近年來，為了爭搶信用卡客戶，許多銀行推出分期優(yōu)惠、打折的活動，讓持卡人“花明天的錢、圓今天的夢”。不過，需要注意的是，信用卡分期后盡量不要申請?zhí)崆斑€款，原因就是很多銀行針對提前還款的用戶依然收取手續(xù)費(fèi)或滯納金。據(jù)了解，從今年4月起，中信銀行信用卡提前還款剩余未還部分收取違約金。北京商報記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，除了工商銀行外，大多數(shù)銀行規(guī)定，如果持卡人提前還款，須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)。

中信銀行調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近日，北京商報記者注意到，中信銀行發(fā)布了一則對“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的公告。在調(diào)整后，手續(xù)費(fèi)一次性收取的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%。

公告顯示，本次調(diào)整自2018年4月1日起開始執(zhí)行，對2018年3月31日（含）前已成功辦理的業(yè)務(wù)，如申請?zhí)崆敖K止分期還款仍按照修訂前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收。據(jù)了解，在調(diào)整之前，中信銀行信用卡已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還（含一次性和分期收取的手續(xù)費(fèi)），剩余未收的手續(xù)費(fèi)不再收取。

“對于信用卡分期，雙方約定分期后，相當(dāng)于簽訂了合同，所以如果客戶提前還款，相當(dāng)于違反之前的約定，所以仍會收取手續(xù)費(fèi)或是收取違約金。”中南財經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含介紹，國內(nèi)大部分銀行規(guī)定，信用卡分期后，如果提前還款，對于剩余部分還是照收手續(xù)費(fèi)的。    

多數(shù)銀行提前還款照收手續(xù)費(fèi)

除了對信用卡分期提前還款用戶收取違約金的模式，北京商報記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，除了工商銀行以外，國內(nèi)大多數(shù)銀行信用卡提前還款仍照收手續(xù)費(fèi)。

工商銀行規(guī)定，信用卡分期手續(xù)費(fèi)按“分期收取”模式收取的，辦理全額提前還款，剩余的手續(xù)費(fèi)不再收取，辦理部分提前還款，提前還款N期，就少收N期手續(xù)費(fèi)；分期還款手續(xù)費(fèi)按“首期收取”模式收取的，辦理提前還款，手續(xù)費(fèi)不再退還。

除此之外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行均規(guī)定，信用卡分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行客服人員介紹，信用卡分期可以提前還款。需要申請?zhí)崆敖K止賬單分期，申請時間為分期申請成功當(dāng)日至該筆分期倒數(shù)第二期分期付款賬單生成前。提前還款分為部分金額提前還款和全部金額提前還款，其中部分金額提前還款的，還款金額須為每期分期本金的整數(shù)倍，申請后期數(shù)自動減少；全部金額提前還款的，還款金額為全部未到期分期本金，申請成功后分期自動結(jié)束。提前還款申請成功后，持卡人須一次性償還提前還款金額和提前還款期數(shù)對應(yīng)的分期手續(xù)費(fèi)，已計賬的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。

建設(shè)銀行在官網(wǎng)公布的《龍卡信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)約定條款》顯示，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請?zhí)崆斑€款，經(jīng)建行確認(rèn)后為持卡人終止其分期業(yè)務(wù)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還；同時，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)。

銀行收費(fèi)條款惹爭議

此外，值得關(guān)注的是，使用賬單分期，如果發(fā)生退貨，也仍需繳納分期手續(xù)費(fèi)。如建設(shè)銀行、招商銀行規(guī)定，已出賬單中的消費(fèi)交易進(jìn)行退貨處理（包含全額退貨和部分退貨）時，已辦理成功的賬單分期業(yè)務(wù)不受影響，持卡人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按本約定條款還款并支付手續(xù)費(fèi)。

信用卡分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)的做法一直存在爭議。對此，一位銀行人士表示，賬單分期本來就是客戶不能一次性還款而和銀行簽訂的分期還款協(xié)議，協(xié)議中包含手續(xù)費(fèi)用收取等規(guī)定，如果用戶單方面提前還款，相當(dāng)于違約，仍需按規(guī)定支付剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。

信用卡專家董崢認(rèn)為，消費(fèi)者有是否使用的選擇權(quán)。而信用卡規(guī)則的調(diào)整權(quán)屬于銀行，銀行可以根據(jù)自身情況調(diào)整相關(guān)制度。目前，不僅是信用卡分期提前還款會收取手續(xù)費(fèi)，對于按揭貸款、車貸等業(yè)務(wù)，若客戶申請?zhí)崆斑€款，銀行也會收取一定的手續(xù)費(fèi)，這實際上對客戶而言也是一種違約成本。

北京商報記者 劉雙霞