房地產(chǎn)調(diào)控政策加碼、銀行信貸收緊，令房貸增量大幅放緩，但與此同時，銀行消費類貸款卻出現(xiàn)猛增，是否有消費貸、信用貸等資金違規(guī)進入樓市的情況引起業(yè)內(nèi)和監(jiān)管警惕。監(jiān)管層已著手排查個人貸款資金流向。據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，在上半年A股25家上市銀行中，建設銀行、平安銀行、招商銀行等消費貸款出現(xiàn)明顯增長。在分析人士看來，個人消費貸體量較大、增量較多的銀行將成為排查重點。 

上半年多家銀行消費貸猛增

北京商報記者多次接到貸款中介的推銷電話，電話中的工作人員介紹和銀行有合作，能辦大額貸款。在國企工作一年，月收入5000元，無需抵押物就能貸到40萬-50萬元，貸款用途平臺可以偽造，并保證銀行查不出來。根據(jù)該工作人員的說法，銀行放貸后并不知道資金的實際去向。

北京商報記者統(tǒng)計銀行半年報數(shù)據(jù)注意到，今年上半年，不少銀行個人消費貸款增長迅猛。從A股上市銀行中報整體情況來看，部分銀行并未列出消費貸款具體余額，而是歸總在個人貸款“其他”項下，包括中國銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等。從上述銀行的個人貸款分類來看，其他項大多為消費類貸款，或消費類及經(jīng)營類貸款。

截至6月末，多家銀行個人消費貸款余額突破2000億元，例如工商銀行上半年末個人消費貸款余額為2600.48億元，比年初增加130.28億元；中信銀行為2058.44億元，比上年末增加79.49億元。

三家銀行上半年消費貸款出現(xiàn)明顯增長，其中平安銀行截至今年上半年消費金融貸款余額2770.9億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長255.49%。其中，“新一貸”上半年發(fā)放貸款486億元，同比增長95%。

建設銀行和招商銀行增量也較大。截至今年上半年末，建設銀行個人消費貸款余額為1580.76億元，較上年末增長830.37億元，增幅達到110.66%，建設銀行表示，主要是個人自助貸款產(chǎn)品“建行快貸”增加。招商銀行上半年余額為840.77億元，較上年末增加199.89億元。

監(jiān)管層摸底資金流向

事實上，監(jiān)管層也關(guān)注到個人消費貸款的快速增長，并開始排查風險。9月5日，北京銀監(jiān)局、央行營管部聯(lián)合印發(fā)通知《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》（以下簡稱《通知》），要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，原因就包括個別銀行發(fā)放的貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況。

北京銀監(jiān)局相關(guān)負責人表示，近期北京銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)模快速增長，但據(jù)市場情況反映，個別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場，借款人將其用于購買住房，而非個人經(jīng)營或日常消費，這種行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。

海通證券的研報數(shù)據(jù)顯示，今年以來，居民新增購房貸款小幅放緩，中長期貸款增速從年初的30%降至26%，增速仍在高位。但同時，居民消費性短期貸款快速增長，海通證券數(shù)據(jù)顯示，今年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，同比多增7137億元。去年全年新增消費性短期貸款僅8305億元。

相比經(jīng)營性貸款申請所需要的工商營業(yè)執(zhí)照等資質(zhì)要求，消費性貸款的申請限制較少，也成為貸款資金違規(guī)的重要出口。分析人士表示，這類灰色通道仍然難以徹底杜絕的背后，一方面是市場有需求，仍有大量不符銀行資質(zhì)的人需要資金周轉(zhuǎn)；另一方面銀行本身有放貸考核指標，所以對很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一只眼”；最后第三方中介更可以從中提取高額手續(xù)費。

消費貸大增  銀行或成排查重點

《通知》從房抵貸、貸款受托對象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個特征，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)自查，自查范圍包括個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按季度就本機構(gòu)個人非住房類信貸資金用途開展自查。

在分析人士看來，部分消費貸資金很可能流入了房地產(chǎn)市場，而個人消費貸增長較快的銀行將成為監(jiān)管排查的重點。在海通證券首席經(jīng)濟學家姜超看來，短期消費性貸款爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。他指出，由于去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。姜超預計，未來居民舉債空間將會越來越小。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況在調(diào)控前的確非常多，從事實上看，中國人的確很少有個人消費貸款的習慣，個人消費貸款中很大比例用在了股市和樓市。不過，張大偉也表示，從今年3月開始，成交量一路下滑，市場不斷降溫，在購房者相對理性的情況下，這些違規(guī)資金的用量已經(jīng)比變少。

中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融研究院特約研究員李虹含表示，個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款有流向房市、股市等領域的勢頭。很多中介會建議購房者通過個人消費貸款籌集首付貸，而銀行在受托支付、發(fā)票等資質(zhì)審查方面并不是特別嚴格，導致出現(xiàn)問題。李虹含指出，一些小型城商行及發(fā)展個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款較多、占比較大的銀行將成為監(jiān)管排查的重點。

北京商報記者 劉雙霞