雖然房地產(chǎn)市場在今年面臨強力調(diào)控，但由于房地產(chǎn)類貸款有著相對充足又保值的抵押物，算得上銀行的優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，令銀行難以割舍。近日，北京銀監(jiān)局再次披露了一份針對銀行違規(guī)“輸血”房企的罰單，顯示出在監(jiān)管的重拳之下違規(guī)涉房貸款依然沒有銷聲匿跡。今年以來，已有多家銀行違規(guī)向房企貸款遭監(jiān)管處罰，同時，消費貸等灰色地帶的“暗道”依然活躍。業(yè)內(nèi)人士表示，這種與房企及涉房貸款之間的藕斷絲連，會使房地產(chǎn)調(diào)控的政策效力被消蝕。

明修棧道

逆勢上漲的開發(fā)貸

根據(jù)北京銀監(jiān)局的公示，浙商銀行北京分行以流動資金貸款的形式發(fā)放項目前期建設(shè)及拆遷款，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款20萬元。處罰決定日期是9月19日。

這早已不是今年第一家因為違規(guī)“輸血”房企被罰的銀行，且從國有行到股份行、從地方行到外資行無一幸免。例如農(nóng)行上海金橋支行曾向借款公司發(fā)放項目周轉(zhuǎn)貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目，被監(jiān)管機構(gòu)警告，并罰沒59.38萬元；花旗銀行（中國）有限公司曾在審批同意轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時，違反利率規(guī)定，加上對低風(fēng)險客戶的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎，被罰沒合計超過1064萬元；深圳農(nóng)村商業(yè)銀行因“向項目資本金不實以及比例不達標(biāo)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”，被罰款20萬元。

罰單的背后，是監(jiān)管對房企融資監(jiān)察力度的加碼以及對融資渠道的不斷收緊。有統(tǒng)計顯示，去年樓市調(diào)控以來，地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)融資、發(fā)行ABS、地產(chǎn)基金、資管融資等各類渠道均有不同程度的收緊。

而原本作為房企重要融資渠道之一的商業(yè)銀行，在房企融資渠道收緊的大環(huán)境下，放出的開發(fā)貸卻逆勢增長。北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年上半年，建行、農(nóng)行、工行、浦發(fā)、光大等銀行的“公司類貸款中”，投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款比去年末增長超過10%，中信、平安、招商、民生等銀行增速為個位數(shù)，交行、興業(yè)增速為負(fù)。僅這11家銀行，上半年對房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放的貸款就超過3萬億元。

對此，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析稱，銀行是企業(yè)，有著經(jīng)營和盈利的壓力，開發(fā)貸目前看依然屬于優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，銀行將信貸投入實體的意愿不足，房地產(chǎn)依然是非常大的利潤來源。

上海易居房地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進也表示，從開發(fā)貸款的業(yè)務(wù)流程看，一般來說銀行和開發(fā)商是有一定年度合作計劃的，銀行往往因此面臨繼續(xù)放貸的違規(guī)動機，也一定程度上反映出此類信貸政策沒有太多的彈性。另外從房企開發(fā)拿地等供應(yīng)指標(biāo)來看，對于資金的渴求也在增加，所以各類違規(guī)貸款的現(xiàn)象也會開始增多。

暗度陳倉

消費貸換“馬甲”入樓市

如果說銀行和房企因為有前期合作約定是銀行不會“雨天收傘”的動因，那么對個人客戶變相放出資金，則更多是出于銀行對利潤的追逐。

在去年“首付貸”被喊停后，有關(guān)銀行資金違規(guī)流入樓市的議論一度減弱。直到近兩個月，全國多地針對銀行個人消費貸的排查又浩浩蕩蕩地展開，才將消費貸這個補齊房款的新“幫手”推至公眾面前。

相比開發(fā)貸，消費貸的資金去向更難追蹤，地產(chǎn)中介、小貸公司等都可以成為它的“馬甲”。就在國慶長假期間，一家小貸公司的推介員還給北京商報記者打來電話，稱可以代理申請銀行貸款。

具體而言，通過該公司可從2-3家銀行借出100萬元的消費貸，申請人只需要提供身份證、社保卡、工作證明及半年的工資流水。“如果單位比較好，稅后月工資能拿到1萬元，銀行那邊基本就能批30萬-50萬元。”該推介員說道。

但這與銀行說法不符。據(jù)了解，在近期不斷升級的消費貸排查中，對金額較大的消費貸借款人，銀行可能會進行走訪，收集資金使用憑證，如發(fā)現(xiàn)資金被違規(guī)挪用，將要求提前收回貸款。即使只是對一般金額的客戶，銀行也會通過貸后回訪等手段監(jiān)測其資金支付是否合規(guī)。日前還有消息稱，有銀行直接暫停了消費貸的審批。

