社區(qū)支行一度成為銀行業(yè)的熱門(mén)關(guān)鍵詞之一，被業(yè)界寄予厚望。但如今，“香餑餑”風(fēng)光不再，網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停成為普遍現(xiàn)象。北京商報(bào)記者初步統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，10月1日-23日，各地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局共審批通過(guò)59家社區(qū)支行的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)，同期新開(kāi)社區(qū)支行數(shù)量?jī)H為13家。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，由于前期的激進(jìn)布局和業(yè)務(wù)功能單一，社區(qū)支行陷入了目前不溫不火的尷尬處境。不過(guò)，新的突圍方向正在隱現(xiàn)，記者了解到，目前已有社區(qū)支行經(jīng)監(jiān)管允許，開(kāi)展人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這或許能夠吸引一些年齡較大的個(gè)人客戶走進(jìn)社區(qū)支行。

59家社區(qū)支行終止運(yùn)營(yíng)

北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)各地銀監(jiān)系統(tǒng)發(fā)布的行政許可發(fā)現(xiàn)，10月1日-23日，各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局已經(jīng)批復(fù)了59家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。10月8日，銀監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)更是一日掛出了11家社區(qū)支行關(guān)停的批文。

從關(guān)停銀行來(lái)看，統(tǒng)計(jì)期內(nèi)，民生銀行關(guān)停數(shù)量為25家，浦發(fā)銀行關(guān)停9家，包商銀行5家，重慶銀行4家，中信銀行、平安銀行和貴陽(yáng)銀行各3家。

不過(guò)，在關(guān)停的同時(shí)，全國(guó)也有13家新開(kāi)的社區(qū)支行。根據(jù)銀監(jiān)系統(tǒng)發(fā)布的批復(fù)公告，成都銀行有4家社區(qū)支行批復(fù)成立，包商銀行3家、招商銀行2家、寧波銀行1家、北京銀行1家、浙江泰隆商業(yè)銀行1家、富滇銀行1家。

可以看出，在關(guān)停社區(qū)支行的商業(yè)銀行中，以股份制銀行為主力軍，而新設(shè)的銀行則以城商行為主。

據(jù)了解，社區(qū)支行主要是“人員+自助設(shè)備”的綜合體。自原銀監(jiān)會(huì)2013年12月下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）后，社區(qū)支行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期。

但從2017年開(kāi)始，社區(qū)支行發(fā)展速度明顯減緩，甚至有銀行出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)的情形。例如，在2015年末、2016年末和2017年末，興業(yè)銀行社區(qū)支行數(shù)量分別為772家、971家和981家，2017年只新增了10家，遠(yuǎn)低于2016年新增199家的規(guī)模。民生銀行2015-2017年末的社區(qū)支行數(shù)量分別為1576家、1694家和1622家，三年增幅分別為112.11%、7.49%和-4.25%。

業(yè)務(wù)單一難獲客

在分析人士看來(lái)，支付寶、微信支付等無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)方式融入日常生活，而銀行自身手機(jī)App、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，也讓個(gè)人用戶可以在家中完成絕大部分業(yè)務(wù)，線下網(wǎng)點(diǎn)遭取代。

融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏指出，之前多家股份制銀行發(fā)展社區(qū)支行，是為了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)下沉，減少客戶選擇成本，但是經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，各家銀行的社區(qū)支行出現(xiàn)收入難以支撐社區(qū)支行的房租、人力等運(yùn)營(yíng)成本的情況，因此很多股份制銀行開(kāi)始收縮這部分的投入。有銀行人士介紹，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)型社區(qū)支行的初期投入相比一個(gè)大中型支行成本，大概只是后者的1/10-1/8，但據(jù)粗略測(cè)算，一個(gè)社區(qū)支行從店面租金到人員配備、店面裝修設(shè)備置備等，一年成本至少要100萬(wàn)元上下。

社區(qū)支行業(yè)務(wù)相對(duì)單薄也成為網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的一個(gè)主要原因。民生銀行首席研究員溫彬表示，目前社區(qū)支行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種還比較單一，主要來(lái)自于社區(qū)附近居民的存款以及銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，再加上在選址、經(jīng)營(yíng)模式方面存在的一些問(wèn)題，不少社區(qū)支行開(kāi)設(shè)以后并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，面臨著經(jīng)營(yíng)的壓力。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼也指出，社區(qū)支行本身開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)客戶群體受到一定的限制，難以滿足客戶需求，同時(shí)少數(shù)銀行存在“大躍進(jìn)”的做法，設(shè)立數(shù)量太多，沒(méi)有做好合理規(guī)劃，并且社區(qū)支行的定位不清晰，未納入全行渠道戰(zhàn)略統(tǒng)一考量，未與零售銀行業(yè)務(wù)、物理網(wǎng)點(diǎn)、線上渠道形成有效聯(lián)動(dòng)，社區(qū)支行只成為了一個(gè)現(xiàn)有渠道的補(bǔ)充，其作用未得到充分發(fā)揮。社區(qū)支行要成為全行多渠道戰(zhàn)略的一環(huán)，而不是孤立地發(fā)展。

