北京商報(bào)訊（記者 岳品瑜）9月18日，第十二屆夏季達(dá)沃斯論壇（世界經(jīng)濟(jì)論壇新領(lǐng)軍者年會）在天津開幕，人人貸所屬母公司友信金服CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人張適時受邀出席本屆達(dá)沃斯設(shè)置“UnveilingFintech in China”（揭秘中國金融科技）主題分論壇。在分論壇上，張適時表示，金融科技出現(xiàn)之后，在一定程度上解決了一部分小微企業(yè)貸款難的問題。

金融科技在中國市場有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。?shù)據(jù)顯示，至2017年年底，中國金融科技的市場滲透率已達(dá)42%，用戶人數(shù)超過5億，居全球首位。

張適時介紹，在中國，目前有超過7300萬注冊小微企業(yè)和個體工商戶，占到我國企業(yè)總數(shù)的80%以上，GDP占比超過60%。

然而對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展如此重要的經(jīng)營主體，卻長期面臨融資不足、融資成本過高的問題。張適時介紹，目前我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率為17.3%，仍然有大量的資金需求無法被滿足。

在金融科技出現(xiàn)之前，主要有兩類群體在服務(wù)小微企業(yè)，一是銀行，二是傳統(tǒng)的民間金融。但是，基于運(yùn)營成本、風(fēng)險偏好等因素影響，這兩類群體在某種程度上都無法規(guī)模化的服務(wù)于長尾的小微企業(yè)。

而金融科技出現(xiàn)之后，在一定程度上解決了一部分小微企業(yè)貸款難的問題。小微企業(yè)貸款過程中，單筆授信額度通常在500萬以內(nèi)。根據(jù)張適時的定義，500萬以內(nèi)的融資，還分為多個區(qū)間，每個區(qū)間可以有不同的服務(wù)提供主體。而金融科技企業(yè)解決的就是20萬之內(nèi)的融資需求。

這個融資需求區(qū)間的小微企業(yè)通常規(guī)模相對較小，具有高淘汰率的特征，三年存活率不超過10%。但張適時并不認(rèn)為小微企業(yè)是“高危群體”，原因在于，小微企業(yè)可能會倒閉，但是它們的經(jīng)營者——小微企業(yè)主是不會“倒閉的”。

他進(jìn)一步指出，在中國，很多人會非常重視自己的個人信用。因此，對于金融科技企業(yè)來說，通過對個人信用的判斷去規(guī)?；鉀Q小微企業(yè)主融資問題成為了可能。

和小微企業(yè)不同，小微企業(yè)主大部分并非高風(fēng)險人群。他們甚至可能擁有很好的個人信用記錄，擁有穩(wěn)定的銀行貸款或信用卡使用歷史。同時，由于國內(nèi)小微企業(yè)與小微企業(yè)主不分家的特點(diǎn)，決定了其企業(yè)現(xiàn)金流即個人或家庭現(xiàn)金流。

基于此，在小微企業(yè)領(lǐng)域評估個人信用，幾乎可以等同于評估其企業(yè)。因此，類似人人貸等金融科技公司所實(shí)踐的模式，和其他融資模式最大的區(qū)別之一，便是評估小微企業(yè)主的個人信用，而非企業(yè)信用本身。

張適時認(rèn)為，我國的小微企業(yè)主是極富奮斗精神的群體，是社會經(jīng)濟(jì)生活中最活躍也是最有韌勁的細(xì)胞，有效解決這個群體的金融可獲得性，有利于保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。對于這樣的群體，資金的充實(shí)程度并不是決定其事業(yè)成敗的唯一因素，最關(guān)鍵的因素是其努力程度。即便是他們當(dāng)下的事業(yè)失敗了，仍然會想辦法開創(chuàng)出下一份事業(yè)，繼續(xù)奮斗。