近年來(lái)，隨著信用卡發(fā)行量大增，分期業(yè)務(wù)一直備受市場(chǎng)關(guān)注。分期業(yè)務(wù)雖然能緩解持卡人的還款壓力，不過提前還款仍會(huì)收取手續(xù)費(fèi)甚至違約金。工商銀行日前發(fā)布通知稱，將于12月1日收取分期付款提前還款違約金，而在此之前，該行對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)按期收取模式下，客戶申辦提前還款不收剩余手續(xù)費(fèi)。

工行12月起開收違約金

國(guó)有大行也將加入信用卡分期提前還款違約金隊(duì)伍。8月27日，工商銀行發(fā)布公告稱，對(duì)該行分期業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，新增“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項(xiàng)目將于2018年12月1日開始收費(fèi)。此次調(diào)整涉及持卡人辦理分期付款、分期付款展期業(yè)務(wù)、分期付款提前還款業(yè)務(wù)。

具體來(lái)看，收取分期付款提前還款違約金，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收??；對(duì)已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取分期付款提前還款違約金。北京商報(bào)記者了解到，在調(diào)整之前，工商銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)按“分期收取”模式收取的，辦理全額提前還款，剩余的手續(xù)費(fèi)不再收?。话?ldquo;首期收取”模式收取的，辦理提前還款，手續(xù)費(fèi)不再退還。

在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含看來(lái)，信用卡分期提前還款收取違約金，說明現(xiàn)在銀行對(duì)于契約合同以及消費(fèi)金融的重視。“對(duì)于信用卡分期，雙方約定分期后，相當(dāng)于簽訂了合同，如果客戶提前還款，相當(dāng)于違反之前的約定，所以仍會(huì)收取手續(xù)費(fèi)或是收取違約金。”

分期提前還款收費(fèi)模式差異大

事實(shí)上，此前已有多家股份制銀行對(duì)信用卡分期提前還款收取違約金。中信銀行于2018年4月1日開始執(zhí)行收取違約金，根據(jù)規(guī)定，手續(xù)費(fèi)一次性收取的，在客戶申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

浦發(fā)銀行信用卡中心今年1月發(fā)布公告稱，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該行從《上海浦東發(fā)展銀行信用卡業(yè)務(wù)主要收費(fèi)項(xiàng)目表》中移除“萬(wàn)用金一次性提前還款違約金”項(xiàng)目，后續(xù)“萬(wàn)用金一次性提前還款違約金”將不作為費(fèi)用計(jì)收，而作為利息計(jì)收，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)與原標(biāo)準(zhǔn)一致（一次性扣收提前還款本金部分的3%違約金）。

除了對(duì)信用卡分期提前還款用戶收取違約金的模式外，國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行信用卡提前還款仍然照收全部手續(xù)費(fèi)。據(jù)北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，招商銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行等多家銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款將一次性收取剩余所有手續(xù)費(fèi)。

除此之外，個(gè)別銀行對(duì)于信用卡提前還款業(yè)務(wù)中剩余部分免收分期手續(xù)費(fèi)。民生銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，于2018年8月17日起對(duì)已成功辦理自由分期、賬單分期、現(xiàn)金分期或自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的用戶申請(qǐng)分期提前還款，剩余未分?jǐn)偙窘鸺俺晒ι暾?qǐng)?zhí)崆斑€款當(dāng)期的分期手續(xù)費(fèi)將于下一賬單日一并計(jì)入該期賬單最低還款額；該筆分期剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)將免除，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還。農(nóng)業(yè)銀行信用卡在微信公眾號(hào)中指出，若持卡人選擇將分期剩余款項(xiàng)一次性全額還清、提前結(jié)束，則未到期的手續(xù)費(fèi)將無(wú)需再支付。

違約金模式或?qū)⒊蔀橼厔?shì)

由于此前對(duì)信用卡提前還款收取違約金的多是股份制銀行，因此工行此次的調(diào)整也引發(fā)關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，2017年末，工商銀行的信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.43億張，是國(guó)內(nèi)客戶總量最大的信用卡發(fā)卡行，信用卡透支余額5347.76億元，同比增長(zhǎng)18.3%，信用卡實(shí)現(xiàn)消費(fèi)額2.4萬(wàn)億元。

對(duì)于國(guó)有大行即將加入信用卡分期提前還款違約金陣營(yíng)，李虹含對(duì)北京商報(bào)記者表示，收取違約金是未來(lái)的趨勢(shì)，未來(lái)會(huì)有更多的銀行就信用卡分期提前還款收取違約金。

不過，我愛卡網(wǎng)主編董崢卻持有不同意見。他認(rèn)為，信用卡提前還款收取違約金只是銀行制定的一種規(guī)則，就像房貸業(yè)務(wù)，若提前還款，銀行也會(huì)收取一定費(fèi)用。此次國(guó)有大行收取違約金并沒有釋放什么信號(hào)，只是規(guī)則的調(diào)整。

此外，值得關(guān)注的是，使用賬單分期，如果發(fā)生退貨，也仍需繳納分期手續(xù)費(fèi)。部分銀行規(guī)定，已出賬單中的消費(fèi)交易進(jìn)行退貨處理（包含全額退貨和部分退貨）時(shí)，已辦理成功的賬單分期業(yè)務(wù)不受影響，持卡人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按本約定條款還款并支付手續(xù)費(fèi)。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 實(shí)習(xí)記者 吳限/文 CFP/圖