基于此，社區(qū)支行的布局正步入調(diào)整期。董希淼認(rèn)為，對(duì)于服務(wù)本地的城商行、農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，線下的網(wǎng)點(diǎn)是比較重要的渠道，相比普通網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，社區(qū)支行由于成本相對(duì)較低成為一種較好的選擇，因此現(xiàn)在城商行、農(nóng)商行已經(jīng)開(kāi)始積極設(shè)立。

殷燕敏也表示，城商行網(wǎng)點(diǎn)布局相較于國(guó)有大行和股份制銀行少很多，目前以社區(qū)支行代替綜合性網(wǎng)點(diǎn)，加大社區(qū)方面的布局，可以相對(duì)低成本地去彌補(bǔ)城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、用戶使用不便的缺陷。

急尋突圍路徑

目前社區(qū)支行真正面臨的頭號(hào)問(wèn)題，還是如何通過(guò)特色服務(wù)來(lái)吸引客戶。溫彬表示，目前社區(qū)支行正處于一個(gè)探索、發(fā)展的階段，可能會(huì)出現(xiàn)由于效能達(dá)不到要求的一些網(wǎng)點(diǎn)被關(guān)停或者置換的現(xiàn)象，不過(guò)總體來(lái)看，未來(lái)社區(qū)支行還是一個(gè)重要的、有益的補(bǔ)充，需要銀行進(jìn)一步探索、完善社區(qū)支行的商業(yè)模式。

殷燕敏表示，在移動(dòng)支付迅速發(fā)展的市場(chǎng)大環(huán)境下，銀行的離柜率勢(shì)必會(huì)越來(lái)越高，因此，社區(qū)支行需要做好用戶定位，需要分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求，社區(qū)支行未來(lái)的個(gè)性化、精細(xì)服務(wù)才更具競(jìng)爭(zhēng)力。

談及社區(qū)銀行的未來(lái)出路，董希淼認(rèn)為，社區(qū)支行仍有一定的存在空間，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，物理網(wǎng)點(diǎn)仍然是服務(wù)客戶的重要渠道，社區(qū)支行作為相對(duì)簡(jiǎn)易、成本比較低、設(shè)置靈活的物理網(wǎng)點(diǎn)，能夠在線上線下協(xié)同，在多渠道戰(zhàn)略中發(fā)揮它的作用，關(guān)鍵是要從銀行的戰(zhàn)略層面對(duì)它進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩ㄎ?，與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)同，然后融入商業(yè)銀行的所有渠道之中，才能發(fā)揮更好的作用。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有社區(qū)支行拓展人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)。10月11日，臺(tái)州銀監(jiān)分局發(fā)布的公告顯示，浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺太平社區(qū)支行獲批終止?fàn)I業(yè)，該支行現(xiàn)有業(yè)務(wù)并入新設(shè)的開(kāi)辦人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)的溫嶺太平社區(qū)支行中。

董希淼介紹，原銀監(jiān)會(huì)2013年發(fā)布的《通知》，要求是原則上不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)。北京商報(bào)記者查詢浙江銀監(jiān)局等地相關(guān)規(guī)定也發(fā)現(xiàn)，在社區(qū)支行開(kāi)閘之初，是不允許開(kāi)展現(xiàn)金業(yè)務(wù)的。因此，居民取款、存款等操作，通常是通過(guò)自助機(jī)具完成。對(duì)此，董希淼分析，《通知》的“原則上”說(shuō)法已經(jīng)為社區(qū)支行拓展業(yè)務(wù)范圍預(yù)留空間。目前部分地區(qū)銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)社區(qū)支行的業(yè)務(wù)范圍有所放開(kāi)，這主要是為了完善社區(qū)支行服務(wù)功能，更好地滿足客戶需求，也能對(duì)社區(qū)支行發(fā)展帶來(lái)幫助。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員左俊義指出，部分地區(qū)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)了社區(qū)支行開(kāi)設(shè)人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，這可能是由于不同銀監(jiān)局監(jiān)管尺度不一樣。在這背后應(yīng)該反映了當(dāng)下中小銀行的存款壓力，中小銀行為了吸收存款都在發(fā)行高息產(chǎn)品，但高息存款反過(guò)來(lái)帶來(lái)盈利壓力，尤其是當(dāng)前配置高收益資產(chǎn)面臨較大違約風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境下，所以如果社區(qū)支行能開(kāi)展人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，可能會(huì)吸引一些年紀(jì)較大的用戶的存款。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 吳限/文 宋媛媛/制表