去年四大國(guó)有行分別與百度、阿里、騰訊、京東牽手，開(kāi)啟了銀行和互聯(lián)網(wǎng)的“蜜月期”。近期，銀行和互聯(lián)網(wǎng)合作又迎來(lái)一波小高潮，螞蟻金服一個(gè)月內(nèi)聯(lián)姻三家銀行，京東金融與光大銀行的合作也在前期基礎(chǔ)上進(jìn)一步升級(jí)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行和互聯(lián)網(wǎng)合作可互補(bǔ)短板，不過(guò)也有不少銀行是“趕時(shí)髦”，后續(xù)推動(dòng)乏力，目前銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)已凸顯出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)流量這座“金礦”也并非用之不竭。

密集聯(lián)姻

5月29日，螞蟻金服與浦發(fā)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，螞蟻金服將面向浦發(fā)銀行全面開(kāi)放科技能力。這是不到一個(gè)月時(shí)間里，第三家與螞蟻金服簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的銀行，此前華夏銀行和光大銀行也都聚焦于金融科技。同時(shí)，定損寶2.0、余額寶、花唄等螞蟻金服核心產(chǎn)品也接連實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

合作對(duì)象已覆蓋國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和民營(yíng)銀行的京東金融，進(jìn)一步給合作領(lǐng)域做“加法”。同樣是在5月29日，中國(guó)光大集團(tuán)和京東集團(tuán)正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，二者的合作將拓展至科技創(chuàng)新、健康、旅游、電商、物流、生態(tài)環(huán)保等方面。此前京東與光大銀行已經(jīng)在云繳費(fèi)、聯(lián)合貸款、聯(lián)合風(fēng)控、理財(cái)銷售、信用卡發(fā)卡等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了業(yè)務(wù)連接。

早在2005年，招商銀行就向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)伸出了橄欖枝，與阿里巴巴在票據(jù)、信用證等方面展開(kāi)了業(yè)務(wù)交流。隨后各家銀行陸續(xù)尋找互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)姻，但都未成規(guī)模。直到2017年，國(guó)有大行、股份制銀行紛紛與BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，一家銀行分別對(duì)接多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作進(jìn)入常態(tài)化。

互補(bǔ)短板

從互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行的雄心，到銀行紛紛建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)回?fù)?，幾個(gè)回合之后雙方還是選擇張開(kāi)雙臂相互擁抱。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇對(duì)北京商報(bào)記者分析稱，傳統(tǒng)金融有網(wǎng)點(diǎn)、牌照及金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)有技術(shù)、場(chǎng)景、年輕用戶的優(yōu)勢(shì)，雙方很容易找到合作契機(jī)，未來(lái)融合也是大勢(shì)所趨。

京東集團(tuán)科技事業(yè)部副總經(jīng)理徐啟昌具體談到，“截至2017年底，京東集團(tuán)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到約400家，在合作的過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)很多金融機(jī)構(gòu)在向線上加線下結(jié)合的方式，或者從線上業(yè)務(wù)走的時(shí)候，最缺乏的就是互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)能力”。

“怎么用互聯(lián)網(wǎng)的方式滿足新的‘80后’、‘90后’和正在快速成長(zhǎng)的“00后”的消費(fèi)習(xí)慣、金融需求，怎么用純線上的方式來(lái)獲客、留客，金融機(jī)構(gòu)在這方面相對(duì)缺乏，因此我們也在輸出這方面的能力。”徐啟昌表示。

而銀行的品牌信用和資金實(shí)力則是互聯(lián)網(wǎng)公司短期內(nèi)無(wú)法比肩的。例如中國(guó)銀行表示，在常規(guī)的支出之外，每年投入新科技研發(fā)的資金不少于當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的1%。2017年，中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)收入4837.61億元，照此計(jì)算，該行投入了近50億元的資金在金融科技。中小銀行也普遍加大金融科技投入，江蘇銀行2017年投入額也達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的1%，科技人員在員工總數(shù)中的占比接近4%。

后力不足

不過(guò)，銀行此前在手機(jī)銀行、直銷銀行領(lǐng)域已出現(xiàn)了大量同質(zhì)化產(chǎn)品，目前與互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司牽手后，也有不少銀行推出了功能較為相近的銀行卡或服務(wù)。加上互聯(lián)網(wǎng)的流量“金礦”并非用之不竭，后來(lái)者如果沒(méi)有更優(yōu)產(chǎn)品可能就難以獲得可觀流量。

“獲客不易、活客更難”，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張青松表示，在金融科技的世界里，金融本質(zhì)未變，但金融業(yè)態(tài)已變。他所說(shuō)的“不變”，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信用、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、管理財(cái)富的核心地位沒(méi)變，支付、中介、資產(chǎn)配置、效率與風(fēng)控的基本功能沒(méi)變。“金融業(yè)態(tài)正在迅速改變，突出表現(xiàn)在傳統(tǒng)服務(wù)方式難以獲客，互聯(lián)網(wǎng)流量入口被瓜分，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，從合作內(nèi)容、模式和目標(biāo)上看，傳統(tǒng)金融與新金融的合作大多是相似的，但從合作的成果上看，則有明顯差距。因?yàn)椴煌臋C(jī)構(gòu)，在資源稟賦、合作的決心、合作時(shí)間點(diǎn)、文化機(jī)制契合度等方面存在顯著的不同。薛洪言認(rèn)為，就當(dāng)前的銀行互金合作熱來(lái)看，相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)是“趕時(shí)髦”、“做姿態(tài)”；也有一些機(jī)構(gòu)對(duì)合作前景過(guò)于樂(lè)觀，克服困難的決心不足，后續(xù)推動(dòng)乏力；只有少數(shù)的合作案例能夠成為經(jīng)典，雙方受益，也能造福行業(yè)。

北京商報(bào)記者 程維妙/文 高蕾/制圖