對此，該業(yè)務(wù)人員表示，現(xiàn)在申請確實比兩個月前難多了，“但我們有渠道，和銀行長期合作，現(xiàn)在每個月從銀行貸出的消費貸和經(jīng)營貸還在1億-2億元規(guī)模上下”。該人員還一再強調(diào)，從他們公司放出的貸款從來沒有被要求提前還款的現(xiàn)象，也不會發(fā)生銀行找貸款人要求補材料的情況。

無獨有偶，一家地產(chǎn)中介人士日前也對北京商報記者推薦，可以通過他們從銀行申請消費貸。但當(dāng)被問及在近期強監(jiān)管下是否還能貸出高額度時，該人士變得有些警惕，改口稱“我們只是跑個腿，批多少還是看銀行”。

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2017年前7個月，居民新增短期消費性貸款高達1.06萬億元，累計同比多增7137億元，遠(yuǎn)超2016年全年8305億元新增總額。海通證券宏觀分析師姜超表示，以往居民的短期貸款主要是汽車貸款，但今年前7個月的國內(nèi)汽車銷量沒有增長，意味著居民短期貸款激增，其中一部分很可能流入了房地產(chǎn)市場。

唱對臺戲

樓市降杠桿調(diào)控效力打折

可以看出，不少銀行一面在積極響應(yīng)“房子是用來住的”號召，提高房貸利率水平，另一方面卻不斷為樓市“補血”。對此，中國地方金融研究院研究員莫開偉認(rèn)為，銀行在涉房貸款上表態(tài)與實際投放自相矛盾的表現(xiàn)，表明銀行與房企之間藕斷絲連的關(guān)系斬不斷理還亂。這種表現(xiàn)或出于應(yīng)付社會輿論需要，或為尋找信貸出路的需要?？傊?，它在一定程度上反映出銀行在涉房貸款上的一種復(fù)雜經(jīng)營心態(tài)。

莫開偉同時指出，銀行與房企及涉房貸款之間這種藕斷絲連的關(guān)系，帶來的經(jīng)濟負(fù)面影響較大，它會使房地產(chǎn)調(diào)控的政策效力被消蝕，不利于中央政府構(gòu)建樓市調(diào)控長效機制，最終有讓銀行信貸資金重聚樓市之虞，會再次加劇樓市泡沫膨脹。

不過，張大偉則表示，雖然房地產(chǎn)的資金很大程度上都是銀行流入，但很難讓銀行作為“運動員”的同時起到“裁判員”的作用。他重申，“銀行是企業(yè)，很難指望企業(yè)放棄利潤”。

而對于銀行的這種兩難處境，嚴(yán)躍進建議，后續(xù)相關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)積極建立房地產(chǎn)貸款周期模式，進而更好地把握未來幾年的貸款流向。只有這樣，貸款才不會在調(diào)控的時候反而更激進，進而也有助于穩(wěn)定貸款業(yè)務(wù)。

莫開偉也給出了一些建議。他表示，要想辦法斬斷銀行與房企及涉房貸款之間這種藕斷絲連的關(guān)系，一是銀行應(yīng)切實轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營理念，自覺切斷與涉房貸款之間過分依賴的利益臍帶，積極尋找戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)信貸項目；二是監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，劃定涉房貸款紅線，對越禁者予以嚴(yán)厲處罰，增強震懾力；三是各級政府應(yīng)積極作為，通過發(fā)起設(shè)立各種政府擔(dān)?；?、信貸風(fēng)險補償基金等方式，將銀行信貸投放興趣吸引到當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展上來，消除銀行支持實體經(jīng)濟后顧之憂；四是為房企融資創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境，進一步打通房企債券發(fā)行、上市融資之路，讓房企減少對銀行信貸的依賴，把更多精力放在直接融資上，在直接融資上邁出更大、更穩(wěn)鍵的步伐。

北京商報記者 程維妙/文 代小杰/制表

部分違規(guī)“輸血”房企的商業(yè)銀行

7月31日

深圳銀監(jiān)局披露，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行向項目資本金不實以及比例不達標(biāo)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款

8月11日

上海銀監(jiān)局披露，農(nóng)行上海金橋支行曾向借款公司發(fā)放貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目

8月11日

上海銀監(jiān)局披露，農(nóng)行上海金橋支行曾向借款公司發(fā)放貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目

9月27日

北京銀監(jiān)局披露，浙商銀行北京分行以流動資金貸款的形式發(fā)放項目前期建設(shè)及拆遷款