北京商報訊（記者 劉雙霞）12月12日，由中騰信金融信息服務(wù)（上海）有限公司（簡稱“中騰信”）與中國家庭金融調(diào)查（CHFS）與研究中心（簡稱“中心”）在京聯(lián)合發(fā)布《中國工薪階層信貸發(fā)展報告》（簡稱“報告”），報告數(shù)據(jù)顯示，中國家庭債務(wù)風(fēng)險整體處于可控范圍，65.6%的有債務(wù)家庭的債務(wù)收入比低于2。中國家庭部門杠桿率2017年9月底達到52.6%，低于美國、日本等發(fā)達經(jīng)濟體60%以上的水平，更遠低于85%的警戒水平。

據(jù)中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁介紹，中國居民消費需求的增加，帶動了消費金融的快速增長。但現(xiàn)實中，消費金融供給不足，反過來對居民消費形成了制約。從《報告》的很多數(shù)據(jù)和結(jié)論來看，工薪階層存在較大的消費信貸缺口。

《報告》數(shù)據(jù)顯示，從信貸總需求金額來看，工薪家庭平均總信貸需求額為26.5萬元，遠高于非工薪家庭的13.3萬元，前者需求是后者的接近2倍。工薪階層消費信貸額2013年至2017年的年均復(fù)合增長率達25.7%，高于房產(chǎn)信貸額增長5.5個百分點。

值得注意的是，只有一半工薪家庭的信貸需求得到了滿足，特別是消費信貸（不含房貸）方面，工薪家庭和非工薪家庭的滿足度較低分別為40.4%和34.5%，存在較大的消費信貸缺口。

中騰信董秘魏昆認為，這是由兩個原因?qū)е拢阂皇莻鹘y(tǒng)金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)存在利率管制，商業(yè)上難以持續(xù)導(dǎo)致動力不足；二是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和能力還不足以覆蓋長尾人群。傳統(tǒng)金融機構(gòu)迫切需要類似中騰信等科技金融服務(wù)公司來提升服務(wù)效率，通過互聯(lián)網(wǎng)和科技手段，解決這部分人群消費金融服務(wù)需求。

在工薪階層的借款渠道和還款意愿方面，新興消費金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)和科技手段與銀行錯位競爭，銀行滿足了工薪階層的房貸需求，但在消費信貸需求方面，工薪階層更傾向于非銀行渠道。

《報告》顯示，排除房貸后，工薪階層向非銀行渠道借款的傾向明顯上升，非銀行渠道是指親朋好友和其他渠道（含消費金融公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和民間金融組織）。從工薪家庭計劃借款渠道來看，“其他渠道”在信貸總需求當中占比13.6%，而在消費信貸需求當中占比上升到19.8%。

目前，工薪階層中15.7%通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲得資金，遠高于非工薪階層的4.3%，互聯(lián)網(wǎng)消費金融以借款方式靈活等優(yōu)勢更獲工薪階層青睞。

有市場觀點認為，當前現(xiàn)金貸快速無序發(fā)展，導(dǎo)致用戶負債率上升，過度負債引起居民還款意愿下降。但從CHFS線下調(diào)查和中騰信小花錢包的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的工薪階層客戶，還款意愿較高，92%以上的家庭會提前或正常還款，逾期還款或無力還款的占比極低。

魏昆認為，伴隨中國消費升級，消費金融行業(yè)快速發(fā)展，工薪階層消費需求進一步被釋放，但工薪階層的真實負債狀況，因為缺乏大規(guī)模調(diào)查和權(quán)威數(shù)據(jù)，幾乎沒有披露。從長遠來看，建立在充分“了解你的客戶”基礎(chǔ)上的消費信貸服務(wù)，才是商業(yè)上可持續(xù)的發(fā)展方式。消費信貸領(lǐng)域的普惠金融，依舊任重而道遠。《報告》給消費信貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展方向上提供了啟示。中低收入水平的工薪階層，信貸參與率不高，說明消費金融服務(wù)供給仍不足。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，更愿意服務(wù)高收入人群。從社會公平的角度來說，為避免貧富差距更大，需要更多的新興消費金融機構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)和科技手段，來為中低收入的工薪階層提供服務(wù)，這是普惠金融更長遠的意義所在。