隨著2018年各家銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)的紛紛披露，銀行系消費(fèi)金融公司也交出了年中答卷。9月4日，北京商報(bào)記者查閱多家銀行半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，各大消費(fèi)金融公司盈利實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，但盈利分化較為明顯。在分析人士看來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要做好長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、適當(dāng)?shù)睦识▋r(jià)和保障借款人利益的前提下，夯實(shí)基礎(chǔ)，向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

8家機(jī)構(gòu)上半年凈賺12億元

目前全國(guó)持牌消費(fèi)金融公司共有22家，其中銀行參股或控股的共有19家，是絕對(duì)的“主力軍”。近期，包括招商銀行、北京銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家上市銀行相繼公布2018年上半年財(cái)報(bào)，有不少銀行系消費(fèi)金融公司的業(yè)績(jī)也得以披露。截至9月4日，共有8家銀行系消費(fèi)金融公司披露上半年業(yè)績(jī)情況。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，8家銀行系消費(fèi)金融公司上半年凈賺12億元，其中，招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等均實(shí)現(xiàn)盈利。而部分消費(fèi)金融公司增速放緩，尚未盈利的是尚誠(chéng)消費(fèi)金融，企業(yè)盈利分化較為明顯。

具體來看，招商銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤(rùn)為6.04億元，同比2017年上半年凈利潤(rùn)5.41億元增長(zhǎng)11.65%。重慶銀行半年報(bào)顯示，馬上消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入41.07億元，凈利潤(rùn)3.66億元，凈利同比增長(zhǎng)173.13%。興業(yè)消費(fèi)金融也表現(xiàn)不俗，據(jù)興業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，興業(yè)消費(fèi)金融公司投放貸款96.76億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入8.69億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2億元，同比2017年上半年凈利潤(rùn)0.91億元增長(zhǎng)119.78% 。

此外，成都銀行半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司未經(jīng)審計(jì)總資產(chǎn)193726.67萬元，凈資產(chǎn)59603.23萬元，營(yíng)業(yè)收入8897萬元，凈利潤(rùn)3700萬元。

尚未盈利的是僅成立一年的尚誠(chéng)消費(fèi)金融，據(jù)上海銀行半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份有限公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)-0.16 億元。主要是由于處于發(fā)展初期，系統(tǒng)投入等成本支出較大，其次是該公司計(jì)提了貸款損失準(zhǔn)備9300萬元所致。

線上線下共同發(fā)力

在不同的背景之下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)憑借自身優(yōu)勢(shì)尋找到各自的市場(chǎng)空間，而線上+線下的聯(lián)動(dòng)模式也變得尤為重要。招聯(lián)消費(fèi)金融表示，上半年業(yè)務(wù)規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)的原因，除了保持線上獲客優(yōu)勢(shì)，還獲得聯(lián)通營(yíng)業(yè)廳線下支持。

從線下營(yíng)業(yè)廳渠道來看，招聯(lián)金融聯(lián)合各地市線下營(yíng)業(yè)廳，開展活動(dòng)并進(jìn)一步滲透消費(fèi)場(chǎng)景，為用戶提供更為及時(shí)、便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。如通過“0首付，0利息，0手續(xù)費(fèi)”等活動(dòng)開展吸引了眾多用戶參與；通過招聯(lián)金融旗下互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品——招聯(lián)信用付，以“購(gòu)機(jī)分期”的低門檻優(yōu)勢(shì)，吸引目標(biāo)用戶進(jìn)廳消費(fèi)，業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)29個(gè)省份，打通近2萬家線下自有營(yíng)業(yè)廳。

在線下，興業(yè)消費(fèi)金融借助集團(tuán)全國(guó)化布局優(yōu)勢(shì)，已在泉州、上海、杭州、深圳等近50個(gè)城市設(shè)立業(yè)務(wù)部。在線上，興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，以App產(chǎn)品為起點(diǎn)，打造便捷的線上產(chǎn)品，為線下客戶拓展形成補(bǔ)充。具體來看，興業(yè)消費(fèi)金融針對(duì)“普惠”客群搭建了“家庭消費(fèi)貸”、“空手到”和“助學(xué)寶”三大產(chǎn)品體系，向個(gè)人客戶提供多樣、靈活、便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，目前已實(shí)現(xiàn)“一天內(nèi)放款”。

而業(yè)績(jī)表現(xiàn)頗為平淡的錦程消費(fèi)金融目前仍是以成都地區(qū)為主，地域局限性明顯。在蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言看來，通過消費(fèi)金融來促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)依舊是未來一段時(shí)間的主旋律，橫向國(guó)際對(duì)比來看，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融滲透率還處于低位，所以中長(zhǎng)期看，消費(fèi)金融依舊是金融科技的主要風(fēng)口。

應(yīng)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型

隨著業(yè)績(jī)猛增，今年上半年，消費(fèi)金融公司紛紛增資補(bǔ)血。北京商報(bào)記者查詢國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，近兩年消費(fèi)金融公司掀起了多輪增資潮，包括中郵消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融以及招聯(lián)消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司。從增資額度來說，中郵消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融分別增資20億元、17.9億元，排名第一、第二。其他消費(fèi)金融公司增資額度在3億-15億元不等。

消費(fèi)金融公司近兩年出現(xiàn)增資需求也與監(jiān)管釋放政策利好有關(guān)，下半年消費(fèi)金融公司還可能迎來一波政策紅利，近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》。通知提及，積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。

不過，在消費(fèi)金融快速發(fā)展的過程中，一些問題也逐漸暴露出來。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一些沒有牌照的消費(fèi)金融公司的一些不合規(guī)業(yè)務(wù)，在激發(fā)其他合規(guī)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)撃艿耐瑫r(shí)也擾亂了市場(chǎng)秩序，引發(fā)市場(chǎng)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。薛洪言進(jìn)一步指出，在強(qiáng)監(jiān)管的規(guī)范和約束下，持牌經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為行業(yè)基本要求，過去由非持牌機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的以利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的粗放增長(zhǎng)模式不再適用，短期內(nèi)快速崛起的現(xiàn)象也不復(fù)存在，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要做好長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、適當(dāng)?shù)睦识▋r(jià)和保障借款人利益的前提下，夯實(shí)基礎(chǔ)，向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 宋亦桐