的線下商家開始用二維碼做生意，但同時，線下商家對于金融、科技等服務的需求并沒有完全被滿足。房租、水電、進貨資金周轉難，是困擾武漢碼商段思飛的經(jīng)營難題，今年春節(jié)，她發(fā)現(xiàn)開店一年多的經(jīng)營流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試著申請借了2萬元，提交申請后一秒就到賬了。段思飛說，“多收多貸不只解了燃眉之急，更讓我學會了有意識地經(jīng)營規(guī)劃”。

類似段思飛這樣的變化也發(fā)生在全國數(shù)千萬碼商身上。支付寶最新數(shù)據(jù)顯示，一年時間內(nèi)，已經(jīng)超過300萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用于擴大經(jīng)營；700多萬碼商通過支付寶“商家服務”直接進貨；“多收多保”服務為碼商提供免費的門診費用報銷金，已經(jīng)覆蓋數(shù)千萬碼商，平均每天有2萬碼商在支付寶上申請門診報銷金。

在碼商大會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟宣布，助力線下小微經(jīng)營者數(shù)字化經(jīng)營的“天下碼商成長計劃”將全面升級：未來支付寶將為1億小微經(jīng)營者提供數(shù)字化經(jīng)營工具。

但與此同時，近半數(shù)碼商異地經(jīng)營，還面臨著看病就醫(yī)等難題。在碼商大會上，井賢棟表示，支付寶和螞蟻金服用科技要為小微經(jīng)營者搭建一座橋梁，助力他們盡快搭上數(shù)字化快車。他將一張二維碼稱做橋梁，通過這張小小二維碼，小微經(jīng)營者可以接受到n種服務。這些服務包括支付寶將為1億小微經(jīng)營者提供系列數(shù)字化經(jīng)營工具，實現(xiàn)“一本賬、一盤貨、一群客”，即“門店數(shù)字化”、“數(shù)字化供應鏈”、“數(shù)字化用戶運營”。

他希望為碼商群體帶來實實在在的收益和幫助，今年底前多收多保要覆蓋5000萬碼商，為碼商實際報銷門診看病費用超過5億元；網(wǎng)商銀行三年內(nèi)要服務3000萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，并且貸款平均利率在2017年已經(jīng)整體下降一個百分點的基礎上爭取繼續(xù)下調。除此之外，螞蟻金服還將聯(lián)合100位企業(yè)創(chuàng)始人，為1000萬小微商家定制100堂經(jīng)營成長課程。

“數(shù)字中國建設不能少了小微經(jīng)營者，他們是數(shù)字經(jīng)濟重要的參與者、共建者！他們可以讓城市生活更美好、讓老百姓更有幸福感，這個群體是中國經(jīng)濟的明日之星、活力之源，他們需要被關注、尊重和支持”，井賢棟表示。

而各方的助力也讓小微商家信心倍增。根據(jù)大會現(xiàn)場的數(shù)據(jù)調研顯示，68%的碼商認為明年會比今年賺更多，31%的碼商計劃在一年內(nèi)擴大經(jīng)營規(guī)模，25%的外地碼商計劃五年內(nèi)在經(jīng)營所在的城市買房。行業(yè)專家分析認為，碼商群體的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)結合的最后一塊版圖，也是在貸款、保險等多領域待挖掘的商業(yè)藍海，在服務碼商中蘊藏著大量創(chuàng)新機會。

支付寶用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術，讓小微經(jīng)營者通過一張小小的收錢碼就能獲得最便捷的金融服務和經(jīng)營工具

北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