當(dāng)信用卡已成為不少銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“尖兵”，順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的潮流，信用卡線上發(fā)卡量以肉眼可見(jiàn)的速度迅猛增長(zhǎng)。近期收官的銀行2017年財(cái)報(bào)中就有不少相關(guān)表述，另?yè)?jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)2017年信用卡線上發(fā)卡量整體突破60%。高效率、場(chǎng)景化是線上發(fā)卡的優(yōu)勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士指出，目前還有銀行已實(shí)現(xiàn)“空中發(fā)卡”，即卡片虛擬化，未來(lái)這也將成為一個(gè)趨勢(shì)。

線上發(fā)卡量數(shù)據(jù)亮眼

“2017年信用卡市場(chǎng)空前繁榮。”這是近日融360發(fā)布的2017年度銀行信用卡發(fā)展報(bào)告給予的評(píng)價(jià)。數(shù)據(jù)顯示，2017年新增信用卡發(fā)卡量1.23億張，同比增長(zhǎng)25.82%，線上發(fā)卡量突破60%；卡均授信額度提升至2.12萬(wàn)元，信用卡逾期率不升反降，預(yù)計(jì)2018年信用卡市場(chǎng)仍將高速發(fā)展。

銀行之所以對(duì)信用卡青睞有加，與它的高貢獻(xiàn)度有關(guān)。從銀行2017年年報(bào)可以看到，不少銀行都將零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型抓手，而信用卡又是其中一個(gè)重要載體，收入額大幅增長(zhǎng)。例如2017年民生信用卡交易額1.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.65%，手續(xù)費(fèi)及傭金收入213.83億元，同比增長(zhǎng)33.26%；中信銀行零售銀行2017年非利息凈收入335.5億元，比上年增長(zhǎng)41.1%，其中信用卡非利息凈收入286億元，占零售銀行非利息凈收入的85.2%。

在整體的繁榮之下，信用卡線上發(fā)卡量的數(shù)據(jù)引起關(guān)注。例如民生銀行提到，網(wǎng)申渠道獲客成為規(guī)模拓展的主要途徑，網(wǎng)申發(fā)卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能審批率近90%；平安銀行介紹，在銷(xiāo)售申請(qǐng)環(huán)節(jié)，全渠道實(shí)現(xiàn)了E化申請(qǐng)方式，E化進(jìn)件占比較年初提升25個(gè)百分點(diǎn)；在審批環(huán)節(jié)，利用分段式審批、人臉識(shí)別等新流程和技術(shù)，平臺(tái)自動(dòng)化比例達(dá)80%，審批時(shí)效大幅提升。

場(chǎng)景化“魔力”

對(duì)于銀行員工而言，信用卡發(fā)卡渠道向線上傾斜，為他們減輕了許多營(yíng)銷(xiāo)的辛勞。一位國(guó)有銀行員工介紹，以往到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)信用卡的用戶(hù)與辦業(yè)務(wù)總用戶(hù)數(shù)占比并不高，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)件也很難保證高成功率，因?yàn)?ldquo;走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的很多新用戶(hù)，你并不知道他的身份、收入、信用等情況”，甚至有不少銀行員工還需要一天跑好幾個(gè)地方上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)。

“不排除線上發(fā)卡的通過(guò)率和額度可能比傳統(tǒng)線下‘親見(jiàn)親簽’的方式略低，但線上發(fā)卡可以提高很多效率，最重要的是有場(chǎng)景化。”信用卡行業(yè)研究人士董崢說(shuō)道。

場(chǎng)景化的“魔力”在于能準(zhǔn)確抓住用戶(hù)需求。事實(shí)上，在日常生活中經(jīng)?？梢?jiàn)線上申請(qǐng)信用卡的推送入口，例如在社交或支付平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)電影票、在網(wǎng)絡(luò)商城購(gòu)物或?qū)嶓w餐飲店消費(fèi)等。以在某支付App購(gòu)買(mǎi)電影票為例，其中有一項(xiàng)“銀行卡特惠”，合作銀行數(shù)達(dá)10余家，分信用卡和借記卡，其中信用卡的優(yōu)惠不乏“購(gòu)票滿(mǎn)21立減20元”、“申請(qǐng)核卡成功獲贈(zèng)4張電影票”的高力度活動(dòng)，銀行優(yōu)惠信息后附有辦卡入口，申請(qǐng)人需要填寫(xiě)姓名、姓名拼音、身份證、證件有限期、手機(jī)號(hào)、短信驗(yàn)證碼、教育程度、工作單位、年收入及聯(lián)系地址等個(gè)人基本信息，與線下申請(qǐng)差異不大。

