近年房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆，關(guān)于銀行資金違規(guī)流入樓市被查處的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，銀行涉房貸款也成了金融風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)監(jiān)管的重中之重。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)銀監(jiān)部門(mén)已經(jīng)針對(duì)違規(guī)輸血樓市，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)出逾20張罰單，而3月以來(lái)處罰金額也逾700萬(wàn)元。事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)陸續(xù)出臺(tái)一系列措施以加強(qiáng)對(duì)變相輸血樓市資金的整頓審查，然而仍有機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案。

銀行難抑的涉房貸款沖動(dòng)

5月以來(lái)，隨著違規(guī)涉房貸款的蔓延，監(jiān)管部門(mén)的“查殺”也相繼披露。上海浦東發(fā)展銀行鄭州分行因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，被河南銀監(jiān)局罰款50萬(wàn)元；河南宜陽(yáng)農(nóng)商行不僅為客戶(hù)辦理商業(yè)用房按揭貸款“假首付”，而且還違規(guī)降低首付比例，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被河南銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)元。

除了河南地區(qū)外，全國(guó)各地的罰單查處也陸續(xù)在“發(fā)酵”。例如，廣發(fā)銀行武漢分行因多項(xiàng)違規(guī)被湖北銀監(jiān)局罰款100萬(wàn)元，其中就存在貸款三查不盡職，導(dǎo)致貸款資金被挪用于房地產(chǎn)企業(yè)的情形；山東東明農(nóng)村商業(yè)銀行因向不符合規(guī)定的借款人發(fā)放商用房按揭貸款、向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等情況，被山東銀監(jiān)局罰款75萬(wàn)元；廣州銀行佛山分行違規(guī)向“四證不齊”房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資及提供融資用于歸還備付土地資金的股東借款，廣東銀監(jiān)局對(duì)廣州銀行、廣州銀行佛山分行各罰款80萬(wàn)元；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行景洪市支行因違規(guī)發(fā)放個(gè)人房地產(chǎn)貸款導(dǎo)致形成假按揭，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，銀監(jiān)會(huì)西雙版納監(jiān)管分局對(duì)其罰款34萬(wàn)元。

利益驅(qū)動(dòng)違規(guī)不止

除了部分銀行的分支機(jī)構(gòu)在“涉房”、“涉土地”的信貸審批以及貸后管理工作中出現(xiàn)疏忽或者違規(guī)行為，導(dǎo)致資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)外，由于房地產(chǎn)融資難度加大，銀行出于利益驅(qū)動(dòng)妄圖分一杯羹，也是涉房貸款違規(guī)屢禁不止的緣由。

為了防范房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來(lái)，樓市房貸政策逐漸蔓延至全國(guó)各地，在2017年的國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)調(diào)控周期內(nèi)，全國(guó)有110多個(gè)城市出臺(tái)了超過(guò)270多次調(diào)控政策，部分城市房地產(chǎn)調(diào)控已經(jīng)逐漸開(kāi)始影響房企銷(xiāo)售。從各地樓市調(diào)控看，預(yù)計(jì)房企的資金還會(huì)繼續(xù)受到壓力。

“隨著樓市調(diào)控持續(xù)，監(jiān)管層嚴(yán)控銀行信貸和信托資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，房企融資難度也越來(lái)越大。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示。

談到屢禁不止的原因時(shí)，張大偉進(jìn)一步分析稱(chēng)，對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，渴求資金，愿意付出高成本；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，銀行輸血房地產(chǎn)，是因?yàn)榉康禺a(chǎn)依然是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。一些銀行缺少其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)的支撐，要賺錢(qián)牟利就會(huì)選擇以身犯險(xiǎn)。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也表示，一些銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在慣性，貸款方面傾向仍為地產(chǎn)領(lǐng)域，這背后其實(shí)也是銀行貸款結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。

涉房貸款持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管

加強(qiáng)涉房貸款核查管控仍將是未來(lái)監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)。今年初，銀監(jiān)會(huì)就對(duì)樓市調(diào)控定下了主基調(diào)。明確“嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市”作為今年工作部署重點(diǎn)，同時(shí)繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化，嚴(yán)肅查處各類(lèi)房地產(chǎn)融資行為。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王兆星在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第七屆會(huì)員大會(huì)四次會(huì)議上表示，要努力抑制居民杠桿率，嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款等違規(guī)流入股市和房市，繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，房地產(chǎn)行業(yè)畢竟還是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，去年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出三個(gè)良性循環(huán)，其中一點(diǎn)就是要實(shí)現(xiàn)金融與房地產(chǎn)的良性循環(huán)，那必然會(huì)提供一些信貸支持或發(fā)放一些貸款，所以無(wú)論住房貸款還是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款均為商業(yè)銀行的一項(xiàng)正常業(yè)務(wù)，只是在這個(gè)過(guò)程中要更加注重貸款發(fā)放的合規(guī)性，在一些具體細(xì)節(jié)上要嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)要求來(lái)實(shí)施。

對(duì)此，嚴(yán)躍進(jìn)也表示，監(jiān)管方面看，一方面是適當(dāng)給予額度把控，對(duì)于房貸規(guī)模過(guò)大的，適當(dāng)不給予審批。另一方面則是要嚴(yán)查違規(guī)資金，若是違規(guī)放貸多，也可以取消或限制貸款業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 實(shí)習(xí)記者 朱沛镕/文 CFP/圖