在移動(dòng)支付浪潮下，POS機(jī)的革命還沒(méi)有結(jié)束。近日，中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布全球首款手機(jī)POS產(chǎn)品，將一個(gè)硬件終端“嵌入”手機(jī)，濃縮為一款智能手機(jī)App，同時(shí)加以更成熟的技術(shù)保障，在便捷性和安全性等方面較以往產(chǎn)品輕松取勝。有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)之具有革命性意義，但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前外置的POS終端成本已經(jīng)很低、布放也相當(dāng)充分，留給手機(jī)POS開(kāi)拓的使用空間已經(jīng)不多，以支付寶、微信為代表的掃碼支付也是手機(jī)POS突圍路上的勁敵。

新品問(wèn)世

智能手機(jī)早已不是單純的通訊工具，各類(lèi)“行家”不斷賦予它多元化的功能，近日中國(guó)銀聯(lián)又在這個(gè)功能清單添上了一項(xiàng)。中國(guó)銀聯(lián)宣布，率先將POS機(jī)從一個(gè)硬件終端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成一款智能手機(jī)上的應(yīng)用產(chǎn)品。只需要下載一個(gè)App完成注冊(cè)，近場(chǎng)支付（NFC）手機(jī)就可以變成一個(gè)POS機(jī)，進(jìn)行銀行卡的非接和銀聯(lián)二維碼收單。布放成本、維護(hù)難度都有所降低，功能和增值服務(wù)也更加豐富。

在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)人士列舉了這款產(chǎn)品的四大競(jìng)爭(zhēng)力：一是手機(jī)POS是一款軟件產(chǎn)品，相對(duì)傳統(tǒng)硬件POS成本更低，并且利用手機(jī)廠家的維修網(wǎng)絡(luò)，也能降低維護(hù)成本；二是由于POS程序全部運(yùn)行在TEE+SE平臺(tái)上，所以安卓可以開(kāi)放，便于同各種應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合；三是由于二維碼交易也運(yùn)行在TEE+SE安全平臺(tái)上，所以安全性更高；四是手機(jī)人人會(huì)用，培訓(xùn)成本低。

其中兩次提及的“TEE+SE”分別是兩種安全保障技術(shù)，同時(shí)為手機(jī)POS“護(hù)航”，這也延續(xù)了銀聯(lián)在此方面一貫的風(fēng)格。早前就有多位業(yè)內(nèi)人士曾對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀聯(lián)NFC技術(shù)安全性和便捷性“一直在線”。另?yè)?jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年全年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率1.36BP，顯著低于全球及亞太平均水平；銀聯(lián)小額免密免簽的欺詐率更低，2017年全年欺詐率僅為0.18BP。

除了技術(shù)保障，銀聯(lián)在人為標(biāo)準(zhǔn)上也有較為嚴(yán)格的設(shè)定。據(jù)上述相關(guān)人士介紹，手機(jī)POS可以面向小微商戶(hù)開(kāi)放，不過(guò)根據(jù)商戶(hù)開(kāi)通時(shí)提交信息的不同，劃為不同的等級(jí)，對(duì)應(yīng)有不同的交易限額，同時(shí)開(kāi)通需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核流程，個(gè)人更不能隨便開(kāi)通。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來(lái)，銀聯(lián)發(fā)布的手機(jī)POS產(chǎn)品使智能手機(jī)具備了POS功能，從而使POS收單業(yè)務(wù)擺脫了對(duì)專(zhuān)屬POS機(jī)具的依賴(lài)，也降低了場(chǎng)景方的布局和維護(hù)成本，能夠更便捷地滲透到各類(lèi)線下場(chǎng)景中，為POS收單業(yè)務(wù)打開(kāi)了廣闊的市場(chǎng)空間。

支付產(chǎn)業(yè)的“終極夢(mèng)想”

事實(shí)上，通過(guò)手機(jī)直接進(jìn)行POS收單，是支付產(chǎn)業(yè)的終極夢(mèng)想。從最初人們熟悉的“塊頭”較大的傳統(tǒng)POS機(jī)，到近年火柴盒大小的手機(jī)刷卡器等，POS機(jī)體積的變小趨勢(shì)肉眼可見(jiàn)。

這體現(xiàn)了人們?cè)诒憬菪泽w驗(yàn)方面日益提高的要求。同時(shí)，安全性能也一直是人們最關(guān)心的要素之一。公開(kāi)資料顯示，早在2012年，我國(guó)市場(chǎng)內(nèi)便出現(xiàn)眾多手機(jī)刷卡器，該產(chǎn)品仍是一個(gè)外置設(shè)備，連接手機(jī)后就能使手機(jī)實(shí)現(xiàn)銀行卡收單，零售價(jià)格僅在幾十元到幾百元不等，最便利的是，很多廠商的設(shè)備只需一張身份證和一張銀行儲(chǔ)蓄卡就可以申請(qǐng)辦理。

但偏低的門(mén)檻也給了不法分子可乘之機(jī)，手機(jī)刷卡器很容易用來(lái)刷信用卡套現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)上被稱(chēng)為“套現(xiàn)神器”。不少商家推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，甚至直接把“套現(xiàn)”作為賣(mài)點(diǎn)，宣稱(chēng)“信用卡套現(xiàn)、手續(xù)費(fèi)低、方便快捷”等。

