在房貸利率收緊、按揭成本高企的同時，房貸投放節(jié)奏悄然放緩，銀行額度緊張帶來最直接的后果就是銀行放貸周期普遍延長從而加大了購房者的貸款時間成本，在此過程中商業(yè)銀行地位更加強勢，購房者要么提高貸款利率否則就需要無限期地等待放款已然成為行業(yè)潛規(guī)則。

要么貴要么等

遲遲拿不到銀行貸款的王女士近來十分苦惱。退休后的王女士本打算利用手里的閑錢為兒子購置一套房產(chǎn)，計劃在今年“十一”兒子回家之前將房屋裝修完畢，但因銀行貸款額度緊張，遲遲交不了房。

據(jù)了解，王女士于今年6月在北方某二線城市購買了一套80多平方米的二手房，湊齊了30余萬元的房產(chǎn)首付，并在某國有大行通過商貸、公積金混合貸款的形式合計貸款20萬元，貸款時間十年。“通常情況下，銀行放貸周期是在20天左右，6月28日，我同房產(chǎn)中介一同去銀行交了房本并簽訂房貸合同，按照原先的說法，在7月中旬就可以拿到貸款，但是貸款一拖再拖至今仍然沒有放貸跡象。”王女士介紹。

對于放貸延時的原因，王女士表示，“銀行方面表示是因為總行近期沒有再審批放貸額度，信貸經(jīng)理說我們是本地最后一批按照8.5折房貸利率優(yōu)惠折扣計算的購房者，現(xiàn)在很多類似的人都在排隊等候額度審批，如果按照9折利率或者基準(zhǔn)利率貸款的話，放貸速度會快一點，不然就是一直等”。

額度告急成主因

今年以來樓市調(diào)控成為監(jiān)管主旋律，全國多地房貸政策相繼收緊，以北京地區(qū)為例，年內(nèi)商業(yè)銀行貸款利率折扣已經(jīng)歷過五次上調(diào)，政策頻繁調(diào)整期往往成為業(yè)務(wù)糾紛高發(fā)期。

如某股份制銀行近期就因此前和業(yè)主約定好的按揭房貸利率8.3折（部分85折）“被取消”而遭遇期房業(yè)主集體投訴。對于銀行放貸這種要么貴要么等的現(xiàn)狀，融360房貸分析師張琪表示，目前在信貸政策收緊的情況下，銀行今年放貸成本升高，影響了的整體利潤，各城市銀行對利率有自主調(diào)節(jié)的權(quán)利，部分銀行會通過提高利率來彌補利潤的損失，利率越高，總利息越高，給銀行帶來的收益也就越高，因此能接受高利率的借款人可以更快獲得貸款，央行今年給商業(yè)銀行下發(fā)的額度有限，銀行要保證每筆貸款能帶來足夠的收益，因此銀行加強了對信貸資質(zhì)的審核，提高了放貸門檻，放款周期變長。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿也表示，銀行放貸慢，實際上也是因為房貸政策收緊，比如貸款額度有限、審批流程加強、審核標(biāo)準(zhǔn)提高等。

需落實書面合同

隨著各地貸款審批流程的延時，購房者購房成本增加，因貸款審批放緩引發(fā)民事糾紛的案例屢見報端，業(yè)內(nèi)人士提醒，在銀行貸款過程中，需將商定的條款落實到合同有利于日后維權(quán)。

張琪表示，銀行今年在房貸業(yè)務(wù)的額度有限，出現(xiàn)額度不足的情況也比較正常。建議選擇銀行貸款的時候，在購房論壇上向已經(jīng)申請房貸的人了解一些更實際的情況，為以防萬一，可將無法放貸的違約條款落實到貸款合同中。遇到上述王女士這種情況，建議看一下貸款合同中對于放貸時間、利率變動，有沒有相關(guān)違約責(zé)任的條款，可以根據(jù)合同和銀行協(xié)商解決辦法，協(xié)商不成的可咨詢律師通過法律途徑解決。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡補充道，根據(jù)人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或下調(diào)一定比例的貸款利率,各商業(yè)銀行在實際當(dāng)中會根據(jù)實際情況執(zhí)行不同的政策，最終能不能放貸還是銀行說了算，購房人應(yīng)當(dāng)認真了解國家房屋買賣和銀行貸款政策。

“需要注意的是，無論是什么原因造成貸款辦不下來，法院判決時一般會以合同約定為準(zhǔn)，所以購房人在與開發(fā)商和買房人、銀行簽訂合同時，需注明違約責(zé)任，在維權(quán)時會更容易些。在辦理房貸時不能輕信貸款經(jīng)理的優(yōu)惠折扣許諾，若雙方已經(jīng)簽署正式貸款合同，并且明確注明了利率優(yōu)惠幅度，那么借款人碰到貸款銀行以不放款來要挾漲貸款利率，可以向銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)局投訴。”趙卿坦言。

北京商報記者 王晗