銀行在年報(bào)中也有和平臺(tái)合作的相關(guān)表述。建設(shè)銀行表示，該行微信銀行功能持續(xù)優(yōu)化，推出包括“信用卡”在內(nèi)的三大服務(wù)板塊，與手機(jī)銀行功能無(wú)縫對(duì)接；招商銀行則介紹，搭建了信用卡全渠道客戶(hù)關(guān)系管理平臺(tái)，推進(jìn)“粉絲-綁定-持卡”三環(huán)客戶(hù)成長(zhǎng)架構(gòu)，截至2017年末，信用卡第三方渠道（主要為微信、支付寶服務(wù)窗和官方QQ）粉絲量突破1億，為打造“服務(wù)、品牌、營(yíng)銷(xiāo)”三位一體的智能服務(wù)管理體系奠定基礎(chǔ)。上述銀行員工進(jìn)一步表示，隨著技術(shù)發(fā)展，目前線上風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)也很完善。

“空中發(fā)卡”時(shí)代已至

在場(chǎng)景化之上更便于用戶(hù)使用的，是卡片的虛擬化。目前在移動(dòng)支付的普及下，很多人已經(jīng)養(yǎng)成出門(mén)不帶錢(qián)包的習(xí)慣，只需要一個(gè)手機(jī)就可以買(mǎi)單，不過(guò)仍需將實(shí)體信用卡的賬號(hào)綁到支付軟件中才可以使用。因此也不難看出，最重要的是信用卡賬戶(hù)，已非卡片本身。

銀行也看到了這一點(diǎn)，“空中發(fā)卡”應(yīng)運(yùn)而生，介紹的字里行間都透露著高效與便捷。交通銀行在2017年年報(bào)中表示，該行是業(yè)內(nèi)首推“手機(jī)信用卡”的銀行，實(shí)現(xiàn)從發(fā)卡到使用的“秒批秒用”服務(wù)，全年發(fā)卡量近300萬(wàn)張，批核率為73.4%。

公開(kāi)資料顯示，建行、廣發(fā)等也已在此領(lǐng)域嘗試。2013年10月，建行龍卡手機(jī)信用卡正式對(duì)外發(fā)行，該卡是建行與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)合作，基于中國(guó)移動(dòng)NFC-SIM卡的產(chǎn)品。持卡人通過(guò)中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包客戶(hù)端，以“空中發(fā)卡”方式將龍卡信用卡的主賬戶(hù)、電子現(xiàn)金賬戶(hù)等直接下載到手機(jī)SIM卡后，即可持NFC手機(jī)通過(guò)非接觸方式進(jìn)行支付交易。

載體也不只有手機(jī)。2017年4月，廣發(fā)信用卡以G-Force智能手環(huán)為載體，可將手環(huán)與已有的廣發(fā)信用卡賬戶(hù)進(jìn)行即時(shí)關(guān)聯(lián)，用戶(hù)通過(guò)G-Force App用藍(lán)牙連接實(shí)時(shí)下載信用卡配套設(shè)備卡號(hào)，就可以即時(shí)為G-Force智能手環(huán)賦予支付功能，不管是在商場(chǎng)、超市等各種消費(fèi)場(chǎng)所，皆可實(shí)現(xiàn)“一腕支付”。

“用戶(hù)在場(chǎng)景的范圍內(nèi)，就能體驗(yàn)到場(chǎng)景。”董崢進(jìn)一步說(shuō)道，比如去實(shí)體餐飲店用餐，一家牛排店推出刷某銀行信用卡滿(mǎn)200元減100元的活動(dòng)，如果是以往的方式，辦卡至少需要兩周左右時(shí)間，但“空中發(fā)卡”的銀行能馬上給出用戶(hù)卡號(hào)，只要綁定支付客戶(hù)端就能享受了，這就是網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)的。

北京商報(bào)記者 程維妙