“斷直連”的進展再現(xiàn)提速跡象。郵儲銀行和光大銀行兩家銀行近日相繼宣布將在9月底切斷直連接口，將成為業(yè)內(nèi)第二、第三家完成直連業(yè)務(wù)遷移的銀行。分析人士指出，受技術(shù)以及業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)工作等因素影響，斷直連工作較央行此前的計劃有所推后，不過隨著主流銀行陸續(xù)斷開直連接口，銀行方面的斷直連速度將會加快。

兩家銀行宣布“斷直連”

光大銀行宣布終止直連時間表，成為第三家明確斷直連通道的銀行。9月21日，光大銀行發(fā)布公告稱，該行已完成了快捷支付斷直連工作，并將于9月29日全面完成網(wǎng)關(guān)支付斷直連工作。如因個別商戶未完成改造導(dǎo)致網(wǎng)銀支付交易無法成功，則請通過快捷支付方式進行交易。

郵儲銀行計劃于9月30日關(guān)閉原有“直連”模式快捷支付系統(tǒng)接口，并要求各合作支付機構(gòu)提前做好業(yè)務(wù)和系統(tǒng)準(zhǔn)備。

在中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，原來直連模式下，商業(yè)銀行一定程度上承擔(dān)了跨行清算的咫尺，而這是不允許的，因為從國際以及國內(nèi)的相關(guān)要求來看，跨行清算只能是央行或者央行授權(quán)的特許清算機構(gòu)來承擔(dān)，因此需要斷直連。“從商業(yè)銀行角度來看，斷直連沒有太大問題，而且央行已經(jīng)有明確要求，銀行都會認(rèn)真去執(zhí)行?，F(xiàn)在的問題可能出在一些支付機構(gòu)上。”

支付巨頭與清算機構(gòu)達成合作

去年8月，央行支付結(jié)算司下發(fā)通知要求，自2018年6月30日起，第三方支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，也就是行業(yè)俗稱的斷直連。不過由于支付巨頭利益難定、網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)博弈以及技術(shù)等問題，導(dǎo)致支付機構(gòu)與銀行“分手”再接入網(wǎng)聯(lián)的進展頗為緩慢。

關(guān)于延期的具體時間，中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，據(jù)其獲得的新的斷直連時間表顯示，斷直連還有不少后續(xù)工作。今年9月30日前，應(yīng)完成網(wǎng)關(guān)支付相關(guān)接口的接入；10月31日前，應(yīng)完成網(wǎng)關(guān)支付斷直連；11月30日前，應(yīng)完成付款、商業(yè)委托支付斷直連；12月31日前，應(yīng)完成認(rèn)證支付相關(guān)接口的接入。

雖然斷直連進展不如預(yù)期，不過微信和支付寶兩大支付巨頭相繼對接清算機構(gòu)，提振了市場信心。今年4月，銀聯(lián)與騰訊旗下微信支付及財付通簽署合作協(xié)議，微信條碼支付業(yè)務(wù)正式接入銀聯(lián)。9月13日，有消息稱，支付寶與銀聯(lián)簽訂協(xié)議，將正式接入銀聯(lián)清算平臺。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，這兩大巨頭的斷直連工作的推進，對于行業(yè)的斷直連工作是一個重要的推動力。

易觀高級分析師王蓬博表示，當(dāng)前斷直連的難點在于數(shù)據(jù)層面是否能和銀聯(lián)以及網(wǎng)聯(lián)互通。董希淼指出，斷開直連之后，支付機構(gòu)將從以前的價格競爭轉(zhuǎn)向能力和場景競爭；從接口通道來看，中小支付機構(gòu)和大支付機構(gòu)將回到同一個跑道上參與競爭。因此長期來看，對支付行業(yè)發(fā)展是有利的，銀行需要做好配合，積極穩(wěn)妥地把事情做好。

銀行有望加快進程

事實上，中信銀行已經(jīng)于7月31日關(guān)閉了直連模式的快捷支付接口，成為業(yè)內(nèi)第一家完成全部直連業(yè)務(wù)遷移的銀行。而此次郵儲銀行、光大銀行的加入，釋放了加快訊號。業(yè)內(nèi)人士分析稱，斷直連對銀行的直接影響是存款規(guī)模將會減少。在王蓬博看來，斷直連對銀行有兩方面影響：一方面銀行不需要直接面對第三方支付，未來可能會影響到存款，而要收集到更多的存款，可能會推出更多的類理財式產(chǎn)品；另一方面會影響銀行的利潤，因為之前銀行實際上充當(dāng)過一段時間支付寶和微信的代理商角色，現(xiàn)在支付機構(gòu)都只能從清算機構(gòu)拿接口以后，銀行的話語權(quán)在下降。

薛洪言進一步指出，從銀行角度來看，以前之所以愿意配合支付機構(gòu)開展直連操作，一方面是直連模式打破了7：2：1的固有分潤機制，給了銀行更大的分潤空間，更重要的是直連模式下的備付金沉淀資金。當(dāng)前，這兩方面的問題都已不存在，一方面，“9·1”費改之后，收單分潤機制更加靈活，另一方面，備付金集中存管的推進，也讓銀行的備付金存款沒了指望，所以，銀行對于直連模式的熱情早已不復(fù)從前，只不過斷直連涉及到系統(tǒng)的調(diào)整與整改，需要時間罷了。

“斷直連是既定的政策目標(biāo)，不過，在實踐中，斷直連以不影響支付業(yè)務(wù)的正常開展為前提，因此是個漸進過程。隨著主流銀行陸續(xù)斷開直連接口，斷直連工作也臨近尾聲。” 薛洪言補充道。

北京商報記者 崔啟斌 吳限