成立于2016年末的新網(wǎng)銀行近期變得活躍起來，頻頻出現(xiàn)在金融科技、電商等平臺的合作名單中，例如為滴滴出行信貸業(yè)務(wù)“滴水貸”提供資金；發(fā)力網(wǎng)貸存管等。分析人士指出，新網(wǎng)銀行的優(yōu)勢在于牌照和互聯(lián)網(wǎng)基因，但缺乏場景和流量，監(jiān)管強調(diào)金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，此前未獲得相關(guān)牌照的電商、金融科技等企業(yè)要想繼續(xù)開展金融業(yè)務(wù)就需要和持牌機構(gòu)合作，這也給新網(wǎng)銀行此類持牌機構(gòu)提供了生意。

借持牌經(jīng)營要求大力拓展場景

近期，滴滴出行App正式以白名單形式，對乘客端的信貸業(yè)務(wù)“滴水貸”進行內(nèi)測，個人用戶通過該業(yè)務(wù)最高可貸30萬元。值得關(guān)注的是，在“滴水貸”模式中，滴滴主要為產(chǎn)品導(dǎo)流和提供數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行是“滴水貸”產(chǎn)品的資金出具方與風(fēng)控審核主體。

事實上，類似的業(yè)務(wù)合作模式，成為新網(wǎng)銀行發(fā)力的一大重點。4月18日，新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星在出席活動時表示，銀行與金融科技公司合作是大趨勢，與金融科技公司合作是新網(wǎng)銀行的明智選擇。

今年3月末監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》(以下簡稱“29號文”)明確，未經(jīng)許可依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動。在分析人士看來，監(jiān)管強調(diào)金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，此前未獲得相關(guān)牌照的企業(yè)要想繼續(xù)開展金融業(yè)務(wù)就需要和持牌機構(gòu)合作，這也給新網(wǎng)銀行此類持牌機構(gòu)提供了“生意”。

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，類似滴滴與新網(wǎng)銀行的合作，滴滴有流量，而新網(wǎng)銀行有牌照優(yōu)勢，可以提供資金，這樣的模式是二者雙贏的局面。

從新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，據(jù)趙衛(wèi)星透露，去年新網(wǎng)銀行服務(wù)了1000多萬普惠人群，在管資產(chǎn)規(guī)模超過260億元，而今年的目標是3000萬客戶。新網(wǎng)銀行給北京商報記者提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月底，新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋31個省市近300個城市，服務(wù)用戶超過1200萬，累計發(fā)放貸款2450萬筆，累計發(fā)放貸款金額570億元。

對比來看，截至2016年末,微眾銀行各項貸款余額308億元，網(wǎng)商銀行貸款余額約329億元。騰訊發(fā)布2017年年報顯示，微眾銀行去年業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，主打的無擔(dān)保消費貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”截至2017年底管理的貸款余額逾人民幣1000億元。

缺流量少場景的抉擇

有分析人士指出，相較于網(wǎng)商銀行、微眾銀行，新網(wǎng)銀行缺乏場景和流量，成為業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙。

從背景來看，新網(wǎng)銀行成立于2016年12月28日，注冊資本30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立，是銀監(jiān)會批準成立的全國第七家民營銀行，也是四川省首家民營銀行。

在業(yè)務(wù)層面，目前新網(wǎng)銀行依托自營產(chǎn)品“好人貸”（通過“新網(wǎng)銀行”微信公眾號，為用戶提供純在線信貸服務(wù)）以及與多家場景平臺以“渠道引流、自主風(fēng)控”的合作模式快速獲客，合作場景涉及二手車、電子商務(wù)等多個領(lǐng)域。據(jù)悉，新網(wǎng)銀行沒有線下網(wǎng)點，也不進行線下獲客，所有業(yè)務(wù)都是基于互聯(lián)網(wǎng)進行拓展。

