大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等金融科技發(fā)展改變了人們的日常行為活動，銀行在線下也開始謀求場景化創(chuàng)新。近期，中國銀行北京市分行在國內(nèi)首創(chuàng)的銀行場景金融新模式——“微尺伴客·中銀會員店”（以下簡稱“中銀會員店”）正式對外運營，這家店也是全球首家銀行會員店。分析人士認(rèn)為，銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型會成為長期趨勢，但面臨的挑戰(zhàn)主要是金融服務(wù)渠道的變化、客戶群體的變化以及獲客方式的變化。

首家銀行會員店正式亮相

現(xiàn)磨的醇香咖啡，精致的個性禮品，三五低語交談的顧客，還有超萌的機器人，你能想象這是一個什么樣的場景嗎？北京商報記者在中銀會員店里看到，客戶可以體驗手工咖啡、便利生活、家居體驗、商務(wù)旅行、精選禮品等生活化服務(wù)場景。而與咖啡店不同的是，店內(nèi)特別設(shè)置有數(shù)字銀行區(qū)，配置了多種電子化服務(wù)渠道，可提供各類金融咨詢、在線業(yè)務(wù)辦理、金融生活方案定制等服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)零距離。

此外，客戶可以申請成為門店會員，享受為客戶提供的專屬化、差異化會員服務(wù)。據(jù)中國銀行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中銀會員店為客戶構(gòu)建了完整的會員生態(tài)，用零售思維重構(gòu)客戶價值，打破了傳統(tǒng)的積分線上兌換方式，首創(chuàng)“銀行積分線下全景消費模式”。門店會員不僅可享受獨一無二的差異化價格優(yōu)惠，還可使用銀行卡交易積分進(jìn)行線下支付購買商品。

更為重要的是，中銀會員店在支付體驗、人工智能、會員管理等方面運用了技術(shù)創(chuàng)新，將其打造成了一個可以搶先體驗創(chuàng)新項目、服務(wù)流程及新技術(shù)的試驗化落地場館。在這里，不僅可以通過“中銀智慧付”輕松消費，還有智能機器人與客戶對話聊天。據(jù)中國銀行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，作為金融服務(wù)與新技術(shù)新服務(wù)結(jié)合的場景孵化器，未來還將在店內(nèi)引進(jìn)諸如VR虛擬現(xiàn)實技術(shù)、人臉識別技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用等技術(shù)與服務(wù)，讓客戶可以第一時間體驗到最新潮最先進(jìn)的金融科技。

分析人士認(rèn)為，中銀會員店屬于中國銀行與北京微尺伴客信息科技有限公司深度合作的門店，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司的優(yōu)勢互補，也充分體現(xiàn)了國有大行在扶持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中的包容性與開放性。

銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型提速

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融洶涌崛起，商業(yè)銀行推進(jìn)網(wǎng)點輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化轉(zhuǎn)型。北京商報記者注意到，越來越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線上服務(wù)上。同時，許多線下的物理網(wǎng)點也在面臨智能化轉(zhuǎn)型，近兩年網(wǎng)點“智能化”、“無人化”的概念不斷涌現(xiàn)。

在網(wǎng)點配置上，7月2日，浦發(fā)銀行在上海推出智能柜臺i-Counter，據(jù)了解，該項智能柜臺可辦理90%以上的銀行業(yè)務(wù)。其通過分類梳理數(shù)百個傳統(tǒng)柜面交易，數(shù)字化再造網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)取款機ATM、存取款一體機CRS、遠(yuǎn)程智能銀行VTM和高速存取款機等設(shè)備的合體。

而就在2018年4月，兩家國有銀行交出物理網(wǎng)點整體升級的代表作，建設(shè)銀行上海市分行的“無人銀行”4月9日正式亮相上海九江路。據(jù)了解，這是中國銀行業(yè)首家無人銀行，同期農(nóng)業(yè)銀行也在重慶推出DIY智慧銀行。

金融服務(wù)渠道遇挑戰(zhàn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技來勢洶洶，消費升級、金融脫媒等諸多市場環(huán)境變化使傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)格局正在逐漸改變。蘇寧金融研究院高級研究員趙卿在接受北京商報記者采訪時介紹稱，銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型會成為長期趨勢，一方面，隨著銀行業(yè)務(wù)線上化，網(wǎng)點的功能性在削弱，部分網(wǎng)點也面臨關(guān)停，網(wǎng)點員工也從柜員向營銷型人員轉(zhuǎn)型；另一方面，網(wǎng)點作為銀行業(yè)務(wù)驅(qū)動的重要線下場所，其存在的必要性仍然存在。

對于未來我國銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的主要方向和路徑，趙卿指出，目前來看，我國銀行網(wǎng)點向線下體驗中心轉(zhuǎn)型，方向主要有兩個，一是金融科技網(wǎng)點，二是新零售網(wǎng)點。以金融科技網(wǎng)點為代表的是“無人銀行”，突出科技感和便利性，新零售網(wǎng)點突出的是嵌入消費場景，將金服與各類生活場景相結(jié)合，金融融于服務(wù)中。 

對我國銀行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方面遇到的挑戰(zhàn)，趙卿分析認(rèn)為，銀行目前網(wǎng)點轉(zhuǎn)型也是在不斷摸索之中，面臨的挑戰(zhàn)主要是金融服務(wù)渠道的變化、客戶群體的變化以及獲客方式的變化，需要真正了解客戶需求，以客戶為中心，才能更好地適應(yīng)變化。

首創(chuàng)證券研究所所長王劍輝也表示，在探索的過程中提升服務(wù)質(zhì)量和滿足服務(wù)需求的同時，也需要保持金融服務(wù)本身固有的特性。“如果說金融機構(gòu)沒有一種可以讓人感知的信譽度，那么信用發(fā)展的可能就會受到影響，在未來業(yè)務(wù)開展方面可能會處于一個不利的狀態(tài)。” 王劍輝如是說。

北京商報記者 岳品瑜 宋亦桐/文并攝