一直以來，小微、“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務(wù)對銀行來說開發(fā)成本大、利潤不高，并不受歡迎。不過，今年以來，在多重政策引導(dǎo)下，銀行將普惠金融列為重點(diǎn)工作。除了國有五大行全數(shù)掛牌普惠金融事業(yè)部外，興業(yè)銀行日前也宣布設(shè)立實(shí)施方案。另外，一些中小銀行在暗中發(fā)力，信貸傾斜至普惠金融業(yè)務(wù)。在分析人士看來，銀行之所以發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)，一方面受政策影響，另一方面，在利率市場化大趨勢下，銀行也需要開發(fā)更多業(yè)務(wù)。

6家銀行成立普惠金融事業(yè)部

興業(yè)銀行日前發(fā)布《興業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部。截至目前，工農(nóng)中建交五大行總行的普惠金融事業(yè)部全部正式掛牌，正在籌備設(shè)立一級分行普惠金融事業(yè)部。第二梯隊(duì)的股份制銀行中，除興業(yè)銀行外，部分股份行有相關(guān)計(jì)劃。

在分析人士看來，多家銀行成立普惠金融事業(yè)部與政策導(dǎo)向不無關(guān)系。蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍表示，商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部受到政策鼓勵，特別是央行、銀監(jiān)會等決策部門多次強(qiáng)調(diào)要商業(yè)銀行支持普惠金融事業(yè)的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

今年初，《政府工作報(bào)告》提出，要將“大力發(fā)展普惠金融”列入2017年重點(diǎn)工作部分，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部；5月3日，國務(wù)院常務(wù)會議指出，要按照《政府工作報(bào)告》部署，著力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立聚焦服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、脫貧攻堅(jiān)及“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的普惠金融事業(yè)部，明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立；隨后，銀監(jiān)會等11部委隨即于2017年5月聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，要求從實(shí)際出發(fā)，商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)等領(lǐng)域。

對于股份制銀行，目前來看監(jiān)管層面并無強(qiáng)制性要求。在中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛看來，銀行主動選擇改革，除了承擔(dān)社會責(zé)任外，也是考慮到自身發(fā)展的戰(zhàn)略意義。

黃志龍也表示，商業(yè)銀行希望尋找新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在金融科學(xué)技術(shù)支持下，傳統(tǒng)被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高、成本高的普惠金融業(yè)務(wù)逐漸受到重視，風(fēng)險(xiǎn)高、成本高的問題得到很大程度的解決。

中小銀行發(fā)力普惠信貸

值得關(guān)注的是，一些中小銀行雖然沒有設(shè)置普惠金融事業(yè)部，但也在暗中發(fā)力。據(jù)了解，為滿足降準(zhǔn)考核標(biāo)準(zhǔn)，有些銀行甚至采取普惠金融“補(bǔ)貼”模式來進(jìn)行激勵。

9月末，央行宣布，對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，對前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的商業(yè)銀行降準(zhǔn)0.5個百分點(diǎn)，另外對前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到10%的再降準(zhǔn)1個百分點(diǎn)。值得關(guān)注的是，該政策將在2018年實(shí)施，并且對普惠金融領(lǐng)域貸款首次考核時將使用2017年度數(shù)據(jù)。中銀國際證券首席宏觀分析師朱啟兵表示，定向降準(zhǔn)政策從2018年起實(shí)施正好也鼓勵剩余3個月的銀行信貸向普惠金融傾斜。

有分析人士表示，根據(jù)央行數(shù)據(jù)測算，對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策可覆蓋全部大中型商業(yè)銀行、約90%的城商行和約95%的非縣域農(nóng)商行。

一位城商行人士透露，為滿足考核標(biāo)準(zhǔn)，該行采取普惠金融“補(bǔ)貼”模式來進(jìn)行激勵。在信貸投放達(dá)到一定規(guī)模比例后，總行會增加補(bǔ)貼。比如10億元授信中，若有2億元投向小微企業(yè)，總行將會追加2億元予以支持。

在首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝看來，對于中小銀行來說，特別是農(nóng)商行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，本身就對普惠金融業(yè)務(wù)有更多的需求。

業(yè)務(wù)規(guī)模尚待激活

分析人士表示，銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)面臨著平衡成本和收益的問題。從現(xiàn)實(shí)情況來看，普惠金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的占比很小。

產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含表示，根據(jù)2017年7月上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，目前對商業(yè)銀行盈利貢獻(xiàn)最大的還是資產(chǎn)管理、同業(yè)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)，而小微業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款等普惠金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)績貢獻(xiàn)度部分商業(yè)銀行甚至不足1%。商業(yè)銀行作為營利性企業(yè)，更偏好于資本節(jié)約型業(yè)務(wù)品類，而不會選擇盈利能力差的小微業(yè)務(wù)。而且普惠金融業(yè)務(wù)缺乏抵押、擔(dān)保物，部分小微、個人、農(nóng)戶貸款主體信用意識較差，商業(yè)銀行從事該類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。多數(shù)商業(yè)銀行以盈利性、風(fēng)險(xiǎn)性考慮不會貿(mào)然涉險(xiǎn)。 

目前，在市場利率化背景下，銀行雖有心布局普惠金融業(yè)務(wù)，但仍存在經(jīng)驗(yàn)不足、思維傳統(tǒng)等問題。以銀行開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行系P2P平臺在最高峰時有將近20家展業(yè)，如今仍在發(fā)標(biāo)的卻只剩下6家。 

“當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)仍然在采用傳統(tǒng)的思維，不具有互聯(lián)網(wǎng)思維，沒有在金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下開展普惠金融業(yè)務(wù)，這可能是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的最大障礙。”黃志龍表示。

王劍輝認(rèn)為，長期來看，普惠金融仍然是一個需要補(bǔ)貼的業(yè)務(wù)，不僅是來自政策的補(bǔ)貼，也需要銀行自身的補(bǔ)貼，銀行需要有耐心，付出更多的時間和成本，才能在這方面深耕細(xì)作。 在政策指導(dǎo)方面，也需要有所平衡，在強(qiáng)調(diào)普惠金融的同時也不能犧牲銀行利潤，此外，可以激發(fā)多層次的金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者 劉雙霞