一位銀行業(yè)分析人士指出，新網(wǎng)銀行的定位與業(yè)務(wù)開展實際上和微眾銀行比較相似，兩者的定位都提到了連接，一是消費場景的合作，與流量平臺合作；二是資金的合作，與其他銀行聯(lián)合放貸。但相對于微眾銀行，新網(wǎng)銀行在客戶數(shù)量上處于明顯劣勢，微眾銀行有QQ、微信積累的十億客戶和行為數(shù)據(jù)，但新網(wǎng)銀行沒有。所以新網(wǎng)的連接定位，就體現(xiàn)在客戶，例如與網(wǎng)貸平臺的合作就可以落實在客戶層面上。

新網(wǎng)銀行方面也坦言，作為一家不具備強場景、大流量、自生態(tài)背景的新銀行，新網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點優(yōu)勢，也沒有客戶基礎(chǔ)，惟有開放連接，輸出自身金融科技能力，才能整合資金流、信息流。根據(jù)監(jiān)管差異化競爭的思路，新網(wǎng)銀行作為中西部首家民營銀行，從成立之初就堅持“移動互聯(lián)、普惠補位”的差異化定位以及“數(shù)字普惠、萬能連接”的特色化經(jīng)營，著力打造成為一家數(shù)字科技普惠銀行。

網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)遇阻后的突圍

北京商報記者注意到，新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)破局選取的方向是網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。不過，值得關(guān)注的是，在網(wǎng)貸備案延期的背景下，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險。

公開資料顯示，新網(wǎng)銀行在開業(yè)剛滿兩個月時，就宣布正式推出資金存管業(yè)務(wù)，并與20家網(wǎng)貸機構(gòu)簽署了資金存管協(xié)議。新網(wǎng)銀行相關(guān)負責(zé)人表示，2017年2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的規(guī)則和路徑。2017年2月27日，新網(wǎng)銀行正式推出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，嚴格按照監(jiān)管指引與規(guī)定開展存管業(yè)務(wù)，截至目前，共計上線62家網(wǎng)貸平臺，累計交易金額超600億元。從簽約到系統(tǒng)上線，平均時效約兩個月。

在商業(yè)銀行的網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)上，據(jù)統(tǒng)計，截至3月末，全國已有至少54家銀行開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，其中近半數(shù)為城商行。不過，值得關(guān)注的是，目前網(wǎng)貸資金存管面臨諸多不確定因素，存管銀行需通過測評，在監(jiān)管銀行存管“白名單”內(nèi)。此外，在網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險頻發(fā)的背景下，已有銀行選擇退出網(wǎng)貸資金存管。

尹振濤表示，銀行布局網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)可以獲取一定的手續(xù)費，但額度并不大，而與此相配品牌聲譽風(fēng)險較大，這是有銀行選擇退出的原因之一。

上述銀行業(yè)分析人士指出，存管業(yè)務(wù)大銀行基本不太愿意碰，所以很多是中小銀行，民營銀行里面除了新網(wǎng)銀行，華瑞銀行也有布局。存管業(yè)務(wù)是因為網(wǎng)貸新規(guī)要求P2P公司必須接入存管行，但實際上銀行只負責(zé)資金監(jiān)管，本身對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險并不承擔(dān)責(zé)任，但對客戶來說，由于了解不清楚，所以很多平臺出事，看到存管行是銀行，就以為銀行要兜底，所以銀行的信譽風(fēng)險較大。

對于目前網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)遇到的問題，新網(wǎng)銀行相關(guān)負責(zé)人回應(yīng)，新網(wǎng)銀行期待與更多合規(guī)發(fā)展的網(wǎng)貸平臺攜手同行，將一如既往地遵循嚴格準入制度，對網(wǎng)貸平臺的股東實力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)控合規(guī)、交易規(guī)模、聲譽輿情等進行嚴格的審查盡調(diào)，并在存管過程中，嚴格按照相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)，與各地監(jiān)管部門保持密切溝通與配合。    

上述銀行業(yè)分析人士還指出，從新網(wǎng)銀行做存管業(yè)務(wù)看，還有一塊是希望以后能夠和好人貸合作。因為兩塊業(yè)務(wù)都是對個人的消費貸款，所以在風(fēng)控、客戶、資金上是有合作空間的。

北京商報記者 劉雙霞