此后支付從業(yè)者又推出了將刷卡槽直接植入手機(jī)中的產(chǎn)品，但所有此類(lèi)產(chǎn)品都需要通過(guò)銀聯(lián)認(rèn)證，手機(jī)更新?lián)Q代速度很快，基本難以通過(guò)銀聯(lián)認(rèn)證的周期便會(huì)出現(xiàn)新機(jī)型，加上彼時(shí)信息安全保障程度不足，此類(lèi)產(chǎn)品也無(wú)疾而終。薛洪言表示，此前市面上各類(lèi)手機(jī)POS產(chǎn)品，本質(zhì)上屬于對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)的智能化升級(jí)，沒(méi)有解決POS業(yè)務(wù)對(duì)專(zhuān)屬機(jī)具依賴(lài)的問(wèn)題，不具有革命性意義。

他進(jìn)一步分析稱(chēng)，在功能定位上，本次銀聯(lián)推出的手機(jī)POS產(chǎn)品并非要取代智能POS機(jī)具，而是一種補(bǔ)充性工具，助力POS收單業(yè)務(wù)下沉至智能POS機(jī)具無(wú)法覆蓋的各類(lèi)場(chǎng)景中去。所以手機(jī)POS產(chǎn)品的競(jìng)品并非智能POS機(jī)，而是諸如線下掃碼付、轉(zhuǎn)賬甚至現(xiàn)金交易等支付方式，與這些支付工具相比，手機(jī)POS在收單效率和風(fēng)控上都不存在問(wèn)題。即便與專(zhuān)門(mén)的智能POS機(jī)具相比，通過(guò)配套完善的風(fēng)控體系，比如商戶(hù)分級(jí)制度并輔以實(shí)時(shí)風(fēng)控策略等，預(yù)計(jì)也不會(huì)對(duì)小額雙免風(fēng)控造成壓力。

應(yīng)用場(chǎng)景待開(kāi)發(fā)

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)手機(jī)POS的發(fā)展持保留態(tài)度。有業(yè)內(nèi)人士直言，銀聯(lián)的手機(jī)POS就是針對(duì)線下收單環(huán)境越來(lái)越多地被微信支付和支付寶侵蝕而開(kāi)發(fā)的反擊產(chǎn)品。例如目前微信的快速收付款碼，雙方都只需要一部智能手機(jī)就可完成，不需要借助其他設(shè)備。但微信支付和支付寶能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)也不僅是因?yàn)橛兄Ц豆δ?，二者提供給用戶(hù)的綜合服務(wù)令手機(jī)POS難以抗衡。

另一位支付業(yè)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，目前來(lái)看，手機(jī)POS可應(yīng)用的場(chǎng)景非常有限。由于近年P(guān)OS機(jī)成本越來(lái)越低，加上二維碼支付的興起，很多商家花200多元錢(qián)就能購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)掃碼設(shè)備實(shí)現(xiàn)收款，存量POS機(jī)規(guī)模已經(jīng)很大，布放接近飽和。在這種情況下，需要用到手機(jī)POS的場(chǎng)景并不多，例如下鄉(xiāng)，帶大的POS機(jī)不方便，可以選擇手機(jī)POS，銀聯(lián)在介紹中也提到，收單機(jī)構(gòu)可借助手機(jī)POS走向更廣闊的小微市場(chǎng)、農(nóng)村市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)等。

“如果一部手機(jī)附加上POS收單功能，頻繁掃碼，其他功能的使用是否會(huì)受到影響也需要打上問(wèn)號(hào)。同時(shí)還要警惕它成為新的套現(xiàn)工具。”上述支付業(yè)人士進(jìn)一步表示，手機(jī)POS的推出對(duì)POS設(shè)備廠商而言一定程度上也會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)。

早前多家POS機(jī)廠商公布的2017年財(cái)報(bào)就呈現(xiàn)明顯分化態(tài)勢(shì)，快速轉(zhuǎn)型的公司保持了收入和凈利潤(rùn)正增長(zhǎng)，個(gè)別未趕上步調(diào)的公司凈利潤(rùn)下降近五成。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，POS機(jī)具的生產(chǎn)本身就有著落后于支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史包袱。

這些都是不看好手機(jī)POS發(fā)展前景的理由。不過(guò)銀聯(lián)在產(chǎn)品定位介紹中還表示，手機(jī)廠商自此將有機(jī)會(huì)參與到POS這類(lèi)曾經(jīng)封閉的行業(yè)當(dāng)中，重新激發(fā)POS市場(chǎng)生命力。消費(fèi)者則可以在更多場(chǎng)景下，以自己喜歡的方式隨時(shí)隨地完成支付，其與商戶(hù)之間的角色轉(zhuǎn)換也將變得更簡(jiǎn)單易行。對(duì)于套現(xiàn)的防范，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，銀聯(lián)會(huì)采取實(shí)時(shí)風(fēng)控和“低級(jí)別商戶(hù)低額度”的措施來(lái)加以防范。

北京商報(bào)記者 程維妙/文 宋媛媛/制圖