在央行對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付“嚴(yán)打”后，從清算結(jié)構(gòu)到銀行、再到支付公司，已經(jīng)對(duì)這類(lèi)“合作伙伴”提高警惕。繼此前多家銀行與掃碼通道“分手”后，日前有消息稱(chēng)，浦發(fā)銀行在3月12日關(guān)閉全部掃碼支付通道。浦發(fā)銀行對(duì)此回應(yīng)，并未關(guān)停全面掃碼通道，但正在對(duì)合作商戶(hù)全方位監(jiān)測(cè)，并推進(jìn)掃碼通道向清算組織遷移。

慎對(duì)掃碼通道

浦發(fā)銀行人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，該行并未全部關(guān)停掃碼通道。浦發(fā)銀行嚴(yán)格按照有關(guān)條碼支付業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，目前正在與合作機(jī)構(gòu)推進(jìn)掃碼通道向清算組織遷移事項(xiàng)，相關(guān)工作進(jìn)展正常。該人士同時(shí)透露，浦發(fā)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)合作商戶(hù)均做全方位的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，并根據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)合作商戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，相關(guān)調(diào)整屬于日常經(jīng)營(yíng)管理工作內(nèi)容。

雖然浦發(fā)銀行否認(rèn)了全面關(guān)停的消息，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行慎對(duì)掃碼通道已經(jīng)成為事實(shí)。2017年底，就有包括民生銀行廈門(mén)清算中心在內(nèi)的不少公司關(guān)停支付通道，特別是聚合支付公司從銀行對(duì)接的通道基本上全部關(guān)停。

上述變化主要是由于受到監(jiān)管政策的震懾。央行去年11月下發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“217號(hào)文”），核心內(nèi)容就是以持證機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)檢查對(duì)象，全面檢查違規(guī)為無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為。其中“持證機(jī)構(gòu)”主要指銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)和各地方清算中心。

從銀行的參與方式來(lái)看，有支付業(yè)人士指出，部分銀行利用自身資質(zhì)資源“創(chuàng)新”的收單模式，左手接小微支付、右手接無(wú)證支付機(jī)構(gòu)，形成了獨(dú)特的“銀行系清算大軍”。而217號(hào)文并不是一次普通的檢查，之所以機(jī)構(gòu)紛紛與支付通道劃清界限，是因?yàn)檠胄羞€明確，會(huì)成立專(zhuān)門(mén)的工作組進(jìn)行抽查，為無(wú)牌照公司提供通道和清算業(yè)務(wù)的持證機(jī)構(gòu)將面臨處罰。

聚合支付遇危機(jī)

說(shuō)到無(wú)證支付機(jī)構(gòu)與聚合支付的關(guān)系，有人將后者稱(chēng)為“溫床”。實(shí)際上，聚合支付也確實(shí)在一定程度上扮演了無(wú)證支付機(jī)構(gòu)“庇護(hù)所”的角色。

近年來(lái)，隨著我國(guó)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，一些無(wú)證支付機(jī)構(gòu)混雜進(jìn)支付巨頭和商戶(hù)之間潛藏的灰色地帶，違規(guī)開(kāi)展商戶(hù)資金清算，被稱(chēng)為“二清”。業(yè)內(nèi)人士舉例稱(chēng)，如用戶(hù)在小店鋪用支付寶或微信掃二維碼，掃碼的交易信息從App至商戶(hù)后，有的并非直接上送給支付機(jī)構(gòu)，而是先去了外包商那里。

之所以聚合支付會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，易觀(guān)支付分析師王蓬博分析稱(chēng)，誰(shuí)真正擁有用戶(hù)，誰(shuí)就是勝者，這句話(huà)也正是支付市場(chǎng)的生存法則。在沒(méi)有聚合支付以前，很多商戶(hù)和用戶(hù)都必須使用同一支付機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)交易，“就像早年一家國(guó)有銀行的POS機(jī)，只支持刷本行卡，其他銀行卡都不接受，如此一來(lái)，其他小銀行就很弱勢(shì)了，因?yàn)闆](méi)有用戶(hù)愿意去辦他們的卡”。一位業(yè)界觀(guān)察人士表示。而聚合支付將多家支付機(jī)構(gòu)整合在一起，類(lèi)似于“一臺(tái)POS機(jī)支持多家銀行卡”，用戶(hù)可以從多種支付方式中做選擇，商戶(hù)使用動(dòng)力也更強(qiáng)。

但有了聚合支付的掩護(hù)，不少?zèng)]有牌照的公司肆意從事“二清”，直接開(kāi)展商戶(hù)資金結(jié)算，自行控制和支配相關(guān)資金，輕則借故拖延結(jié)算時(shí)間，重則將資金挪做他用甚至直接跑路。

洗牌后的轉(zhuǎn)型

央行對(duì)無(wú)證支付機(jī)構(gòu)發(fā)布“嚴(yán)打令”后，聚合支付的洗牌大幕也就此拉開(kāi)，先后有多家聚合支付公司主動(dòng)宣布將暫停商戶(hù)收款功能。對(duì)于聚合支付未來(lái)的發(fā)展，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言認(rèn)為，聚合支付作為一種模式創(chuàng)新，有效解決了因第三方支付機(jī)構(gòu)二維碼未能互通導(dǎo)致的市場(chǎng)拓展難題，具有積極的意義。不過(guò)，隨著網(wǎng)聯(lián)面世和第三方支付業(yè)務(wù)切入網(wǎng)聯(lián)，未來(lái)行業(yè)內(nèi)有望出現(xiàn)統(tǒng)一的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，屆時(shí)聚合支付相對(duì)單個(gè)支付機(jī)構(gòu)的聚合優(yōu)勢(shì)便不復(fù)存在，需要探索新的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。

有的業(yè)內(nèi)人士提出，業(yè)務(wù)受到影響的聚合支付公司，一大出路便是向真正持有對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)者靠攏、建立合作，具備承接能力的持牌機(jī)構(gòu)或能享受到這一輪合規(guī)整頓帶來(lái)的業(yè)務(wù)良機(jī)。

王蓬博則指出，對(duì)聚合支付來(lái)講，其實(shí)主要就是兩部分功能，一部分是線(xiàn)上的收銀臺(tái)等接口改造，還有一部分就是線(xiàn)下商戶(hù)的推廣維護(hù)，“實(shí)際上干的也是當(dāng)初第三方支付的活，只不過(guò)支付寶和微信支付搶市場(chǎng)的時(shí)候需要人去推廣，但市場(chǎng)平靜了以后，特別是政策出來(lái)以后，這部分市場(chǎng)空間不大了，所以可以看到很多聚合支付轉(zhuǎn)型成為金融科技公司，幫助銀行和傳統(tǒng)金融進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造、拉流量等”。

北京商報(bào)記者 程維妙