近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的大舉壓境，迅速改變著消費(fèi)者的行為模式和消費(fèi)需求，也倒逼越來越多銀行由智能設(shè)備替代人工，線下業(yè)務(wù)走到線上。據(jù)剛剛悉數(shù)亮相的銀行中報(bào)顯示，上半年國(guó)有四大行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步“瘦身”，員工數(shù)共減少2.56萬人；與此同時(shí)，越來越多的銀行將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拉進(jìn)自己的“朋友圈”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來銀行互聯(lián)網(wǎng)化仍是大勢(shì)所趨，開立賬戶、簽約網(wǎng)銀等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)將由智能柜臺(tái)辦理，低效能網(wǎng)點(diǎn)也將縮減轉(zhuǎn)型。

“大象”再瘦身

數(shù)以萬計(jì)的物理網(wǎng)點(diǎn)曾經(jīng)是工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，被視為獲取低成本資金的“護(hù)城河”，但在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)支付的沖擊下，這些規(guī)模龐大的基層物理網(wǎng)點(diǎn)反而成為大銀行的包袱，低績(jī)效網(wǎng)點(diǎn)近年來面臨著“關(guān)停并轉(zhuǎn)”的命運(yùn)。

據(jù)剛剛披露完畢的上市銀行中報(bào)顯示，四大國(guó)有行的網(wǎng)點(diǎn)還在進(jìn)一步“瘦身”。其中，截至2017年6月末，工行物理網(wǎng)點(diǎn)16270家，比2016年末減少159家，與2015年同期減少的87家相比，也有加速“瘦身”之勢(shì)；建行截至上半年末網(wǎng)點(diǎn)數(shù)14960個(gè)，比2016年末減少25個(gè)。

裁撤網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，四大行的員工數(shù)也在縮減。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，上半年四大國(guó)有行員工數(shù)共減少2.56萬人，其中工行減少7676人、農(nóng)行7243人、建行6434人、中行4241人。

相對(duì)應(yīng)的，銀行自助終端數(shù)量則在不斷提高。截至6月末，建行在運(yùn)行的自助柜員機(jī)97717臺(tái)，較上年末增加183臺(tái)，投入運(yùn)營(yíng)自助銀行28568家，新增696家；中行智能柜臺(tái)投放增勢(shì)更為驚人，達(dá)到11245臺(tái)，比年初激增4344.66%；農(nóng)行同樣大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)，截至6月末，在網(wǎng)點(diǎn)共投放“超級(jí)柜臺(tái)”3.6萬臺(tái)，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點(diǎn)。

北京商報(bào)記者從多家國(guó)有銀行人士處了解到，智能柜臺(tái)目前普遍能消化包括開立借記卡、簽約網(wǎng)銀、打印流水在內(nèi)的10余項(xiàng)耗時(shí)長(zhǎng)、擠占柜面資源嚴(yán)重的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不僅能解決排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)這一飽受詬病的老問題，銀行業(yè)務(wù)處理效率也成倍提高。

對(duì)于銀行轉(zhuǎn)型的原因，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿向北京商報(bào)記者表示，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一方面是因?yàn)橄⒉钍杖虢档?，傳統(tǒng)靠規(guī)模增長(zhǎng)、享受高額息差的日子一去不復(fù)返；另一方面金融去杠桿和監(jiān)管加強(qiáng)，使得同業(yè)業(yè)務(wù)受限而經(jīng)濟(jì)環(huán)境變差，又使得企業(yè)貸款壞賬率提高。所以零售銀行和交易銀行等成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員李虹含進(jìn)一步分析稱，銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展、大型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)逐漸減慢或者網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，已是一個(gè)勢(shì)不可擋的趨勢(shì)。其中一個(gè)原因就是，現(xiàn)在不管是手機(jī)類的移動(dòng)終端，或是互聯(lián)網(wǎng)類的網(wǎng)絡(luò)終端發(fā)展，都使得大量的客戶開始能夠接觸到比較便捷的零售業(yè)務(wù)操作，而對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)來說，它所服務(wù)的更多是零售客戶。

全面發(fā)力線上化業(yè)務(wù)

除四大國(guó)有行外，股份制銀行也紛紛對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行著“改造”。例如招行在今年的半年報(bào)中提出，要加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與配套流程優(yōu)化，同時(shí)深化“移動(dòng)優(yōu)先”策略，通過線上線下全渠道融合的方式，實(shí)現(xiàn)輕運(yùn)營(yíng)和客戶體驗(yàn)提升；平安銀行將網(wǎng)點(diǎn)定位為線上化的“前哨”，力求打造智能化的“不排隊(duì)網(wǎng)點(diǎn)”；中信銀行上半年新建綜合網(wǎng)點(diǎn)面積從2014年以前的1000-1500平方米下降至500-800平方米，疊加業(yè)務(wù)集中上收、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)配套調(diào)整等系列舉措，節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)人員1832人；另有多家銀行推出網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)器人，電子渠道交易替代率也超過九成。

事實(shí)上，翻閱近兩年的銀行財(cái)報(bào)不難發(fā)現(xiàn)，“網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型”、“推進(jìn)智能渠道應(yīng)用”等早已被大多數(shù)銀行寫進(jìn)綜述當(dāng)中，銀行的重視程度可見一斑。不過值得一提的是，不少股份制銀行和城農(nóng)商行并不像國(guó)有銀行一樣，線下網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)鋪設(shè)得較為密集，反而還有很多地區(qū)并未覆蓋，因此，從財(cái)報(bào)披露的數(shù)字來看，不少股份行和城農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍在上升。

