如今各種投資理財(cái)渠道日益豐富，銀行員工在“跨界”銷售產(chǎn)品中獲得的提成也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的提成，在利益驅(qū)使下違規(guī)銷售行為頻現(xiàn)。近期北京地區(qū)兩家支行因員工違規(guī)銷售投資性產(chǎn)品遭到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。不過(guò)，這種現(xiàn)象即將改變。10月20日起，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售“雙錄”制度即將正式實(shí)施，錄音錄像資料將有助于規(guī)范銀行員工銷售行為。

違規(guī)銷售層出不窮

根據(jù)北京銀監(jiān)局公布的行政處罰公示，兩家國(guó)有大行均因支行員工違反規(guī)定擅自向客戶推介銷售投資性產(chǎn)品遭到處罰。兩名違規(guī)員工終身被禁止從事銀行業(yè)工作，兩家支行則被責(zé)令改正，且均罰款50萬(wàn)元。

誤導(dǎo)銷售的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，例如在2012年，一位鄧先生就被誤導(dǎo)銷售所騙。這位鄧先生是被熟人推薦購(gòu)買了一款理財(cái)產(chǎn)品，價(jià)值500萬(wàn)元，且這位熟人是某銀行的副行長(zhǎng)，鄧先生也就放松了警惕。但鄧先生后來(lái)發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品籌集的資金用于投資河南的實(shí)體項(xiàng)目，擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任。鄧先生事后表示，“整個(gè)過(guò)程中絲毫沒(méi)有提及這款產(chǎn)品根本就不是理財(cái)產(chǎn)品，而是個(gè)人的私售。如果我知道實(shí)情，無(wú)論如何也不會(huì)購(gòu)買的”。

北京商報(bào)記者了解到，誤導(dǎo)銷售的原因在于，銀行員工在“跨界”銷售產(chǎn)品中獲得的提成遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的提成。一位股份制銀行人士介紹，代銷信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品給理財(cái)經(jīng)理的提成最高，有的能達(dá)到千分之三或千分之五，一般由發(fā)行公司來(lái)支付；而銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品最低，不少在萬(wàn)分之一點(diǎn)五上下，二者之間最高相差達(dá)10倍。

除利益的驅(qū)使外，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化也提高了辨識(shí)難度。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟曾在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，各類金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的界限愈加模糊，這也干擾了投資者的辨識(shí)。

“雙錄”制度即將實(shí)施

好消息是，隨著“雙錄”制度的實(shí)施，理財(cái)違規(guī)銷售的現(xiàn)象即將有所改善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）要求，自今年10月20日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施專區(qū)“雙錄”，即設(shè)立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程同步錄音錄像。

過(guò)去負(fù)面事件發(fā)生之后，銀行第一反應(yīng)就是推卸責(zé)任，客戶要求查看錄像也會(huì)以錄像已經(jīng)損毀或過(guò)了保存期為由拒絕。對(duì)此，《規(guī)定》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個(gè)月后或合同關(guān)系解除日起6個(gè)月后，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。業(yè)內(nèi)人士表示，“雙錄”制度形成了統(tǒng)一、規(guī)范的銷售與操作流程，進(jìn)一步規(guī)范了商業(yè)銀行銷售行為，從而保護(hù)了客戶的合法權(quán)益。

據(jù)了解，部分銀行早已自發(fā)實(shí)施“雙錄”。招商銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，招商銀行北京分行已于2016年啟動(dòng)個(gè)人投資產(chǎn)品銷售過(guò)程錄音錄像工作，并在執(zhí)行過(guò)程中逐步優(yōu)化工作制度及操作流程。

另外，北京商報(bào)記者通過(guò)走訪部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前大多銀行網(wǎng)點(diǎn)已在銷售專區(qū)、理財(cái)室內(nèi)安裝了攝像頭。產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含指出，“雙錄”即將全面落實(shí)，在消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以進(jìn)行錄音錄像固然是好事，但與此同時(shí)，也不能疏忽對(duì)基層銷售人員的培訓(xùn)和監(jiān)管。

投資者意識(shí)須增強(qiáng)

監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)此前已多次強(qiáng)調(diào)，為了防止代銷風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范代銷行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎開(kāi)展代銷業(yè)務(wù)，并針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)做出了相應(yīng)規(guī)定。此次“雙錄”實(shí)行后確實(shí)可以解決因?yàn)槿狈σ纛l、視頻證據(jù)而陷入糾紛問(wèn)題。但分析人士提醒，“雙錄”并不是保障一切風(fēng)險(xiǎn)的辦法，關(guān)鍵還是要投資者提高各種投資理財(cái)產(chǎn)品的識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

融360理財(cái)分析師劉銀平表示，“雙錄”只涉及到理財(cái)產(chǎn)品，包含銀行自營(yíng)及代銷的產(chǎn)品，但是不涉及到存款業(yè)務(wù)。

之前發(fā)生過(guò)很多銀行“貼息存款”的事件，導(dǎo)致存款失蹤，都是在普通存款窗口或是銀行貴賓室辦理，而銀行普通柜臺(tái)的攝像頭只有基本的錄像功能，沒(méi)有嚴(yán)格的雙錄功能，而且保存期限也沒(méi)有具體規(guī)定。

李虹含建議，首先，投資者要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，區(qū)分理財(cái)產(chǎn)品，特別是對(duì)于高收益的理財(cái)產(chǎn)品一定要保持警惕。其次，投資者在衡量自身消費(fèi)水平的基礎(chǔ)上，要到一些正規(guī)的銀行銷售場(chǎng)所進(jìn)行購(gòu)買。另外，投資者在購(gòu)買時(shí)也要注意簽售的相關(guān)文件，保證文件與銷售人員的陳述一致。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 實(shí)習(xí)記者 張弛