趙卿指出，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì)不是簡(jiǎn)單的撤銷削減，而是在升級(jí)轉(zhuǎn)型和優(yōu)化布局，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量和增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。一方面，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化和輕型化，另一方面，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)操作類人員向營(yíng)銷類人員轉(zhuǎn)型，減少柜員的數(shù)量，增加營(yíng)銷人員或建設(shè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。

在網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”、“變輕”的同時(shí)，各銀行業(yè)都加大了電子銀行的推廣力度。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，貴陽銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)量達(dá)33.45萬戶，同比增長(zhǎng)165.48%；上海銀行、江蘇銀行上半年客戶數(shù)量也均有所增加，截至年中，個(gè)人手機(jī)銀行客戶數(shù)量分別為256.26萬戶、398.69萬戶，較年初分別增長(zhǎng)17.53%、23.12%。

直銷銀行也是互聯(lián)網(wǎng)沖擊下銀行轉(zhuǎn)型過程中的重要產(chǎn)物。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，南京銀行上半年直銷銀行用戶凈增34萬戶，銷售額突破千億元；江蘇銀行上半年直銷銀行資產(chǎn)規(guī)模超290億元，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)38.1萬戶，自成立以來資金量累計(jì)銷售額達(dá)65.2億元。

在大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，近年來，新興互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角色也逐漸由競(jìng)爭(zhēng)向合作伙伴關(guān)系過渡，傳統(tǒng)銀行積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”、開展線上業(yè)務(wù)、與互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界聯(lián)姻成為市場(chǎng)熱詞。

今年3月，建行聯(lián)手阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作開啟了傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界“聯(lián)姻”的帷幕；6月，工行、農(nóng)行、中行分別與京東金融、百度、騰訊金融科技確定合作關(guān)系。

大量中小銀行也在列。目前，華夏、興業(yè)、中信銀行等都與互聯(lián)網(wǎng)公司開展了合作。

就在上周，光大銀行再與京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將從此前的產(chǎn)品層面上升到場(chǎng)景和用戶層面，進(jìn)一步加強(qiáng)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、用戶畫像、人工智能等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，拓展智能客服、智能投顧、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

去網(wǎng)點(diǎn)化的難題

“銀行在這一輪新的經(jīng)濟(jì)體系下，確實(shí)有很大的壓力，壓力來源于我們所有銀行都是成長(zhǎng)于以網(wǎng)點(diǎn)為起點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，但是在新的經(jīng)濟(jì)體系下，生產(chǎn)力很多是從互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生。”光大銀行總行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋f道，銀行之前也是個(gè)科技公司，至少比很多機(jī)構(gòu)在科技投入上要多，只是原來銀行更多把科技當(dāng)做一個(gè)生產(chǎn)工具，沒有煥發(fā)其生產(chǎn)力的金融。目前銀行也意識(shí)到這一點(diǎn)，因此將科技力從生產(chǎn)工具轉(zhuǎn)為生產(chǎn)力，在轉(zhuǎn)變過程中，既要和優(yōu)秀的科技公司合作，也要建設(shè)自己的科技力量。

不可否認(rèn)的是，目前互聯(lián)網(wǎng)公司在不少場(chǎng)景化服務(wù)方面仍略勝銀行一籌。京東金融科技業(yè)務(wù)部總經(jīng)理謝錦生表示，銀行應(yīng)該做電商，但是又不應(yīng)該做電商。“應(yīng)該”的理由是，從服務(wù)客戶的角度來講，客戶有對(duì)場(chǎng)景的需求以及后續(xù)對(duì)消費(fèi)金融的需求，所以銀行應(yīng)擁有這樣的能力；“不應(yīng)”的理由是，電商業(yè)務(wù)的模式，建立供應(yīng)鏈管理的能力，包括大量的日常運(yùn)營(yíng)、訂單的處理、售后服務(wù)，不該是銀行的核心能力。所以從這個(gè)角度來講，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)公司的電商能力。

還需要注意的是，銀行此前在手機(jī)銀行、直銷銀行領(lǐng)域出現(xiàn)了大量同質(zhì)化產(chǎn)品，目前與互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司“牽手”后，也有不少銀行推出了功能較為相近的銀行卡或服務(wù)。對(duì)于如何避免再度陷入同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，李虹含認(rèn)為，重點(diǎn)在于發(fā)展自己的特色，像一些銀行主攻財(cái)富管理及私人銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，還有一些銀行主攻保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，再或是主攻對(duì)公業(yè)務(wù)支付結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)化，這些都可以是銀行努力或者是發(fā)展的方向。

而與互聯(lián)網(wǎng)金融合作也并非銀行的“制勝法寶”。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，安全保障一直是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的底線，例如即使在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的當(dāng)下，對(duì)于首次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客戶，銀行依然堅(jiān)持著“親見親簽”的規(guī)定。楊兵兵表示，這一點(diǎn)不會(huì)改變，銀行自營(yíng)理財(cái)?shù)谝淮蔚娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須要在線下進(jìn)行，之后的評(píng)估可以在線上，基金、保險(xiǎn)類產(chǎn)品的首次風(fēng)評(píng)可以在線上。李虹含進(jìn)一步表示，類似銀行開卡、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等，也都還需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)才能夠完成。

北京商報(bào)記者 程維妙 王晗